在銀行鬧“錢荒”的敏感時(shí)點(diǎn)，央行高管密集表態(tài)讓討論已久的存款保險(xiǎn)制度再度被推上臺(tái)面。全國(guó)人大常委會(huì)委員、前央行副行長(zhǎng)吳曉靈前天就在上海表示，中國(guó)可能在今年底提出存款保險(xiǎn)方案。有專家表示，如果醞釀多年的存款保險(xiǎn)方案在各方面達(dá)成共識(shí)，不排除今年年底推出具體方案的可能，不過預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)方案的提出將使中小銀行面臨一定沖擊。

傳存款保險(xiǎn)方案年底提出

近日，有媒體報(bào)道稱，全國(guó)人大常委會(huì)委員、前央行副行長(zhǎng)吳曉靈表示，經(jīng)過多年討論后，央行已將存款保險(xiǎn)方案列入今年重要改革目標(biāo)，可能在今年底提出存款保險(xiǎn)方案，但未闡明存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍。吳曉靈又指，在過去幾年有一些中國(guó)銀行倒閉。在沒有存款保證體系的情況下，個(gè)人儲(chǔ)戶可能可以通過隱性擔(dān)保取回存款，但機(jī)構(gòu)不能。

值得注意的是， 進(jìn)入2013年，央行已經(jīng)通過多種渠道表達(dá)了加快建立存款保險(xiǎn)制度的愿望。尤其是在進(jìn)入6月以來，推出“存款保險(xiǎn)制度”的呼聲似乎越來越高。

央行在6月7日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》中指出，2013年將積極研究制定“存款保險(xiǎn)條例”。當(dāng)前，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

而在上周的陸家嘴論壇新聞發(fā)布會(huì)上，央行上?？偛扛敝魅瘟铦餐嘎叮痛婵畋ｋU(xiǎn)制度央行已與各方達(dá)成一致，但還沒開始實(shí)施，將加快推進(jìn)立法。“盡管當(dāng)前國(guó)際金融環(huán)境動(dòng)蕩不安、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)也面臨風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)前正是果敢推進(jìn)各項(xiàng)金融改革的戰(zhàn)略機(jī)遇期。”知名財(cái)經(jīng)學(xué)者程實(shí)認(rèn)為，加快推出存款保險(xiǎn)制度可謂恰逢其時(shí)。

銀行破產(chǎn)制度有望同出

令人關(guān)注的是，有望取得突破的不僅僅是存款保險(xiǎn)制度。此前有媒體報(bào)道稱，醞釀了五年之久的規(guī)范銀行破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定有望在2013年上報(bào)國(guó)務(wù)院。在業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險(xiǎn)制度與《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》合在一起，將是中國(guó)商業(yè)銀行改革的歷史性突破。“存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)制度本身就是一套政策組合拳，這意味著央行將通過市場(chǎng)化的手段實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的優(yōu)勝劣汰。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)微型金融研究中心副主任翁舟杰表示，在此之前，由于缺乏退出及相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制，中國(guó)的商業(yè)銀行破產(chǎn)格外艱難。這就造成了商業(yè)銀行無法通過市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的局面，“如何通過市場(chǎng)化的手段讓銀行優(yōu)勝劣汰，同時(shí)將對(duì)金融市場(chǎng)信心和穩(wěn)定的影響降到最低，這就是存款保險(xiǎn)制度需要發(fā)揮的作用”。同時(shí)，翁舟杰強(qiáng)調(diào)，隨著存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)制度的配套出臺(tái)，就將疏通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的退出渠道，這也可能是新一屆政府推行的最重要的金融改革之一。

中小銀行或受到?jīng)_擊

實(shí)行存款保險(xiǎn)將給銀行的未來發(fā)展帶來怎樣變化呢？有專家認(rèn)為，這意味著實(shí)力較弱的中小金融機(jī)構(gòu)難以承受改革的陣痛。

在北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐在接受《金融投資報(bào)》記者采訪時(shí)指出，雖然存款保險(xiǎn)制度在多年前就已經(jīng)被提出，但由于國(guó)內(nèi)在制度建設(shè)上存在分歧，國(guó)內(nèi)一直沒有建立存款保險(xiǎn)制度。與之相對(duì)應(yīng)的，則以政府兜底為特征的“隱性”存款保險(xiǎn)制度客觀存在，即商業(yè)銀行的存款獲得政府背書，是以國(guó)家信用、中央財(cái)政信用作為擔(dān)保，由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償。不過，一旦存款保險(xiǎn)制度推出，民眾的這種心理預(yù)期就將產(chǎn)生變化。“據(jù)我了解，已經(jīng)有不少中小銀行開始擔(dān)憂存款保險(xiǎn)制度的推出，這對(duì)他們來說是改革的陣痛。”在曹鳳岐看來，一方面，由于各家銀行需要繳納存款保險(xiǎn)的保費(fèi)，這將使得商業(yè)銀行成本增加，其中對(duì)中小銀行的影響較大。另一方面，由于中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱于大型商業(yè)銀行，出于對(duì)償付能力風(fēng)險(xiǎn)的考量，民眾更愿意將存款放在大型銀行，這將對(duì)中小銀行的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成壓力，“對(duì)于中小銀行而言，要想把這場(chǎng)改革陣痛降到最低，就要改變當(dāng)前過度依靠存貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫”。