上月3月24日、26日分別爆出輕松互助關(guān)停，水滴互助關(guān)停的新聞，引起熱議，這是繼美團(tuán)后又一波“推出潮”，行業(yè)排名第一的相互寶已被加入螞蟻集團(tuán)整改清單，目前內(nèi)部正在商討具體整改方案。頭部企業(yè)如此，整體形勢(shì)可見(jiàn)一斑。

　　那么同樣是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形式，同樣是保障健康風(fēng)險(xiǎn)的手段，互助保險(xiǎn)為啥不能替代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢?下面我們看看二者的本質(zhì)區(qū)別。

　　一、互助保險(xiǎn)是什么?

　　相互保險(xiǎn)，指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　二、互助保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有哪些區(qū)別?

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)是保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)僅僅是一種手段，因此以下我們直接說(shuō)互助保險(xiǎn)和保險(xiǎn)的區(qū)別。

　　1、監(jiān)管部門不同

　　保險(xiǎn)公司的成立、變更等，都由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，包括產(chǎn)品上新和日常經(jīng)營(yíng)，一旦經(jīng)營(yíng)評(píng)分過(guò)低，銀保監(jiān)會(huì)便會(huì)警告整改。

　　保單受法律保護(hù)，而且有相應(yīng)的預(yù)案，不會(huì)一夜作廢。

　　而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，相較于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)穩(wěn)定性差，用戶的權(quán)益難以得到保障。

　　2、保險(xiǎn)合同固定，互助合同不固定

　　以甲狀腺癌為例：

　　19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬(wàn)的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬(wàn)，后來(lái)直接不賠了。

　　而保險(xiǎn)則不同，只要在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)，都要按照當(dāng)時(shí)的合同條款來(lái)賠付，不可隨意修改。

　　3、費(fèi)率計(jì)算方式不同

　　長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)：投保時(shí)費(fèi)率鎖定;

　　相互寶：每期分?jǐn)偨鸩煌?，不確定性明顯。

　　4、理賠異議處理方式不同

　　保險(xiǎn)公司：發(fā)生保險(xiǎn)理賠糾紛，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，投訴、甚至起訴。

　　相互保：啟動(dòng)賠審團(tuán)。然而賠審團(tuán)門檻并不高，其中絕大多數(shù)人并非專業(yè)核賠人員，理賠的公正性存疑。

    從以上幾點(diǎn)區(qū)別我們可以發(fā)現(xiàn)，互助關(guān)停潮實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)了在合規(guī)方面，市場(chǎng)預(yù)期，以及經(jīng)營(yíng)模式方面仍然存在重要的問(wèn)題。

　　總的來(lái)說(shuō)

　　買保險(xiǎn)的初心就是用確定金額的小量資金去避免未來(lái)可能發(fā)生的不確定性，然而互助有太多的不確定性，因此，客觀來(lái)講可以有，但不能全部依賴這種方式，它無(wú)法完全取代保險(xiǎn)。相對(duì)而言，以保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)為依托的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，卻是能夠?qū)崒?shí)在在解決大家科學(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)的需求的方式，價(jià)格透明，選擇多，服務(wù)好。

　　開心保保險(xiǎn)網(wǎng)，8年來(lái)已經(jīng)為1000萬(wàn)用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。