新重疾定義終于來終稿了，經(jīng)過前幾波各家自媒體對(duì)各版稿件的解讀，這次已經(jīng)沒什么好再深入解讀的。 但是，小助手覺得，有幾個(gè)需要注意的地方，還是要和大家嘮叨嘮叨。

　　(圖片來源：中國銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站)

　　先說結(jié)論：一些高性價(jià)比的老定義重疾險(xiǎn)確實(shí)是值得上最后一班車了，這和炒作停售沒有任何關(guān)系，而是事實(shí)如此。

　　接下來，小助手詳細(xì)講一下值不值得下手，怎么下手：

　　老定義重疾險(xiǎn)值得下手購買嗎?

　　小助手總結(jié)了3個(gè)核心問題： 1、現(xiàn)行的甲狀腺癌保障值得買嗎?

　　新規(guī)已經(jīng)明確將TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌移出重疾，變?yōu)檩p癥責(zé)任。

　　這里小開提供一組數(shù)據(jù)：

　　惡性腫瘤在保險(xiǎn)公司重疾理賠中占比65%左右。其中，單單一個(gè)甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠占比就超過20%，而且80%左右的甲狀腺癌都是I期及以下的輕度甲狀腺癌。

　　從這個(gè)角度看，現(xiàn)行的甲狀腺癌保障確實(shí)值得考慮。

　　另外一方面，甲狀腺癌I期的存活率極高、術(shù)后易康復(fù)。其治療費(fèi)用也不高，一般在2萬左右，社保報(bào)銷完，可能就花5000-10000元。

　　新規(guī)下的甲狀腺癌I期雖然只按輕癥賠付，但也會(huì)豁免后續(xù)保費(fèi)，并且能繼續(xù)享受重疾保障。

　　所以，這個(gè)問題很簡單：如果關(guān)注甲狀腺保障，就買老產(chǎn)品;如果不關(guān)注，大可不必糾結(jié)。

　　2、未來重疾險(xiǎn)會(huì)大幅度降費(fèi)嗎?

　　從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，國內(nèi)重疾發(fā)病率呈惡化趨勢。

　　其中，男性惡化主要集中在21-43歲階段，女性惡化主要集中在20-55歲階段。尤其是25歲到36歲之間，女性重疾發(fā)病率惡化非常明顯。鑒于這種情況，雖然把輕度甲狀腺癌從重疾拿到了輕癥，但是某個(gè)疾病或某幾個(gè)疾病的調(diào)整，對(duì)重疾險(xiǎn)整體經(jīng)驗(yàn)賠付的惡化改善程度可能沒有想象那么大。

　　一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)后的重疾險(xiǎn)保費(fèi)在保至60歲/70歲時(shí)，下降幅度會(huì)比較可觀。但對(duì)于保至終身的重疾險(xiǎn)，其保費(fèi)調(diào)整幅度不會(huì)太大，一般認(rèn)為上下波動(dòng)不會(huì)超過10%。

　　也就是說，新重疾險(xiǎn)保費(fèi)下降的利好并不明顯。

　　3、值得觀望到2021年1月31日再下單嗎?

　　小助手要說的是，盡量不要有「等等看」的想法：

　　①風(fēng)險(xiǎn)不等人

　　小助手在測評(píng)推薦產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)測評(píng)重疾險(xiǎn)的等待期。幾乎同樣的保障，小助手會(huì)推薦等待期短的產(chǎn)品。

　　因?yàn)椋覀冋l都不能保證在90天和180天之間一定不會(huì)出現(xiàn)什么變故。

　?、隗w檢可能成為投保變量

　　很多公司都會(huì)安排年末集中體檢，一旦發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)、囊腫，或者三高等體檢異常，都可能會(huì)影響到后續(xù)的投保。

　　③老產(chǎn)品隨時(shí)都可能會(huì)下線

　　按照監(jiān)管規(guī)定，老產(chǎn)品都會(huì)在2021年1月31日前停售，但保險(xiǎn)公司可以自行選擇停售時(shí)間。也就是說，我們中意的產(chǎn)品指不定哪天就停售了，連個(gè)招呼都來不及打。

　?、苣挲g上漲保費(fèi)也上漲

　　有的朋友可能在觀望新產(chǎn)品的保費(fèi)能否大幅降低。

　　首先，大幅降價(jià)的概率不大。而且新產(chǎn)品剛上市的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)逐步探價(jià)，不可能一次性就把保費(fèi)做到底價(jià)。

　　其次，我們年齡上漲后，保費(fèi)也會(huì)跟著上漲，如果新產(chǎn)品的降價(jià)幅度還沒年齡帶來的上漲幅度高，就得不償失了。

　　哪些產(chǎn)品值得現(xiàn)在出手?

　　買重疾險(xiǎn)就是買保額。在能保證保額充足的前提下，才能談其它保障責(zé)任。所以，選重疾險(xiǎn)一個(gè)核心要素就是看預(yù)算情況：

　　1、預(yù)算有限

　　如果預(yù)算有限，推薦純重疾保障產(chǎn)品。以下兩款產(chǎn)品在不附加輕癥時(shí)，性價(jià)比都很高：

　　No.1 §百年康惠保重疾險(xiǎn)

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：

　　康惠保是高性價(jià)比純重疾險(xiǎn)的代名詞。無論是保至70歲，還是保至終身，保費(fèi)都非常低，適合預(yù)算有限的年輕人。

　　舉個(gè)例子：

　　30歲男性，50萬保額，30年交，如果保終身，年交保費(fèi)4550元。如果保至70歲，20年交，保費(fèi)只需3400元。

　　要是買線下的返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)一般是康惠保的3倍左右。

　　No.2 §瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：

　　瑞泰瑞盈的健康告知寬松，不限職業(yè)類別，投保年齡范圍廣。而且保障期限靈活，多了保至60歲的選項(xiàng)。

　　所以，瑞泰瑞盈更適合有健康異常的中老年人、高危職業(yè)人群，及預(yù)算不足的年輕人投保。

　　2、預(yù)算充足

　　如果預(yù)算比較充足，推薦可以附加輕癥/中癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

　　以下兩款產(chǎn)品保障更全面，保費(fèi)還沒貴多少：

　　No.1 §康惠保旗艦版

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：康惠保旗艦版是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)界的常青樹，其自帶輕癥、中癥及豁免，可選特定重疾額外賠付，保障全面。

　　此外，百年人壽分公司分布廣，可以滿足很多人對(duì)線下服務(wù)的需求。

　　舉個(gè)例子：30歲男性，50萬保額，30年交，保終身，年交保費(fèi)只需5273元。

　　非常適合30歲左右，預(yù)算比較充足的人群購買。

　　No.2 §昆侖健康保2.0重疾險(xiǎn)

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：昆侖健康保2.0是對(duì)標(biāo)康惠保旗艦版的產(chǎn)品，保費(fèi)便宜了1%左右，優(yōu)點(diǎn)是健康告知寬松。

　　但也有兩個(gè)不足，其部分心血管疾病定義較嚴(yán)，且線下分公司網(wǎng)點(diǎn)沒有百年人壽多。

　　No.3 §百年康惠保2.0重疾險(xiǎn)

　　康惠保2.0的產(chǎn)品形態(tài)更復(fù)雜，所以小開單獨(dú)拿出來講：

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：60歲前患重疾，額外賠付60%基本保額，輕癥保額最低40%，中癥保額60%。

　　值得一提的是，§百年康惠保2.0自帶12種高發(fā)前癥及豁免責(zé)任。

　　其不僅重疾/中癥/輕癥保額充足，前癥責(zé)任的加入，還極大降低了理賠和豁免門檻。

　　此外，它自帶惡性腫瘤二次賠付，間隔期短，保額高;可選12種心腦血管特定疾病二次賠付，保障病種多，間隔期短。

　　以上責(zé)任，基本可以滿足大部分人的重疾保障需求。

　　在這個(gè)基礎(chǔ)上，康惠保2.0的保費(fèi)只比康惠保旗艦版高20%左右，非常適合青睞重疾多重保障、預(yù)算又比較充裕的消費(fèi)者。

　　3、預(yù)算特別充足

　　如果預(yù)算很充裕，推薦多次賠付重疾險(xiǎn)。熱銷的產(chǎn)品有3款：

　　No.1 §百年超倍保

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：百年超倍保是多次賠付重疾險(xiǎn)保費(fèi)最低的一款，重疾可以賠付5次，分組也很合理。

　　No.2 §信泰如意人生守護(hù)英雄版

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：信泰如意人生守護(hù)英雄版中癥、輕癥、惡性腫瘤二次賠付保額比百年超倍保高。當(dāng)然，它的保費(fèi)也比百年超倍保高了約5%。

　　No.3 §昆侖健康保多倍版

　　昆侖健康保多倍版又名“守衛(wèi)者3號(hào)”，這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)是：身故責(zé)任是可選項(xiàng)，不選身故責(zé)任時(shí)，保費(fèi)和康惠保2.0相差無幾;惡性腫瘤額外賠付責(zé)任間隔期只有1年。

　　值得一提的是，昆侖健康保多倍版不僅健康告知寬松，現(xiàn)在還有特殊核保政策，適合有健康異常的伙伴嘗試投保。

　　結(jié)語

　　可以預(yù)見的是，在未來的兩個(gè)多月里，老重疾險(xiǎn)會(huì)陸陸續(xù)續(xù)下線。早上車，才能早享受保障。

　　具體怎么買?小開的建議也非常簡單實(shí)用：

　　如果關(guān)注甲狀腺責(zé)任，或者本身就沒有充足的重疾保障，建議先投保一份老款重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高的，像§百年康惠保、§康惠保旗艦版、§昆侖健康保2.0都非常不錯(cuò)。

　　如果預(yù)算充足，還可以選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，比如§健康保多倍版、§百年超倍保等。

　　如果目前重疾保額已經(jīng)比較充足，建議等新規(guī)實(shí)施后再合理加保也不急。