人身保險(xiǎn)分為人壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、專項(xiàng)險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種，選擇保險(xiǎn)是一個(gè)需要通盤考慮的操作，50歲左右時(shí)的保險(xiǎn)規(guī)劃，關(guān)注的不僅是對(duì)于自己的保障，甚至?xí)婕凹彝ダ碡?cái)方面。本文主要探人壽險(xiǎn)方面。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)和家庭理財(cái)有什么關(guān)系?

　　家庭理財(cái)一般有兩個(gè)目標(biāo):一是保障財(cái)務(wù)安全，二是創(chuàng)造財(cái)富自由。保險(xiǎn)涉及了這兩個(gè)方面，我們分開(kāi)說(shuō):

    一、保障財(cái)務(wù)安全：一般而言，建議客戶拿出全年純收入的10~20%用于購(gòu)買保障性的保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)組合方案的總保額一般按照家庭年收入的10倍左右來(lái)考慮，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)收入和家庭狀況在未來(lái)10年內(nèi)不會(huì)發(fā)生太大的變化。

    二、創(chuàng)造財(cái)富自由:您現(xiàn)在的年收入是您的主動(dòng)收入，通過(guò)智力、能力創(chuàng)造，但畢竟受精力和體力所限，要靠保險(xiǎn)來(lái)創(chuàng)造被動(dòng)收入，相對(duì)省時(shí)省力。

    1、被動(dòng)收入相對(duì)于主動(dòng)收入更加安全，穩(wěn)定，長(zhǎng)期。

    2、通過(guò)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，規(guī)模投資，可以讓客戶的錢通過(guò)資本市場(chǎng)的運(yùn)作保值增值實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入。

　　50歲購(gòu)買壽險(xiǎn)，選擇定期的好還是終身的好?

　　不論在人生的哪個(gè)階段投保，都應(yīng)該對(duì)家庭本身的主要風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，然后將風(fēng)險(xiǎn)合理地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

　　然后我們來(lái)分析50歲左右的中年人群。這一階段人群特點(diǎn)是家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)壓力由大逐漸變小。隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險(xiǎn);壽險(xiǎn)方面應(yīng)該以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為第一選擇，同時(shí)，如有余力，還可以選擇一些理財(cái)、分紅類險(xiǎn)種，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　如果投保人在高收入行業(yè)就職，或者屬中高凈值人群的話，更加建議選擇終身壽險(xiǎn)。

　　這類擁有較長(zhǎng)保障時(shí)間的險(xiǎn)種，既能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人免除養(yǎng)老方面的后顧之憂，還能事業(yè)上升和財(cái)富積累階段提供充足的保障。

　　之前買了定期壽險(xiǎn)想保終身險(xiǎn)，能改嗎?

　　對(duì)于很多事業(yè)剛起步的年輕人或者收入較少的人群來(lái)講，性價(jià)比較高的定期壽險(xiǎn)，能幫助保險(xiǎn)人用較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種不錯(cuò)的選擇。隨著收入的提升，對(duì)保險(xiǎn)有了更高的要求，那么，這分明保險(xiǎn)也是可以變更的。

　　市面上大多數(shù)定期壽險(xiǎn)都擁有可變換特征——定期壽險(xiǎn)可轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并且無(wú)須提供可保性證據(jù)。

　　有其他的計(jì)劃，需要退保怎么辦?

　　在退保方面，終身壽險(xiǎn)相對(duì)比較有優(yōu)勢(shì)。這是由于，終身人壽保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資兩項(xiàng)功能，而定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅只有保障功能而并無(wú)儲(chǔ)蓄功能。所以如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)退保，定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值基本上可以忽略。

　　總結(jié)：

　　壽險(xiǎn)，是對(duì)整個(gè)家庭生命和財(cái)產(chǎn)的雙重保障，用保險(xiǎn)受益人的方式處理一部分財(cái)產(chǎn)，以避免日后的家庭糾紛，也是規(guī)避遺產(chǎn)稅的最佳選擇，如果條件充裕，建議選擇終身壽險(xiǎn)。