公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規(guī)定申請公積金貸款。 公積金貸款是指建立職工住房公職金是我國推行住房制度改革的一項措施，目的在于由國家、集體、個人三方共同負擔，解決職工住房困難。下面小編以南京為例，為大家解讀南京市公積金貸款管理辦法。

第一章 總則

第一條為規(guī)范住房公積金貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和《南京市住房公積金管理條例》規(guī)定，結合本市實際情況，制訂本辦法。

第二條住房公積金貸款(以下簡稱公積金貸款)是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款和向保障性住房建設項目發(fā)放的項目貸款。

第三條南京住房公積金管理委員會(以下簡稱管委會)負責批準貸款資金使用計劃、委托辦理住房公積金貸款業(yè)務的銀行(以下簡稱受委托銀行)以及貸款政策的制定和調整等重大事項的決策。

第四條南京住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)負責制訂貸款年度和階段性使用計劃，研究、擬定貸款政策，通過與受委托銀行簽訂委托貸款協(xié)議的方式委托其辦理住房公積金貸款業(yè)務，并按照委托貸款協(xié)議的約定，對受委托銀行的業(yè)務辦理情況進行監(jiān)督和考核。

受委托銀行根據(jù)本辦法確定的貸款對象、條件、金額、期限、利率等內容辦理公積金貸款。受委托銀行辦理公積金貸款業(yè)務，必須依據(jù)住房公積金貸款工作規(guī)范操作，并接受管理中心的監(jiān)督和管理。

對符合公積金貸款條件的借款人，受委托銀行應當按照委托合同的約定優(yōu)先提供公積金貸款，并做到應貸盡貸。

第五條公積金貸款實行存貸結合、先存后貸、貸款所購住房抵押擔保的原則。

借款人申請公積金貸款不足以支付購買、建修自住住房所需費用時，可同時向受委托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，由受委托銀行以住房組合貸款(公積金+商業(yè)性)形式向借款人發(fā)放。

借款人進行住房組合貸款的，公積金貸款應當按照管理中心與受委托銀行簽訂的委托貸款合同的約定辦理抵押登記。組合貸款抵押物的處置應當按照借款合同的約定執(zhí)行。

第六條任何單位不得阻撓符合住房公積金貸款條件的職工申請公積金貸款。

第二章 貸款對象、條件及其應提供的材料

第七條按規(guī)定向管理中心繳存住房公積金的人員，在本市行政區(qū)域范圍內購買全部產權自住住房、建修自住住房的，可以申請公積金貸款。

第八條申請公積金貸款須具備下列條件：

(一)借款人為具有完全民事行為能力的具有中華人民共和國國籍的自然人。

(二)申請公積金貸款時已開戶并且連續(xù)、足額匯繳，期限不低于管理中心定期公布的期限。

(三)具有合法有效的房屋買賣合同或經有關部門批準建修住房的證明文件。

(四)不低于規(guī)定比例的購房首期付款金額。

(五)借款人具有穩(wěn)定的經濟收入和償還貸款本息的能力，個人征信良好，無影響貸款償還能力的其他債務。

(六)所購買、建修住房土地性質為國有土地；以所購買、建修房屋作抵押擔保。

第九條借款人和配偶已經辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前，任何一方均不能再次申請公積金貸款。

借款人還清公積金貸款本息后，再次申請公積金貸款的，按照相關規(guī)定執(zhí)行。

第十條借款人和配偶在辦理住房公積金貸款后未按規(guī)定繳存住房公積金的，其繳存不良記錄將被納入住房公積金征信系統(tǒng)。

第十一條借款人申請貸款須提供以下材料：

(一)借款人及其配偶有效身份證明，戶籍證明等，非本市戶口還須提供公安部門出具的有效居住證明。

(二)借款人的婚姻狀況證明。

(三)購買商品房的，須出具《商品房買賣契約》；購買經濟適用住房的，須出具《經濟適用房買賣契約》正本原件；購買二手房的，須出具《房地產買賣契約》或《存量房交易合同》正本原件；建修自住住房的，須出具《房屋所有權證》、《國有土地使用證》及當?shù)亟ㄔO規(guī)劃部門批準的大修證明。

(四)已付房款證明。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十二條單筆公積金貸款以夫妻為單位，貸款額度取以下三項額度的最低值：

(一)按照借款人還貸能力確定的貸款限額。其計算公式為：借款人住房公積金月繳存額/借款人住房公積金繳存比例×個人還貸能力系數(shù)×12(月)×實際可貸年限。共同借款的，貸款額度為借款人與配偶分別計算的貸款額度之和。

(二)按照規(guī)定的貸款金額占房屋總價比例確定的貸款限額。

(三)規(guī)定的貸款最高限額。

第十三條公積金貸款期限以年為單位，借款人申請的貸款期限與申請貸款時的實際年齡之和原則上不得超過其法定退休年齡。

連續(xù)、足額繳存公積金5年以上且具有穩(wěn)定收入、信譽良好、有償還貸款本息能力的借款人，貸款期限可以延長1至5年。

最長貸款期限不得超過30年。

第十四條貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的公積金貸款利率執(zhí)行。

第四章 貸款擔保和公證

第十五條公積金貸款實行抵押擔保，貸款擔保應遵守以下規(guī)定：

(一)使用公積金貸款購買商品房和經濟適用住房的，開發(fā)單位應當與管理中心簽訂按揭協(xié)議，為借款人提供階段性擔保，擔保期限自貸款發(fā)放之日起至借款人取得所購房產的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》并將《房屋他項權證》交受委托銀行執(zhí)管之日止；

(二)使用公積金貸款購買二手房，由擔保機構進行擔保的，擔保期限自貸款發(fā)放之日起至借款人取得所購房產的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》并將《房屋他項權證》交受委托銀行執(zhí)管之日止。

第十六條借款人在辦理貸款過程中，按相關規(guī)定需要公證的，應當進行公證。

第五章 貸款程序

第十七條貸款程序。

(一)貸款申請。借款人到受委托銀行填寫住房公積金貸款申請書。

(二)貸款受理。受委托銀行按照管理中心的委托，對借款人的申貸材料進行審核，指導借款人簽訂《借款合同》；受委托銀行對借款人提交的材料、《借款合同》審核確認后，交管理中心終審。

(三)貸款終審。管理中心對借款人的貸款資料進行終審，審批通過后，將資料返還給受委托銀行。

(四)貸款抵押。受委托銀行前往房地產抵押登記部門為借款人辦理抵押登記手續(xù)。借款人與受委托銀行簽訂《房地產抵押合同》后，應及時辦理《房屋所有權證》和《國有土地使用證》。受委托銀行及時執(zhí)管《房屋他項權證》。抵押物需估價的，由有資質的評估機構進行評估。

(五)貸款發(fā)放。借款人到受委托銀行開設還款賬戶。受委托銀行將貸款資金劃入售房單位(售房人)或房屋承建(修)方在銀行開設的賬戶內。

第六章 貸款償還

第十八條貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息。

第十九條貸款期限在一年以上的，實行按期歸還貸款本息，借款人可選擇等額本息還款法或等額本金還款法償還公積金貸款，按《借款合同》約定的還款日期提前將應還本息存入還款賬戶，受委托銀行每月從還款賬戶中扣收。

第二十條借款人及配偶可以提取住房公積金、住房補貼賬戶儲存余額用于償還購房貸款本息。

歸還公積金貸款可以采取委托提取或柜面轉賬提取的方式。委托提取還貸可采取逐年或逐月提取的方式。采取逐月提取住房公積金及住房補貼償還購房貸款本息的職工，其住房公積金及住房補貼賬戶內應當按照管理中心的規(guī)定保留余額。住房公積金及住房補貼歸還公積金貸款的辦法由管理中心擬訂，經南京住房公積金管理委員會批準后實施。

住房組合貸款中公積金貸款已經結清的，可以提取住房公積金及住房補貼償還商業(yè)性住房貸款。

第二十一條貸款期限為一年的，如需提前還款，必須一次性還清貸款本息。

貸款期限在一年以上的，經管理中心同意，借款人可以提前償還部分貸款本金或全部貸款本息。

第七章 檔案管理及權證監(jiān)管

第二十二條受委托銀行在貸款發(fā)放后按照本市住房公積金業(yè)務檔案管理的要求對貸款檔案進行管理。

第二十三條受委托銀行應當將《房屋他項權證》作為重要憑證保管，做到專人、專案管理。

對具備辦理《房屋所有權證》、《國有土地使用證》的借款人未按期辦理兩證的，受委托銀行應當督促其盡快辦理，并及時執(zhí)管《房屋他項權證》。

第二十四條管理中心按照委托協(xié)議書的約定對受委托銀行的權證管理情況進行考核。

第八章 附則

第二十五條借款人死亡(包括宣告死亡)，其合法的財產繼承人、受遺贈人申請繼續(xù)履行借款合同的，經管理中心審核同意后，予以變更借款合同。

第二十六條住房公積金支持保障性住房項目貸款按照住建部《住房公積金支持保障性住房建設項目貸款業(yè)務規(guī)范》執(zhí)行。

第二十七條文中個人貸款最高限額和貸款期限、購房首期付款比例、還貸能力系數(shù)、貸款時開戶并且連續(xù)、足額匯繳期限、再次申請貸款須滿足的條件、逐月提取公積金還貸須保留的公積金賬戶余額等未具體明確的事項，由管理中心制訂，經管委會批準，向社會公布后執(zhí)行。

第二十八條本細則自2013年10月1日起施行。

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