意外風險往往不可避免，意外險在個人保險規(guī)劃中的作用越來越重要。但是很多人對于意外險并不是十分了解，什么叫意外險？如何投保更劃算？

什么叫意外險 ：意外險是指被保人在保險有效期間內(nèi)，遭受沒有預(yù)見到或違背被保人意愿的外來突發(fā)且劇烈的意外傷害事故。并以此意外傷害事故為單獨且直接原因，導(dǎo)致的傷殘及死亡由保險公司給付保險金的保險。

意外是相對于被保人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保人事先沒有預(yù)見到的或違背被保人主觀意愿的。

沒有預(yù)見包括：（1）被保人事先無法預(yù)見或不能預(yù)見。例如：臺風吹倒房屋，致使被保人在屋內(nèi)被壓身亡，因臺風是自然災(zāi)害，被保人無法預(yù)見，所以傷害屬于意外。（2）被保人事先能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見。例如：某人吃飯時吃得太快，以致被食物哽噎死。吃飯和被噎是生活中常發(fā)生的事，但導(dǎo)致死亡卻是意外的。

違背被保人的主觀意愿包括：（1）預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上已不能采取措施避免。例如：在海上從事捕撈作業(yè)的漁船遇到暴風襲擊，隨時有傾覆的可能，但附近沒有避風港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。（2）預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但由于法律或職責上的規(guī)定，不能躲避。例如：民警負有保護人民生命財產(chǎn)的責任，當看到行兇的歹徒時，挺身而出與之搏斗遭受傷害，屬于意外傷害。

什么叫意外險：意外險不等于意外醫(yī)療險

目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。

另一方面，保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風、火災(zāi)等。

意外險怎么投保才合算？

一是未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

二是成年人投保意外險保額應(yīng)盡量高一些。保險專家說，成年人是家庭的經(jīng)濟支柱，而且面臨的意外風險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應(yīng)盡量高一些。對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險，保險期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100元至150元之間，保額在100萬元左右。

三是老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險。保險專家說，老年人是意外風險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風險的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應(yīng)盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。