近日，袁小姐遇到了一件煩心事，袁小姐家庭是一個(gè)三口之家，沒(méi)有社保和醫(yī)保，丈夫一個(gè)人有保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額都是7萬(wàn)元，家庭年凈收入在5萬(wàn)——6萬(wàn)元之間，有存款10多萬(wàn)元。袁小姐表示，他們的理財(cái)目標(biāo)希望能讓家人都能得到較好的保險(xiǎn)保障。

袁小姐家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測(cè)算是建立在家庭有穩(wěn)定收入和不發(fā)生其他意外導(dǎo)致現(xiàn)金流中斷的情況下預(yù)計(jì)的。袁小姐沒(méi)有社保和醫(yī)保，只有丈夫一個(gè)人有保險(xiǎn)，重疾和意外都是保7萬(wàn)元，這個(gè)保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風(fēng)險(xiǎn)。遇到這種情況，建議應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可，保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬(wàn)元。

購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)十分必要

眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來(lái)退休就不愁了。”事實(shí)上，若以這部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為3000元，退休后社會(huì)年度平均工資4000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金840元[個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（3000元×8%×12個(gè)月×35年）/120]=1640元。

35年后，加上物價(jià)的因素，小王僅靠每月1640元的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難解決養(yǎng)老問(wèn)題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要及時(shí)規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如果想在退休后保持原有或稍高一點(diǎn)的生活水平，只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。一個(gè)人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。如果是沒(méi)有社保的家庭，其重要性就更不用說(shuō)了。

如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合適主要有三個(gè)要點(diǎn)：盡量選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、盡量早投保、盡量縮短保費(fèi)繳納期限。

選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)：現(xiàn)在市場(chǎng)上個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，其預(yù)定利率根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定最高為2.5%。這類養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額都是預(yù)先計(jì)算好的，抗通脹和保值能力弱；另一種分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有關(guān)聯(lián)，收益是浮動(dòng)的，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)保值增值能力強(qiáng)，要注意分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)與分紅型保險(xiǎn)不同，分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是?？顚Ｓ?，只能到一定年齡才能拿出來(lái)，而分紅型保險(xiǎn)更注重其投資功能，風(fēng)險(xiǎn)也較高。

越早投保越便宜：保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，考慮到貨幣時(shí)間價(jià)值的因素，不用詳細(xì)計(jì)算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費(fèi)資金儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，在其他條件相同的情況下，繳納的保費(fèi)總額越少。并且年輕時(shí)身體健康容易承保，而且保費(fèi)也較低，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕。因此買養(yǎng)老險(xiǎn)是早比晚好，越早投保越便宜。

保費(fèi)繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時(shí)間價(jià)值和利率的問(wèn)題，跟住房貸款有點(diǎn)相似，保費(fèi)越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費(fèi)要比分期償付的現(xiàn)值總額要低；期限短的分期償付要比期限長(zhǎng)的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。