有人說，全國的惠民保千篇一律?實(shí)際并不是。新一線城市杭州，不愧為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的重要城市，今年的升級(jí)版「市民保」在創(chuàng)新和突破方面讓小助手看到了惠民保更好的未來。本文評(píng)測(cè)，說說「市民保2021」的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，突破和創(chuàng)新。

　　一、杭州市民保產(chǎn)品形態(tài)

(杭州市民保2021產(chǎn)品形態(tài)）

　　總體來說，杭州惠民保分為基礎(chǔ)版和津貼版，保費(fèi)分別為59元和89元，購買津貼版，除享受“杭州市民保2021基礎(chǔ)版”的保障外，新增20萬元重癥津貼。

　　二、杭州市民保保障責(zé)任亮點(diǎn)

　　1.「市民保2021」對(duì)醫(yī)保內(nèi)的保障給力，報(bào)銷比例高達(dá)80%、特藥0免賠；

　　2.增設(shè)重疾津貼，相當(dāng)于杭州惠民保給市民多一個(gè)選擇：選擇89元的津貼版還可獲得20萬的重疾津貼。這一創(chuàng)新，確實(shí)能有效地緩解部分重癥患者治療后的康養(yǎng)需求，尤其是對(duì)于短期失能群體和低收入家庭而言，20萬元一次性給付的津貼無疑是雪中送炭、扶危濟(jì)困。

　　3.八項(xiàng)貼心增值服務(wù)，腫瘤預(yù)防早篩、癌癥基因檢測(cè)，用藥、送藥等服務(wù)一應(yīng)俱全。

　　二、惠民保優(yōu)點(diǎn)

　　1. 價(jià)格低：少老同價(jià)，每年十幾元可享最高220萬保障。

　　2. 門檻低：免體檢，免健康告知，無等待期，既往癥不影響參保。

　　3. 人群廣：不限年齡、不限職業(yè)，只要參保了浙江省省級(jí)單位職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、杭州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)(含杭州市職工、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保)的市民均可購買，覆蓋大杭州范圍(含錢塘區(qū)、蕭山區(qū)、余杭區(qū)、臨平區(qū)、富陽區(qū)、臨安區(qū)、淳安縣、桐廬縣、建德市等)

　　三、杭州「市民保2021 」缺點(diǎn)：

　　1.免賠門檻高

　　杭州市民保2021跟大多數(shù)惠民保險(xiǎn)一樣，住院醫(yī)療免賠額有2萬元。

　　相比起主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)，通常為1萬元，甚至0免賠的產(chǎn)品而言，理賠門檻提高了。

　　2.既往癥不報(bào)銷：參保前，已確診包括惡性腫瘤等5類重大疾病的參保人，相關(guān)疾病或其并發(fā)癥是不賠付的。

　　3.報(bào)銷比例較低，重癥津貼領(lǐng)取有限制

　　市民保2021報(bào)銷比例為80%，雖然在全國惠民保家族中較高，但相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)100%的報(bào)銷比例來看，還是不足的。且重癥津貼對(duì)于既往癥導(dǎo)致的責(zé)任，和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的規(guī)則一樣，也是不給付賠付的。

　　最后　　

　　還要說回惠民保本質(zhì)，政府牽頭、平安承保、價(jià)格普惠，勢(shì)必吸引大量“非標(biāo)準(zhǔn)體”、高齡人士投保，2020年杭州75萬人投保，今年勢(shì)必有更多人群涌入。

基于保險(xiǎn)盈利性考慮，建議身體健康的朋友，優(yōu)先配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高、報(bào)銷比例高、覆蓋更全面而且延續(xù)性更好。

不過，如果因健康等原因買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以考慮買一份「市民保2021」作為大病保障的補(bǔ)充。

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