買多少錢的商業(yè)保險合適？有人說，商業(yè)保險的保費支出應(yīng)該占家庭年收入的10-20%，但在實際生活中，這個比例是不變的嗎？

對于每個家庭來說，保費支出的比例都不是一成不變的。還應(yīng)該根據(jù)各個家庭的具體情況分別對待?？梢詮膬蓚€方面來考慮：1、保障類型的保險產(chǎn)品；2、投資理財類型的保險產(chǎn)品。

1、保障類型的保險產(chǎn)品。一般來說保障類型保險產(chǎn)品所占家庭年收入的比例應(yīng)該以10%為參考標(biāo)準(zhǔn)。然后再根據(jù)具體情況酌情增減。因為這個保費支出比例有太大的講究。

比如一個年收入500萬元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購買保障型的保險產(chǎn)品嗎？這個答案肯定是否定的。因為即便是他們用家庭年收入的5%購買保障類型的保險產(chǎn)品，那風(fēng)險保額也將是一個驚人的數(shù)字。況且，客戶也不可能愿意購買，即便是客戶愿意購買保險公司核保也不可能通過。

再舉一個案例，一個有穩(wěn)定工作但年收入只有3萬元的三口之家，請問如果用他們家庭年收入的10%規(guī)劃一家的保險保障真的能解決保障問題嗎？這個答案仍然是否定的?；蛟S他們用他們家庭年收入的15%用作購買保障型保險產(chǎn)品更好，更能讓人安心。

2、理財類型的保險產(chǎn)品。理財類型的保險產(chǎn)品一定要建立在家庭保障類型的保險產(chǎn)品充足的情況下考慮。

由于當(dāng)今市場上熱銷的保險產(chǎn)品很多都是理財保障兼顧型的，受這些因素影響，有關(guān)保費開支的比例業(yè)內(nèi)人士之間同樣也會有一些爭議。

總體來說，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財務(wù)規(guī)劃，家庭保費的開支都應(yīng)該以25%以內(nèi)為宜，最多也不應(yīng)該超過家庭年收入的30%。

投保多少沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

首先，對于不同年齡、不同經(jīng)濟狀況的家庭來說，怎會有一個統(tǒng)一的“最科學(xué)”額度呢？

有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設(shè)，比如買房、買車、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風(fēng)險以賺取收益、擴充資產(chǎn)，而保險對于他們來說，可能只需要選擇高保額、低保費的基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了，花上30%的收入用于保險，反而會拖累家庭成長，影響生活品質(zhì)。

而有些家庭已經(jīng)相當(dāng)成熟，資產(chǎn)上億元，這樣的家庭又何需保險呢？要知道，保險并不能降低風(fēng)險發(fā)生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護體衣。保險的意義在于能夠讓你本人及家人在經(jīng)濟上好過一些，在你需要的時候給予經(jīng)濟支持。這對于一般收入的家庭來說是很必要的，但對富裕家庭來說，就顯得可有可無了。

保險是整個家庭理財金字塔的底層，我們可以先行安排保障型的產(chǎn)品，但并不能說，家里所有的錢最先要購買保險。畢竟，保險并不等同于投資工具，而是一種防止資產(chǎn)被侵蝕的理財手段。近年來，保險公司積極開發(fā)具有投資功能的保險產(chǎn)品，想要帶給大家既有保障功能，又兼具投資功能的產(chǎn)品，不過從市場表現(xiàn)看，卻未能人人賺錢，反而讓很多人蝕了本。

因此，比較科學(xué)的做法是通過合適的投資手段，實現(xiàn)資產(chǎn)的逐步積累，并根據(jù)家庭情況的改變，不斷調(diào)整保障內(nèi)容、保障力度。