保險產(chǎn)品的選購和傳統(tǒng)商品相同的是，按需投保，近年來，意外頻繁發(fā)生增強(qiáng)了居民保險意識，但是面對眾多保險產(chǎn)品，我們到底該購買什么呢？對此，我們咨詢了保險專家，一起了解一下當(dāng)今社會購買哪種保險產(chǎn)品比較好？

選擇和健全保險是長期和動態(tài)的，應(yīng)該隨著收入、歲數(shù)和風(fēng)險變化，做出相應(yīng)的調(diào)整。

在股市動蕩、投連險風(fēng)光不再、萬能險結(jié)算利率普降的情況下，分紅險正在逐漸成為市場熱點。據(jù)記者了解，目前有多家保險公司表示，將把分紅險和傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品作為今年的主打產(chǎn)品。不過，業(yè)內(nèi)人士同時提醒消費者，分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支或者收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅保險。側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期限比較長、保障比較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品，而不要對短期收益看得過重。此外，切忌趕時髦，首先要從家庭需求的角度衡量，一般而言，購買保險應(yīng)該按金字塔模式規(guī)劃。最基礎(chǔ)的是意外保險和重大疾病保險，因為這類風(fēng)險發(fā)生時，對家庭的沖擊最大；其次是傳統(tǒng)壽險或者養(yǎng)老保險；最后考慮投資型保險，如萬能、投連險等。

在資本市場行情好時，很多人都會選擇購買投資型保險產(chǎn)品，期冀馬上獲得收益。實際上，買保險最忌諱為了短期利益，買保險就是按需投保，投保者需要計算的是保障夠不夠而非利潤。因此，建立自己的保障計劃在任何時候都可以，而與資本市場無關(guān)，最多也只是一種參考指標(biāo)。

專家提示，如果最基本的意外及健康保障較為完善，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，用保險當(dāng)中的分紅或是理財性質(zhì)的產(chǎn)品作為一種中長期的理財規(guī)劃方式當(dāng)然是可以選擇的，但前提也是為了保障，投資只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消費者還要對自己的風(fēng)險喜好和風(fēng)險承受能力有清晰的認(rèn)識。

意外保險和重疾險是每個人都需要的保險，一定要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任；購買重疾險也要根據(jù)自己的收入和交費能力選擇。

意外保險和重大疾病保險是每個人都應(yīng)該辦的保險，因為它們才是“真正的保險”。

辦理意外保險建議根據(jù)自己的工作性質(zhì)和環(huán)境進(jìn)行選擇。對于頻繁出差的公司管理者，首先要考慮的是特定的交通意外險；對于喜歡旅游的人士，最要考慮的則是旅游意外險。

對于工作匆忙的上班族，最重要的就是涵蓋一切意外責(zé)任的意外傷害綜合保險。我們不管辦哪種意外保險，切記一定要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任。

重大疾病保險有返還型、消費型和（萬能險、投聯(lián)險和兩全險）附加型等等。沒有最好的保險，只有最適合的保險。重大疾病保險也是如此，適合的就是最好的。

我們選擇重疾產(chǎn)品時，不能籠統(tǒng)地追求疾病種類的數(shù)量。據(jù)科隆再保險公司2007年１2月份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國重疾險理賠96.5％集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占84.4％。

因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險，并沒有給我們帶來更多的保障，反而只會讓我們承受不必要的費用開支，有些華而不實。

重大疾病保險，我更認(rèn)可辦長期或終身型的。有三種原因：

1、 現(xiàn)在年輕、身體健康，只需較少的費用就能獲得長期高額的保障；

2、 現(xiàn)在收入穩(wěn)定、有足夠的繳費能力，可以通過現(xiàn)在的高收入規(guī)劃未來，從而避免年老時持續(xù)交費的壓力；

3、 一步到位規(guī)劃長期，可避免因辦理短期消費型重大疾病保險而忽視長期重疾險所造成的難題：短期消費型重大疾病保險往往會到年齡大我們更需要保障時，保險期間屆滿保障中斷；那時我們想要再擁有重大疾病保障，卻因身體狀況和年齡因素被保險公司拒之門外。

當(dāng)然，消費型重大疾病保險也有它的優(yōu)勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說，消費型健康險就是一個很好的選擇。