為自己購買一份保險，可以保障我們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境。但是人的一生可以分好幾個階段，在不同階段會有不同的需求和責任，每個階段都存在著各式各樣的風(fēng)險，特別是隨著年齡的增加承受風(fēng)險的能力正在逐步減弱，我們該如何給自己做一個合適的保險規(guī)劃呢？

首先把自己的人生分為五個階段，初入社會期、成家立業(yè)期、收入高峰期、事業(yè)衰退期、最后老年期。在每個時期根據(jù)每個時期的特點為自己進行合適的保險規(guī)劃。

初入社會期

工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類 保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險”。

成家立業(yè)期

成家立業(yè)期的人有了一定的生活經(jīng)驗，收入也走向穩(wěn)定并有所提高。此時，人們開始面對更多的家庭責任，家庭消費也開始攀升，并走向高峰。

　　成家立業(yè)期的人應(yīng)均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險，例如給自己購買死亡保險等保險，使家庭獲得一個經(jīng)濟上的保障；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

請注意，在上述的第三項中所謂的教育保險，往往并不含有多強的保險功能，實際是一個“有點保險功能的稱之類保險的儲蓄”。如果有更好的儲蓄投資渠道可替代這種保險的“儲蓄投資”，就不一定非為子女安排什么教育保險。

　　成家立業(yè)期的人，如果不打算生育子女，往往可能在很長一段時間內(nèi)經(jīng)濟上會比較寬裕，由于他們年老后無兒女養(yǎng)老，因此就不妨也購買一些養(yǎng)老保險，“早早”地為老年做些準備。

收入高峰期

具有豐富的生活經(jīng)驗，收入達到人生的高峰，精力旺盛，但身體狀況大不如以前，但對于安排遠期的事情有能力把握分寸。建議重點安排自己的健康保險及養(yǎng)老保險！

事業(yè)衰退期

當個人進入不惑之年，原來的壓力沒有消除，而未來養(yǎng)老的壓力已經(jīng)凸顯，專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品是必備之選。由于年齡增大，家庭資產(chǎn)用于高風(fēng)險的投資比例應(yīng)該明顯下降，儲蓄型保險也是可以考慮的增值手段。從健康險方面來看，由于年齡原因，出險概率非常高，所以個人所能夠購買的健康險產(chǎn)品已經(jīng)非常有限。不是被拒保，就是要加費，甚至出現(xiàn)保費與保額倒掛。對于資產(chǎn)豐厚的家庭而言，此時另一項重要任務(wù)就是通過保險進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)鎖定。

最后老年期

最后老年期的人，雖然許多人沒有了自身之外的負擔，但其收入一般已經(jīng)大大降低，身體狀況也每況愈下，人生已經(jīng)走到了多病之秋，人們的花費也大都集中在自己的日常生活和醫(yī)療費用上。

人到老年期后，最大的敵人是疾病，但無論從原理方面考慮還是從理財方面考慮，就我國的國情而主，此時可再購買的健康保險已基本上派不上用場，人們治療疾病的費用，實際更應(yīng)是源于自己曾經(jīng)進行儲蓄投資的收益和社會保險。因此，此時若要選擇購買保險，通?？蛇x擇的余地很小，只能選擇個別的意外保險、養(yǎng)老保險、個別的兩全保險和為遺產(chǎn)的問題選擇死亡后給子女留下免稅保險金的死亡保險等。