財富管理行業(yè)看似風平浪靜，但十年來已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。中國保險理財網(wǎng)解析：八大理財新趨，保險已成為生活必需品勢。

變化是永恒的主題，難得的是提前發(fā)現(xiàn)并預知變化，尤其是在我們身處其中的時候。財富管理行業(yè)看似風平浪靜，但十年來已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。我們試圖從現(xiàn)今的狀態(tài)中發(fā)現(xiàn)一些未來變遷的趨勢，不為預言，只會等待。

銀行去得越來越少，你的理財你做主

在很多城市，每天早上8點來鐘，就能看到在許多銀行營業(yè)廳門口有一群中老年人簇擁著，等待著銀行開門。去營業(yè)廳辦理業(yè)務，是好幾代人的習慣。銀行也默默承受著服務的壓力。尤其是地理位置好的銀行網(wǎng)點，整整一天的客流都是絡繹不絕，需要有保安維持秩序，有銀行服務人員講解，有保潔員不斷打掃，柜員也是忙得四肢發(fā)軟。很多銀行一度都在為營業(yè)廳排隊長、秩序混亂而頭痛。

忙并賺著錢，這是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。銀行花費大量資金建造網(wǎng)點，因為這樣才能拉存款、放貸款，順帶賣賣保險基金，賺些零花錢。

只是，情況在悄然地發(fā)生變化。你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己好久沒有去過銀行營業(yè)廳了，平常的小業(yè)務在電腦和手機上就能操作，頂多去ATM機上存取一下錢。銀行也開始發(fā)現(xiàn)，來辦理業(yè)務的客戶相當數(shù)量是以不會網(wǎng)上操作的中老年人為主，他們前來辦理的業(yè)務也基本上就是簡單的存取款。年輕人往往來開個戶辦個網(wǎng)上銀行后便不見蹤影。

未來呢？可能用不了多久，銀行的營業(yè)廳就會出現(xiàn)過剩。這對于銀行既有好處也有壞處。好處是可以減少大量租金成本和人力成本，提高運作效率。壞處就是銀行在老百姓理財中的核心地位被弱化。

營業(yè)廳的巨大客流是銀行獲利的財富之源，不管是銷售自己的產(chǎn)品還是幫其他金融機構(gòu)賣產(chǎn)品，失去這個客流，銀行將淪為與其他機構(gòu)一樣，通過網(wǎng)絡終端、電話、短信向客戶推薦各種服務和產(chǎn)品。

如此一來，主動權(quán)便更多掌握在客戶手中?？蛻粢皇治沼卸嗉医鹑跈C構(gòu)的終端，聽誰的不喜歡誰的，全在自己的權(quán)衡和判斷。

證券公司其實這些年來已經(jīng)經(jīng)歷了類似的變化。網(wǎng)絡的便捷已經(jīng)使得很少有人再去證券公司營業(yè)部交易，各家券商之間的競爭除了交易費率的價格戰(zhàn)，更多變成遠程服務之間的較量，例如電子交易的穩(wěn)定性、研究報告的推送，許多券商的業(yè)務員也已經(jīng)習慣了在家SOHU辦公。

理財顧問名副其實，第三方理財力量崛起

理財顧問，是一個經(jīng)常會出現(xiàn)在各種場合、各種名片上的詞匯。這個冠冕堂皇的詞匯，很多時候并沒有物有所值。到目前為止，絕大多數(shù)的理財顧問做的事情，就是銷售。典型的如保險銷售、基金銷售、銀行理財師、第三方理財?shù)漠a(chǎn)品銷售，他們的主要工作就是向客戶兜售產(chǎn)品。

雖然監(jiān)管方有著各種保護投資者的政策，但是還是難以抵擋理財顧問賺取銷售傭金的沖動，一些不適合客戶甚至是本身蘊含巨大風險的產(chǎn)品，被冠以各種高雅的名號銷售出去。由此產(chǎn)生的糾紛不勝枚舉。

現(xiàn)在一些所謂的“理財顧問”，之所以能一時得逞，利用的無非是信息不對稱以及客戶專業(yè)知識的缺乏。就像去醫(yī)院看病，多數(shù)人都不懂專業(yè)的醫(yī)療知識，醫(yī)生要想蒙病人，易如反掌。

正如不能指望每個人都能去學醫(yī)療知識一樣，同樣不能指望每一個理財者都具有豐富的理財知識和技巧，但卻可能為自己配備“家庭醫(yī)生”。這時，真正的理財顧問就出現(xiàn)了——他們?yōu)榭蛻舴眨钥蛻羰找孀畲蠡癁槟繕?，幫助客戶分析各種產(chǎn)品的利弊，并通過自己的服務獲得報酬，至于客戶購買產(chǎn)品帶來的傭金，和理財顧問無關(guān)。

從美國市場來看，理財顧問的收入模式主要有三種：銷售產(chǎn)品賺取傭金；提供專業(yè)理財建議收取咨詢費；兩者兼而有之。絕大多數(shù)理財顧問采取的是傭金加咨詢費的第三種模式。有著大公司金字招牌的理財顧問固然受歡迎，但和地位中立、與產(chǎn)品發(fā)售方無直接關(guān)聯(lián)的第三方理財機構(gòu)，更加受到許多客戶的青睞。