意外險(xiǎn)分為“意外傷害險(xiǎn)”和“意外醫(yī)療險(xiǎn)”。雖同為“意外險(xiǎn)”，針對意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者差別卻很大。

意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，通常僅在被保險(xiǎn)人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。“意外醫(yī)療險(xiǎn)”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對被保險(xiǎn)人因意外受到身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后，按照合同約定給予報(bào)銷。換句話說，“意外傷害險(xiǎn)”主要賠付造成傷殘或身故的大意外，與治療費(fèi)用無關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。而“意外醫(yī)療險(xiǎn)”主要賠付小意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過，“意外醫(yī)療險(xiǎn)”具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，對就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)剩余的費(fèi)用。

由此可見，購買意外險(xiǎn)想要在遭遇“意外”時(shí)獲得理賠，只有根據(jù)自己的需求選對意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)后才能有保障。而保險(xiǎn)專家的建議是，有購買意外險(xiǎn)意向的消費(fèi)者，不妨兩者都買一些，這兩類意外險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，且保障范圍具有互補(bǔ)性。

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出了意外如何申請意外險(xiǎn)賠付？

一旦參保人出了意外，被醫(yī)院方面劃歸意外險(xiǎn)這一塊了，參保人該如何申請賠付呢？意外險(xiǎn)服務(wù)中心相關(guān)人士道出了理賠三個(gè)步驟：

第一步：報(bào)案。參保人或申請人應(yīng)在發(fā)生意外傷害事故5日內(nèi)，通過撥打4006596196服務(wù)電話或到服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場辦理等方式進(jìn)行報(bào)案登記。報(bào)案時(shí)需提供出險(xiǎn)人員姓名、身份證號碼，以及意外事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、原因等信息。其中，參保人意外死亡的，其合法受益人需在48小時(shí)內(nèi)完成報(bào)案。傷情較輕，僅發(fā)生門診醫(yī)療費(fèi)用而未住院治療的，可不進(jìn)行報(bào)案。同時(shí)，報(bào)案人可通過上述途徑，了解進(jìn)行理賠申報(bào)時(shí)所需準(zhǔn)備的材料。在治療過程中，參保人要按照理賠申報(bào)資料的要求，保留好事故證明、醫(yī)療單證等相關(guān)資料。

第二步：申報(bào)。在治療終結(jié)或意外死亡后，參保人或申請人即可持相關(guān)材料到意外險(xiǎn)服務(wù)中心在各區(qū)縣社保分中心、部分街鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障服務(wù)中心設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)——全市范圍內(nèi)共有50個(gè)網(wǎng)點(diǎn)——提交申報(bào)資料，與工作人員辦理交接手續(xù)。記者了解到，因摔傷引起的外傷、骨折是意外傷害醫(yī)療案件最常見的原因。不久前，意外險(xiǎn)服務(wù)中心在參保人集中就診的天津醫(yī)院增設(shè)了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。參保人在此就診時(shí)，可進(jìn)行現(xiàn)場報(bào)案。

第三步：審核和支付。意外險(xiǎn)服務(wù)中心對申請人的申報(bào)資料進(jìn)行審核，必要情況下可能進(jìn)行理賠查勘，并根據(jù)理賠申報(bào)資料和查勘的事實(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任核定。屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，將通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將保險(xiǎn)金撥付至申請人提交的指定賬戶；不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，向申請人發(fā)出《不予理賠通知書》。

一年期意外險(xiǎn)可長期投資

意外險(xiǎn)主要品種有旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)。市民可根據(jù)自身情況選擇短期還是長期意外險(xiǎn)。值得注意的是，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)型不強(qiáng)，購買時(shí)應(yīng)仔細(xì)甄別保障范圍和保額，并且要注意附加必要的意外醫(yī)療保障。其實(shí)一年期以下的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的產(chǎn)品，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，市民也可以購買長期保險(xiǎn)，可以當(dāng)做投資，同時(shí)保障范圍也更全面。此外，今年1月1日起正式實(shí)施的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，也增加了購買意外險(xiǎn)的必要性。據(jù)悉，新標(biāo)準(zhǔn)對人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行大幅擴(kuò)容，且同級別傷殘的保險(xiǎn)金給付比例也大幅上調(diào)。