近期萬(wàn)能險(xiǎn)的走俏，成為了很多消費(fèi)者選擇的重點(diǎn)，有些消費(fèi)者則是對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)相對(duì)缺乏，盲目跟風(fēng)，專(zhuān)家提示，理性購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)之前，一定要先了解清楚初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等必須支付的費(fèi)用，另外還要看清楚利益演示表、問(wèn)清楚所演示的收益率情況，以及過(guò)往產(chǎn)品的收益率。同時(shí)也要注意在不同階段調(diào)整好保額，減低風(fēng)險(xiǎn)。

理性來(lái)看待萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以被命名為‘萬(wàn)能’，在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與保障并存。萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成中保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個(gè)最低的保證，賬戶沒(méi)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會(huì)獲取資本市場(chǎng)的較好回報(bào)。萬(wàn)能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明，保險(xiǎn)公司會(huì)定期公布賬戶的回報(bào)率，同時(shí)將購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。

中長(zhǎng)期理財(cái)可選萬(wàn)能險(xiǎn)

據(jù)了解，投保者所繳納的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)并非全部計(jì)入個(gè)人賬戶用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。因此，消費(fèi)者一定要了解清楚所購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低保證利率或結(jié)算利率的計(jì)算基礎(chǔ)。

由于萬(wàn)能險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，適用于作為中長(zhǎng)期理財(cái)工具。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要長(zhǎng)期持有才能獲得更好的收益，萬(wàn)能險(xiǎn)由于其前期需要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用，投資賬戶的資金需要一定時(shí)間的積累才能實(shí)現(xiàn)收益，達(dá)成客戶利益最大化。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，如果一個(gè)家庭既有保障的需求，又有中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如兒童教育金目標(biāo)、養(yǎng)老目標(biāo)等，那么萬(wàn)能險(xiǎn)就是一種很好的財(cái)務(wù)工具。

可見(jiàn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)只有在中長(zhǎng)期才能有所體現(xiàn)，加之在購(gòu)買(mǎi)前期扣費(fèi)較多，因此短期退?？赡軙?huì)得不償失。從這個(gè)角度講，萬(wàn)能險(xiǎn)的確有些不適合的人群，如老年人群、追求短期高回報(bào)的人群等等。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益受市場(chǎng)影響有一定波動(dòng)，需要有合理的收益預(yù)期。

萬(wàn)能險(xiǎn)常見(jiàn)誤區(qū)

萬(wàn)能險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄作比較

從去年年底發(fā)售開(kāi)始，我們的萬(wàn)能險(xiǎn)年收益率一直都維持在3.2%以上，最高達(dá)到過(guò)3.35%。相當(dāng)于1萬(wàn)元投資一年下來(lái)能有335元收益，存到銀行哪有那么多呢!

我們這個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，就跟銀行存款一樣，很方便的。公司承諾的保底收益相當(dāng)于銀行一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還要高呢。

類(lèi)似這樣的對(duì)白，成為不少代理人銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)的萬(wàn)能法寶，讓萬(wàn)能險(xiǎn)和百姓最熟悉的銀行存款掛鉤，最容易讓客戶心理上接受，但也成為百姓萬(wàn)能險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)的源頭所在。

而在銀行渠道銷(xiāo)售的銀保萬(wàn)能險(xiǎn)，雖然大部分銀行的理財(cái)顧問(wèn)都能在客戶的詢問(wèn)下，客觀解釋產(chǎn)品的收益情況，但在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者仍然看到不少客戶拿著萬(wàn)能險(xiǎn)的宣傳單頁(yè)，在和銀行營(yíng)業(yè)部大屏幕上公布的銀行存款利息作比較。

事實(shí)上，作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各家保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立的萬(wàn)能險(xiǎn)資金賬戶，主要投資于國(guó)債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具，它的收益是有波動(dòng)的，安全性沒(méi)有國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄來(lái)得高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì)，更不可能讓它擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。