一、現(xiàn)金價(jià)值的由來

　　大家都知道如果購買一年期保險(xiǎn)，隨著年齡增大保費(fèi)越高，而對(duì)于長(zhǎng)期類型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司采用“均衡費(fèi)率”，每年保費(fèi)固定。這樣前期繳費(fèi)金額相比一年期費(fèi)用高，這“多”出來的保費(fèi)，便以“現(xiàn)金價(jià)值”的概念存在保單上。

　　可以說，現(xiàn)金價(jià)值就是保單在履行完本年度保障之后的“剩余”價(jià)值，是客戶投保猶豫期后退保能夠拿到的金額。

　　二、現(xiàn)金價(jià)值有什么用?

　　1.退保

　　對(duì)于大多數(shù)人而言，對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值概念有所了解，一方面能促使自己冷靜投保，合理規(guī)劃，畢竟長(zhǎng)期保險(xiǎn)是一場(chǎng)馬拉松，不要用短跑的姿勢(shì)對(duì)待它。另一方面，如果由于客觀原因比如投保人離婚導(dǎo)致無法繼續(xù)繳費(fèi)，到達(dá)一定年限退保費(fèi)用也很可觀。

　　2.貸款

　　保單持有人可按照保單的現(xiàn)金價(jià)值做擔(dān)保，向保險(xiǎn)公司貸款，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文件規(guī)定：

　　“貸款的額度不允許高于現(xiàn)金價(jià)值的80%。”

　　3、自動(dòng)墊交

　　對(duì)于某些險(xiǎn)種，約定自動(dòng)墊交的話，如果發(fā)生逾期未繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司可從現(xiàn)金價(jià)值中扣除當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)。

　　4、減額交清

　　用現(xiàn)金價(jià)值抵扣剩余所有保費(fèi)，保額會(huì)有所減少。

　　5、分紅

　　對(duì)于分紅險(xiǎn)，每年能夠拿到的分紅是根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值乘以一個(gè)比例來進(jìn)行計(jì)算的。

　　6、轉(zhuǎn)換年金

　　有些終身險(xiǎn)允許將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。

　　三、退保怎么看現(xiàn)金價(jià)值表?

　　現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算復(fù)雜，保險(xiǎn)合同第一頁就能找到表格，直接查看年限對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值就好。

　　并不是所有保單都具有現(xiàn)金價(jià)值，不同類型的保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值也不同，以下就是具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)：

　　1、兩全保險(xiǎn)

　　2、終身壽險(xiǎn)

　　3、養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　4、萬能保險(xiǎn)

　　5、分紅保險(xiǎn)

　　6、重疾保險(xiǎn)

　　四、前面5種保險(xiǎn)比較好理解，那么重疾保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么意思?

　　打個(gè)比方，買康惠保旗艦版保障至70歲，均衡費(fèi)率相對(duì)于一年期保費(fèi)來說，前期多繳產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，從一定年齡之后，會(huì)將之前積累的部分逐漸扣除，在70歲沒有發(fā)生理賠，保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值歸零。同理，適用于其他定期保險(xiǎn)，比如定期壽險(xiǎn)等，到期后現(xiàn)金價(jià)值為0.

　　簡(jiǎn)單總結(jié)一下：

　　1)保單現(xiàn)金價(jià)值就我們買長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)才具有的概念，最常用于退保場(chǎng)景。

　　2)一般來講，對(duì)于消費(fèi)型長(zhǎng)期險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值是先慢慢增多，然后再逐漸減少的，在保險(xiǎn)合同到期終止時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)降為0。

　　3)買定期保險(xiǎn)，如果沒有中途退保的打算，不必過多關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值

　　4)如果對(duì)現(xiàn)金價(jià)值有偏好，可以考慮具有一定現(xiàn)金價(jià)值的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

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