每天都有很多人在糾結(jié)，該買哪家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品？選擇什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益高，保費(fèi)劃算，也能有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也有很多已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)的人在四處打探怎么退保，想進(jìn)各種辦法最大限度的維護(hù)退保權(quán)益。

近日來，各保險(xiǎn)公司退保率及退保額統(tǒng)計(jì)結(jié)果已出爐，其中波幅比較突出的保險(xiǎn)公司就包括了泰康保險(xiǎn)。其保費(fèi)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，償付能力下滑。

2011年，不少保險(xiǎn)業(yè)界人士都稱之為“寒冬”。對(duì)于經(jīng)歷了“保五拉鋸戰(zhàn)”落敗、拼搶“保險(xiǎn)第四股”失利的泰康人壽，寒意更多了幾分。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示泰康人壽2011年已賺保費(fèi)為671億元，相比2010年的650億元，同比下降3.2%。

從險(xiǎn)種劃分來看，其主要依靠銀保渠道的狀況并沒有改變。公告顯示，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)收入200億元，團(tuán)險(xiǎn)收入18億元，銀行代理險(xiǎn)461億元。

截至2011年末，泰康人壽的償付能力充足率從177%降至156%，逐漸逼近150%的監(jiān)管紅線。泰康人壽對(duì)此的解釋是受公司業(yè)務(wù)發(fā)展、資本市場(chǎng)波動(dòng)以及股息分配的影響。

退保金額和行政罰單同時(shí)出現(xiàn)暴增

泰康人壽退保金額在2011年達(dá)到49.6億元，較2010年的25.1億元出現(xiàn)大幅攀升，增幅高達(dá)96.8%。值得注意的是，根據(jù)某媒體的統(tǒng)計(jì)，泰康人壽2011年接到行政罰單51個(gè)，在所有保險(xiǎn)公司中排名第六。2010年該數(shù)字為30個(gè)，同比暴增70%。

從罰款數(shù)額來看，泰康人壽的罰款額在2011年高達(dá)293.7萬元，在所有保險(xiǎn)公司中排名第五。這一數(shù)據(jù)在2010年沒有進(jìn)入統(tǒng)計(jì)范圍，未進(jìn)入排名前20。

　　案例：

咨詢內(nèi)容：我在08年辦理了泰康人壽保險(xiǎn)，每年交3000元，一共交10年，現(xiàn)在想退保，退保流程是怎樣的？需要哪些手續(xù)？能退還多少本金呢？

咨詢網(wǎng)友：重點(diǎn) (重慶)

專家解答：

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如果你真的是考慮好要退保的話，如果你有時(shí)間你就帶合同、身份證和銀行卡到你所買保險(xiǎn)的服務(wù)中心辦理就可以了，也可以叫你的代理人為你服務(wù)！一般不建議退保，退保會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和失去保障，如果是暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)問題，保險(xiǎn)交費(fèi)是有60天的寬限期和2年的中止期的，也可以降低保額或者是減額交清。

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一般來說，在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候我們都建議要慎重，因?yàn)橥吮Ｊ怯袚p失的。我個(gè)人建議在沒弄清楚你自己是不是需要這份保險(xiǎn)之前，不要退保。一般來說退保要按照其保單的現(xiàn)金價(jià)值表來退，如果該險(xiǎn)種為分紅型，那么還要加上其分紅部分和終了紅利部分。

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如果你確實(shí)需要退的話，需要的資料有：合同，身份證，銀行帳號(hào)，退保申請(qǐng)書，帶上這幾項(xiàng)資料到該公司的服務(wù)臺(tái)辦理就行了。具體能退多少，請(qǐng)直接咨詢投保公司客服，不過數(shù)據(jù)不是確切的，還需以當(dāng)時(shí)退保時(shí)為準(zhǔn)。

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一般不建議客戶退保，因?yàn)橥吮＜茸尶蛻羰チ吮Ｕ?，又造成?jīng)濟(jì)上不小的損失。如果您最終決定要退保，那么帶上您的身份證和銀行帳號(hào)的復(fù)印件以及保單原件去該公司辦理即可。所退的金額大概就是您所交保費(fèi)年度的現(xiàn)金價(jià)值（保單上會(huì)有一頁(yè)現(xiàn)金價(jià)值表，對(duì)照即可）若是分紅險(xiǎn)，再加上累積的紅利。

　　選擇退保要謹(jǐn)慎

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，退保時(shí)將因投保險(xiǎn)種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時(shí)認(rèn)真考量，投保后謹(jǐn)慎選擇退保。

1、 退保能損失多少錢？

保險(xiǎn)不像銀行儲(chǔ)蓄一樣，具有“保本”的概念，保險(xiǎn)是用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。

“退保時(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)(1129.10,12.40,1.11%)值。”保險(xiǎn)專家指出。所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)合同都有保單現(xiàn)金價(jià)值，而消費(fèi)型保險(xiǎn)并沒有現(xiàn)金價(jià)值，如意外險(xiǎn)、一年期健康險(xiǎn)等。

2、 兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小

兩全保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄性強(qiáng)、保障性弱的保險(xiǎn)產(chǎn)品。趙宇平表示，退保時(shí)損失大小因險(xiǎn)種而異。通常情況下，儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)，退保時(shí)損失相對(duì)較小。例如，一款5年期兩全保險(xiǎn)，投保時(shí)躉繳保費(fèi)1萬元，如果被保險(xiǎn)人5年內(nèi)身故，將賠付10850元，如果第5年仍健在，將返還10850元(見表三)。

上述5年期兩全保險(xiǎn)，第1年退保將損失本金150元，第2年退保即可賺45元。趙宇平告訴記者，這一類保險(xiǎn)并沒有想象中損失那么大，因?yàn)楸ｎ~較低、風(fēng)險(xiǎn)成本較小，保險(xiǎn)公司前期扣除費(fèi)用較少。

3、 重疾返還保險(xiǎn)首年退保損失過半

重疾返還保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄性與保障性均強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“與儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會(huì)大很多。”趙宇平解釋，保障型保險(xiǎn)多為期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費(fèi)用較多，且保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增大，支付的風(fēng)險(xiǎn)成本會(huì)很高。

4、 終身壽險(xiǎn)首年退保損失慘重

終身壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性較弱、保障性較強(qiáng)、保障期間較長(zhǎng)等特點(diǎn)。由于這一類產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)成本較大，相對(duì)而言現(xiàn)金價(jià)值較小。隨著繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)。這一類產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，意味著投保保費(fèi)會(huì)較少。