日常生活中，自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍等都是不確定的。而個(gè)人和家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力有限，對(duì)危險(xiǎn)造成的損失的抵御能力也是有限的。危險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)給家庭財(cái)產(chǎn)造成損失，尤其是發(fā)生火災(zāi)、公路交通事故等重大災(zāi)害時(shí)，家庭承受的可能是毀滅性的風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)為自己家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃就顯得很重要。

　　一般來講家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則為：

1、 應(yīng)該將家庭所有成員視為一個(gè)整體來考慮。

家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們?cè)谝?guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。例如，剛出來參加工作的人認(rèn)為自己不需要購買保險(xiǎn)，原因一個(gè)是因?yàn)殄X比較少，更主要的是認(rèn)為自己沒有什么責(zé)任，反正就一個(gè)人，沒有什么責(zé)任，其實(shí)這樣是不對(duì)的，他作為家庭的一員，應(yīng)該要贍養(yǎng)父母以及其他家庭成員，如果沒有保障，萬一有什么事情，誰來完成他肩負(fù)的責(zé)任？！

2、 遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則。

風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是“用最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的經(jīng)濟(jì)保障”；家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃要求我們對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，找出可能對(duì)家庭造成嚴(yán)重影響的風(fēng)險(xiǎn)因素，優(yōu)先制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3、 家庭人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則

家庭人身保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該遵循以下最基本的原則：

(1)先大人后小孩；

(2)先家庭支柱人員后其他人員；

(3)先保障型后投資型；

4、 越早規(guī)劃越好；

5、 遵循循序漸進(jìn)的原則，保費(fèi)要量力而行；

6、 有消費(fèi)貸款的家庭一定要有充足的保險(xiǎn)保障；

7、 通過保險(xiǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；

8、 充分利用保費(fèi)豁免功能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

知道了一般家庭保險(xiǎn)規(guī)劃原則后，我們就現(xiàn)如今的一些特殊家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃給予一些建議，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在理財(cái)時(shí)不僅要考慮到孩子的未來，還需要考慮到買房等各種問題。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃如何做好。

對(duì)于一個(gè)三口之家來說，一般是先大人再孩子，因?yàn)榇笕司褪呛⒆幼畎踩谋Ｕ希?/span>

保險(xiǎn)不是一次到位的，要根據(jù)自己的收入量力而行，先把自己承擔(dān)不了的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，如果沒社保，先買社保險(xiǎn)。

(1)孩子的重大疾病保險(xiǎn)(消費(fèi)型)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)用不多，可以購買足。特別是重大疾病保險(xiǎn)，盡量上到30萬以上。

(2)要預(yù)留孩子高中和大學(xué)的費(fèi)用，這是將來必須要花的錢。

一對(duì)夫妻，先生在家庭中承擔(dān)的責(zé)任更多，那么意外身故的額度可以比妻子多保上一些。

(3)重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)榕园┌Y的發(fā)病率高，所以，妻子的重大疾病保險(xiǎn)，可以上高一點(diǎn)額度，以消費(fèi)為主；先生的重大疾病保險(xiǎn)，看預(yù)算，適當(dāng)補(bǔ)充。女性的額度在30萬以上，先生的額定在20萬以上，當(dāng)然，最后還要看整個(gè)家庭的預(yù)算。

那對(duì)于小兩口家庭的保險(xiǎn)刮花又是如何呢？

（1）意外、重疾不可少

意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費(fèi)的金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)性來確定。

疾病保障則可選擇重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。若工作單位辦有醫(yī)療保險(xiǎn)，那疾病保障金可作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充。

（2）用分紅險(xiǎn)來養(yǎng)老

在低利率時(shí)代，購買養(yǎng)老險(xiǎn)還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。業(yè)內(nèi)專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的好處就是收益與當(dāng)時(shí)的利率和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

對(duì)于家庭，每個(gè)人都有不可推卸的責(zé)任。對(duì)個(gè)人的保障也就是對(duì)家庭的保障。夫妻互為受益人投保，可以說是一件很有意義的禮物，它是我們對(duì)愛人的承諾，對(duì)家庭的承諾。除了保障自己的健康，如果有銀行貸款，可以把貸款額加到意外險(xiǎn)保額上去。這樣萬一遇到不幸，就不會(huì)給家庭留下任何負(fù)擔(dān)。年繳保費(fèi)最好控制在年收入的10%。另外推薦偏好資金安全的客戶，可以購買一些投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，這時(shí)年繳保費(fèi)可以控制在年收入的15%～20%。