一度因收益不高而備受冷落的分紅型保險產品，在投資理財市場風險加大之時，投資者重新把目光投向相對穩(wěn)健的理財產品，而分紅型保險收益以其相對穩(wěn)定收益及兼顧保險保障，重新走俏市場。業(yè)內人士提醒，不同險種的作用不一樣，普通家庭購買分紅險不一定合算，購買分紅險不要盲從。

分紅型保險收益好

今年以來，隨著股市的持續(xù)下行，壽險市場也開始上演“冰火兩重天”，投連險已連續(xù)遭遇銷售滑坡。相反，分紅險銷售卻持續(xù)保持了強勁的增長態(tài)勢。

也正因如此，筆者發(fā)現，許多銀行都在力推分紅險。在某家銀行營業(yè)網點，柜臺上擺放的宣傳資料幾乎全是分紅險。大堂經理告訴筆者，國債現在很難買，如果有閑錢長時間不動用可考慮購買分紅險。在另一家銀行網點，筆者看到柜臺的顯眼位置擺放著新華保險紅雙喜C產品簡介，理財人員正在給一位客戶推薦。

在銀行網點，雖然有的理財經理會將分紅型保險收益和定期存款及國債進行對比，并強調分紅險在獲得收益的同時還多一重保障，比國債更好，但同時也明確表示，分紅是不能確定的。

不能作為儲蓄替代品

在進入降息周期之際，很多老百姓都想把活期存款轉成定期，或者購買國債等其他替代品。甚至有人稱，分紅險可作為國債、定期存款的替代品。但事實上分紅險與定期存款、國債不能混為一談，因為它們在本質上是不同的。

分紅險是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。在分紅型保險收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利。其次，分紅險都是與一定的保障型產品連在一起的，如生存保險、重大疾病保險等。與定期存款以及國債相比，分紅險最大的不同是投資分紅型保險收益不確定，如果保險公司經營狀況不好，投資分紅型保險收益率會低于一年期銀行存款利率。

分紅險的優(yōu)點除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險保障的功能。對收入穩(wěn)定且短期內沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險是不錯的選擇。

選購分紅險有竅門

業(yè)內人士建議，在購買分紅型保險產品時，不該將分紅險產品與股票、基金或者短期銀行理財產品的分紅型保險收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發(fā)揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。不妨從以下幾個方面來選擇：

選擇險種：分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求來選擇相應的產品。分紅險產品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產品：由于分紅型保險收益率并不能提前固定和量化，產品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經營風格、代理人的專業(yè)程度、公司服務水平等。

選擇方式：投保人要根據現在以及將來現金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產品，增加保險金額；如對現金有需求，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。

分紅保險的紅利分配方式

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差分紅型保險收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。