相互寶是由螞蟻會(huì)員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者為會(huì)員提供的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，相互寶大病互助計(jì)劃最為引人關(guān)注。

　　2020年5月，螞蟻集團(tuán)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)測(cè)：2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。

　　從發(fā)起公司規(guī)模到覆蓋人群數(shù)量如此龐大的相互寶，日前卻風(fēng)波不斷。什么是相互寶?為什么會(huì)引起如此大的爭(zhēng)議呢?本文說(shuō)說(shuō)。

　　一、什么是網(wǎng)絡(luò)互助?

　　簡(jiǎn)單來(lái)講，互助計(jì)劃是發(fā)起方組織“一人生病，多人分?jǐn)?rdquo;的團(tuán)體，由于參團(tuán)人員多，即使需要給付多達(dá)幾十萬(wàn)的大病資金，分?jǐn)偟矫咳祟^上也就幾元錢(qián)。

　　因此，10年前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的星星之火，發(fā)展迅速，同時(shí)吸引了美團(tuán)、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。

　　概括來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)互助是由企業(yè)發(fā)起的類保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

　　二、為什么相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃會(huì)引起如此多的爭(zhēng)議?

　　去年9月，銀保監(jiān)會(huì)就點(diǎn)名批評(píng)過(guò)相互寶和水滴互助等平臺(tái)：沒(méi)有牌照，無(wú)證經(jīng)營(yíng)，甚至還有跑路風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)退保新聞?lì)l發(fā)，水滴、美團(tuán)互助等相繼關(guān)停，互助分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高，銀保監(jiān)會(huì)頻頻點(diǎn)名互助平臺(tái)，這一系列沒(méi)辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作，可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決的。

(什么是相互寶之分?jǐn)側(cè)藬?shù)與金額)

　　同樣是應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)照相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃更引人深思，精算體系、責(zé)任準(zhǔn)備金、監(jiān)管、償付能力，每個(gè)因素都是為整個(gè)鏈條最下游——被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的操作。同時(shí)，若逐條對(duì)比，精算體系等以上每個(gè)比對(duì)因子都直指網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的三個(gè)“硬傷”。

　　1. 互助計(jì)劃無(wú)保險(xiǎn)牌照，無(wú)牌經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)管理不科學(xué);

　　2. 受助人信息調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預(yù)收費(fèi)機(jī)制形成巨大資金池，缺乏金融監(jiān)管，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　這硬傷引發(fā)的后果，通過(guò)搜索相關(guān)新聞就能可見(jiàn)一斑，令人唏噓：

   申請(qǐng)理賠遭拒，上熱搜，騙子!

　　別人理賠成功，上熱搜，濫賠!

　　分?jǐn)偨痤~上漲，上熱搜，吸血!

　　保障條款調(diào)整，上熱搜，霸道!

　　不夸張的說(shuō)，如今網(wǎng)絡(luò)互助形勢(shì)不樂(lè)觀，各個(gè)平臺(tái)作鳥(niǎo)獸散，僅剩下支付寶旗下的相互寶苦苦支撐著。相互寶真如熱搜所寫(xiě)，如此惡劣？

　　三、最后說(shuō)句公道話

　　都說(shuō)樹(shù)倒猢猻散似乎是自然規(guī)律一樣的存在，然而對(duì)于相互寶我們始終沒(méi)辦法否認(rèn)，這網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本身是一項(xiàng)利好民生的公益善舉，出發(fā)點(diǎn)好，不僅低門(mén)檻、性價(jià)比高，填補(bǔ)了很多人商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

　　然而，網(wǎng)絡(luò)互助的確有很多問(wèn)題存在，想要解決掉，能否讓“相互寶”擺脫爭(zhēng)議，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，具體需要多長(zhǎng)的時(shí)間，廣大被保人能否等到那一天，我們誰(shuí)都不知道。

　　至少目前來(lái)說(shuō)，用相互寶錦上添花可以，若是作為唯一保障，雪中送炭的責(zé)任對(duì)于相互寶來(lái)說(shuō)還為時(shí)尚早。

　　對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，對(duì)抗大病風(fēng)險(xiǎn)，單一保障并不足以擔(dān)此重任。保險(xiǎn)能帶給我們普通人的安全感，目前還是這類網(wǎng)絡(luò)互助給不了的。

　　科學(xué)的講，醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+互助，才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸贰?/p>

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