新年伊始，許多家庭選擇保險來進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。保險產(chǎn)品確實(shí)具有理財(cái)功能，但是有的消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，單純追求高投資回報，過分看重收益率，陷入了誤區(qū)。很多人都有疑問：我想買保險理財(cái)怎么選擇？

　　 保險產(chǎn)品確實(shí)具有理財(cái)功能 莫被收益率迷了眼

“目前國內(nèi)的消費(fèi)者對于純保障型的保險產(chǎn)品接受程度還比較低，可能跟長期以來的儲蓄習(xí)慣有關(guān)。國內(nèi)消費(fèi)者更喜歡將來在不出險的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲蓄型的保險產(chǎn)品比較受歡迎。”一位資深銷售人員告訴記者。

現(xiàn)在兼具投資功能的分紅險、投連險和萬能險是市場上的絕對主角，羅蘭貝格和弘康人壽聯(lián)合發(fā)布的《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》（以下簡稱調(diào)研報告）顯示，在國內(nèi)90%的保險產(chǎn)品的投資、保障組合型的，僅有5%的產(chǎn)品重保障，另有5%的產(chǎn)品重投資。

“消費(fèi)者之所以傾向購買兼具投資功能的保險產(chǎn)品，與消費(fèi)者保險消費(fèi)意識不強(qiáng)有關(guān)。另外，保險公司也希望快速獲得保費(fèi)，在營銷上有所側(cè)重。”某保險公司人士解釋。

該調(diào)研報告顯示，我國居民壽險保障嚴(yán)重不足，保障充足度只有21%。應(yīng)有的壽險保障額度（若被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費(fèi)用，額度等于被保險人不幸后未來家庭支出減去當(dāng)時家庭已有儲蓄和配偶未來收入）與世界平均水平存在較大差距。

　　 購買投資型保險要注意四點(diǎn)：

一、在投保時，應(yīng)按照先保障、后投資的順序進(jìn)行投保，切忌在沒有任何保障，或者保障還不十分完善的情況下，以投資回報為重點(diǎn)來購買保險。應(yīng)當(dāng)明白，保險是一種穩(wěn)健型、長期性投資渠道，但不是唯一的投資渠道，更不是一種“一夜致富”式的投資渠道。

二、保險費(fèi)應(yīng)與自己的繳費(fèi)能力相匹配。一般來說，一個家庭一年的保費(fèi)投入應(yīng)控制在家庭年收入的10%~15%以內(nèi)。消費(fèi)者在購買前應(yīng)充分考慮自己的實(shí)際繳費(fèi)能力，量力而行，不要因一時沖動而背上經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、注意區(qū)分各種投資型保險產(chǎn)品的預(yù)期投資收益水平和風(fēng)險度。分紅險和萬能保險主要適合投資風(fēng)格比較穩(wěn)健，風(fēng)險承受能力較低的投資者；投資連結(jié)保險是一款高風(fēng)險、高收益的投資型保險產(chǎn)品，適合在證券市場處于上升趨勢時進(jìn)行投資，更適合長期持有。購買投連險前，投資者應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險承受力水平測試，然后根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，來構(gòu)建保險理財(cái)組合。

四、了解清楚產(chǎn)品的保險期間。從理財(cái)配置的角度來說，保險理財(cái)產(chǎn)品的流動性并不強(qiáng)，適合將中長期不用的資金用來做理財(cái)配置。如果是短期急用的資金，不建議進(jìn)行保險理財(cái)。五、充分了解保險條款中關(guān)于保險責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險期間、免責(zé)條款、合同解除等內(nèi)容，履行如實(shí)告知義務(wù)。同時，還應(yīng)了解保險產(chǎn)品中10日猶豫期的規(guī)定，以便保障自己的權(quán)益。

　　 不同階段應(yīng)配置不同保險

初入職場型。通常來說，剛剛加入職場的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即避免在投保人發(fā)生不幸的時候，為了使其父母不因風(fēng)險發(fā)生耗盡畢生積蓄。在被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險時，相關(guān)保險可以舒緩經(jīng)濟(jì)壓力，因此他們迫切的需要借助保險來分散風(fēng)險。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險，健康險等費(fèi)用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費(fèi)率相對較低的特點(diǎn)，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房價和物價高企時代，新組建的家庭要面臨同時贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個孩子，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)?？梢允滓紤]高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮和安排。在此基礎(chǔ)上再考慮孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。對于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。為了應(yīng)對這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財(cái)功能的中長期險種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。