今年下半年開始，在監(jiān)管層的推動(dòng)下多家保險(xiǎn)開展對(duì)“休眠”保單的清理工作，對(duì)近期失效保單積極復(fù)效，有的保險(xiǎn)公司還推出了復(fù)效全額免息的優(yōu)惠政策。嗯，如果家里有休眠保單又符合復(fù)效要求，可以考慮一下，下面就講一講保單復(fù)效是怎么回事兒

一、所謂失效保單

保單如果扣款不成功，會(huì)有兩個(gè)月寬限期，這時(shí)保單是有效的，及時(shí)繳足保費(fèi)不影響保單效果，但如果兩個(gè)月后還是未繳款，保單就會(huì)自動(dòng)失效，一般需要在兩年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，否則保單將會(huì)永久失效。這里有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)：兩個(gè)月和兩年。

幾種情況有可能造成保單失效：一是投保人因職業(yè)、工作、家庭住址等因素變化，沒(méi)有及時(shí)與保險(xiǎn)公司方面取得聯(lián)系，而造成保單失效；二是投保人無(wú)力續(xù)繳保費(fèi)；三是投保人耽誤或忘記繳費(fèi)日期；四是投保人因個(gè)人原因不準(zhǔn)備續(xù)保，或打算選擇其他替代性產(chǎn)品。

有人問(wèn)兩年內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，是保單最后一次繳費(fèi)起兩年內(nèi)，還是60天寬限期過(guò)了之后的兩年內(nèi)呢？應(yīng)該是寬限期之后的兩年內(nèi)。

舉個(gè)例子：

如果保單2013年12月25日生效，如果沒(méi)有扣款成功次日起60日內(nèi)為交費(fèi)寬限期（即到2014年2月24日），60日未交費(fèi)的即失效，失效之日（2014年2月25日）二年內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，失效超過(guò)二年的為永久失效，不可申請(qǐng)復(fù)效。

二、保單復(fù)效有哪些額外條件

1. 保單復(fù)效后，有180天的觀察期。觀察期內(nèi)因疾病出現(xiàn)的索賠保險(xiǎn)公司不賠。

2. 保單失效而未完成復(fù)效手續(xù)期間，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

3. 保單復(fù)效后兩年內(nèi)自殺的不予理賠。

4. 部分客戶申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要重新體檢，健康狀況必須符合相關(guān)條件，否則只能終止合同。尤其是健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)保單，復(fù)效時(shí)的體檢是不可缺少的。

5. 申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，客戶必須一次性補(bǔ)交保險(xiǎn)失效期間所欠的保費(fèi)和利息。開頭說(shuō)到最近某些保險(xiǎn)公司免息復(fù)效就是減免了這部分費(fèi)用，可不是無(wú)成本復(fù)效哦~

6. 如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，且被保險(xiǎn)人已年滿18周歲，辦理復(fù)效必須要被保險(xiǎn)人親筆簽字。

三、保單復(fù)效劃算嗎？

如果發(fā)現(xiàn)有休眠保單，而且在復(fù)效期限內(nèi)，是不是選擇復(fù)效最劃算了？其實(shí)吧，還真不一定。

因?yàn)楸螐?fù)效好比重新投保，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間被保險(xiǎn)人身體生活狀況都有所變化，不一定能按照當(dāng)初購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的條件繼續(xù)投保，經(jīng)過(guò)體檢保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)情況決定是否同意復(fù)效，或者是否需要提高年費(fèi)才能復(fù)效。如果你覺(jué)得年費(fèi)上漲之后這個(gè)保單就不合適了，不能同意就只能拒絕復(fù)效，退還保單現(xiàn)金價(jià)值了。

四、附加險(xiǎn)重新計(jì)算觀察期

一般來(lái)說(shuō)我們辦理了主險(xiǎn)的復(fù)效會(huì)以為原來(lái)的保險(xiǎn)條款都全部恢復(fù)了，但是有些附加險(xiǎn)是保險(xiǎn)期間為1年的短期險(xiǎn)，不存在復(fù)效問(wèn)題，相當(dāng)于是附加險(xiǎn)重新投保了，要從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病保險(xiǎn)公司不予理賠。

兩年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效

“沉睡”已久的保單，或許已被你遺忘在某個(gè)角落里，但如果真的一時(shí)需要起它來(lái)，又該如何？保單處于“休眠”狀態(tài)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障方面已是“名不副實(shí)”，很多人或許就此放棄，但有保險(xiǎn)公司人士提醒，對(duì)于失效保單來(lái)說(shuō)，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時(shí)機(jī)對(duì)其進(jìn)行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。所謂保單失效，是指保單生效后，投保人未按規(guī)定及時(shí)繳納分期保費(fèi)且超過(guò)了寬限期，導(dǎo)致保單效力暫時(shí)停止。這時(shí)，保單進(jìn)入“休眠”狀態(tài)。

但這并不意味著保單就此“長(zhǎng)眠”。一般而言，在保單失效的兩年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)保單復(fù)效，即履行手續(xù)使保單的保障功能不受影響。如果超過(guò)兩年未進(jìn)行相關(guān)申請(qǐng)，保單則將永久失效。

放棄保單或損失更大

保險(xiǎn)公司人士在此提醒，對(duì)于失效保單來(lái)說(shuō)，保障的功能并未完全滅失，如能掌握好時(shí)機(jī)對(duì)其進(jìn)行復(fù)效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。最重要的是，保險(xiǎn)的保障功能本就應(yīng)該得到重視。保單復(fù)效的概念普及后，對(duì)于將來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展有好處。一些壽險(xiǎn)保單繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)一二十年，投保人如果因?yàn)榉N種原因中斷，并且超過(guò)復(fù)效期使保單失效，損失的保障價(jià)值比投資的價(jià)值更多。

在消費(fèi)者放棄保單的同時(shí)，如果失效保單未能得到有效清理，這筆“呆壞賬”帶來(lái)的不僅是投保人財(cái)務(wù)上的浪費(fèi)，保險(xiǎn)公司的管理成本和未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都將因此受到影響。