重疾新規(guī)可能會遲到，但不會缺席。

　　重疾保險市場十幾年來的大動作、2020年重疾險新規(guī)修訂版正式發(fā)布！至此《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“《2020版新規(guī)》”)終于塵埃落定。與前一次《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(公開征求意見稿)》對比，實質(zhì)差異不大，在定義細(xì)節(jié)上進(jìn)行了優(yōu)化。本文我們從《2020版新規(guī)》和《意見稿》的區(qū)別，以及《2020版新規(guī)》的疾病定義和2007年舊版疾病定義兩方面，對重疾新規(guī)進(jìn)行解讀。

　　一、《2020版新規(guī)》和《意見稿》比主要有哪些變動?

　　1. 去掉對病種重疊和發(fā)病率極低病種需要標(biāo)注的要求

　　將“1.在同一重大疾病保險產(chǎn)品中不得含有保障范圍高度重疊的疾病”和“2.如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費者予以提示”，改為“根據(jù)市場需求和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，各保險公司可以在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病，并合理制定相關(guān)定義”。

　　意見稿中上述1.2.兩點未被采納，估計是由于實際操作層面有較大的困難，業(yè)內(nèi)人士表示，對于罕見病、重復(fù)病的探討仍有必要且需進(jìn)一步深入，但目前還很難給出量化的標(biāo)準(zhǔn)，所以做如上更改。

　　2. 輕度腦中風(fēng)后遺癥定義改回第一版征求意見稿

　　輕度腦中風(fēng)后遺癥重新加入“在疾病確診180天后，仍遺留下列至少一種障礙”，其實是把上一版點評過的一個重要變化給變回去了。

　　3. 更準(zhǔn)確的疾病名稱

　　其他修訂值得點評的是名字的變化，對定義沒有影響，就是把定義名字改得更準(zhǔn)確，一共涉及以下幾個疾病：

　　新定義和新重疾表終于可以塵埃落定，各大保險公司由開始緊鑼密鼓，因為1月31日起所有上線的重疾險產(chǎn)品都應(yīng)符合新定義。

　　二、《2020版新規(guī)》的疾病定義和2007年舊版疾病比有哪些主要變化?

　　1.25種疾病變?yōu)?8種重癥加3種輕癥

　　新增重癥：

　　嚴(yán)重慢性呼吸衰竭

　　嚴(yán)重克羅恩病

　　嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎

　　新增輕癥：

　　惡性腫瘤——輕度

　　較輕急性心肌梗死

　　輕度腦中風(fēng)后遺癥

　　2.輕癥賠付比例為30%

　　3. 甲狀腺癌將TNM分期為I期的納入輕度疾病賠付，按照30%保額進(jìn)行分級賠付

　　4.命名更清晰

　　名稱上就體現(xiàn)了重大標(biāo)準(zhǔn)，如：惡性腫瘤->惡性腫瘤——嚴(yán)重;

　　單獨出現(xiàn)名稱中增加副標(biāo)題：〔惡性腫瘤——重度〕——不包括部分早期惡性腫瘤。

　　5.定義更加準(zhǔn)確

　　較 2007 年定義更加結(jié)合最新的醫(yī)療臨床實踐，同時又考慮了理賠的實務(wù)操作，例如：

　　冠狀動脈搭橋術(shù)

　　由“開胸”規(guī)范為“切開心包”

　　心臟瓣膜手術(shù)

　　由“開胸”規(guī)范為“切開心臟”

　　重大器官移植術(shù)

　　增加了小腸的異體移植手術(shù)

　　主動脈手術(shù)

　　由“開胸或開腹”規(guī)范為“開胸(含胸腔鏡下)或開腹(含腹腔鏡下)”

　　6. 確立定期評估機(jī)制

　　明確了至少每 5 年對疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評估，同時明確了“保險行業(yè)疾病管理辦公室”負(fù)責(zé)相關(guān)定義追蹤修訂職責(zé)。