低調(diào)登陸中國(guó)市場(chǎng)的外資交強(qiáng)險(xiǎn)，已經(jīng)開始正式掛牌銷售，成功在廣東達(dá)成首單交易，這也是10月10日利寶財(cái)險(xiǎn)全面展開業(yè)務(wù)以來(lái)的第一單生意。作為首家進(jìn)軍中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的外資企業(yè)，利寶財(cái)險(xiǎn)可謂低調(diào)生財(cái)。

外資交強(qiáng)險(xiǎn)的推出，意味著原來(lái)在外資險(xiǎn)企購(gòu)買車險(xiǎn)的車主可省心了。之前由于外資險(xiǎn)企不能經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，而只能再到其他中資公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種不便很快將大幅改觀。截至昨日，全國(guó)共有6家外資財(cái)險(xiǎn)企業(yè)獲得變更業(yè)務(wù)范圍的許可，除利寶外其他5家公司還需提交經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格申請(qǐng)，通過(guò)驗(yàn)收后才能正式獲得經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)大門對(duì)外資打開

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，自2006年正式實(shí)行。這是中國(guó)內(nèi)地首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

由于中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資公司一直被擋在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門外。

在我國(guó)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大塊。車主可將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開購(gòu)買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購(gòu)買車險(xiǎn)的首選，因此形成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售的局面。

由于只能經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)，在華外資財(cái)險(xiǎn)公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進(jìn)入市場(chǎng)，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展舉步維艱，無(wú)形中少了很多潛在客戶。

　　外資交強(qiáng)險(xiǎn)低調(diào)開賣

“國(guó)慶期間聽說(shuō)利寶財(cái)險(xiǎn)已正式開啟交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。”一名資深財(cái)險(xiǎn)行業(yè)人士昨日透露，這是首家正式進(jìn)軍交強(qiáng)險(xiǎn)的外資企業(yè)。一知情人士透露，利寶應(yīng)該在10月10日全國(guó)展開業(yè)務(wù)，“一周左右，廣東和重慶事業(yè)部有了第一單交強(qiáng)險(xiǎn)單。”

“從交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)籌備至今，利寶一直都走在行業(yè)的前段。這次低調(diào)推出業(yè)務(wù)，估計(jì)考慮到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管較嚴(yán)格。”廣東某中資財(cái)險(xiǎn)人士透露。

利寶一直被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是最有希望率先“破冰”的公司。據(jù)有關(guān)年報(bào)顯示，2011年，在公司5.2億元的保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入4.1億元，占比80%以上。

早在今年7月，利寶保險(xiǎn)已經(jīng)取得業(yè)務(wù)范圍變更的批復(fù)，隨后進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備等程序。不過(guò)廣東財(cái)險(xiǎn)行業(yè)多位人士表示，對(duì)利寶開售交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不知曉。兩家保險(xiǎn)中介也表示，利寶曾與部分中介談及交強(qiáng)險(xiǎn)代理銷售業(yè)務(wù)，但最終并無(wú)下文。

事實(shí)上，上述知情人士表示，利寶的謹(jǐn)慎小心源自保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎監(jiān)管。“外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重、車險(xiǎn)理賠難等情況，是保監(jiān)會(huì)力抓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主因。”上述中資財(cái)險(xiǎn)人士透露。

某外資財(cái)險(xiǎn)廣東公司人員表示，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的牌照和相關(guān)審評(píng)情況由總部負(fù)責(zé)，分公司只是配合調(diào)查或反饋情況，因此并不知道業(yè)務(wù)進(jìn)展。但也有另一位資深人士表示，作為國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入的重鎮(zhèn)，外資財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)積極尋找廣州、深圳交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　外資緣何進(jìn)入虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)？

在交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)三年虧損的情況下，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)顯然“醉翁之意不在酒”，覬覦的是交強(qiáng)險(xiǎn)背后的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)。

8月10日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的2011年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，數(shù)據(jù)顯示，去年全年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.14億輛次，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用277億元，費(fèi)用率比前一年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。但是2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍虧損92億元，其中承保虧損112億元，投資收益是20億元。在36家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，僅有3家實(shí)現(xiàn)了盈利，分別是華泰財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。

關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的原因，大部分人將其歸咎于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的不合理性前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司無(wú)定價(jià)權(quán)，遵循“不盈利不虧損”原則，政府要求保險(xiǎn)公司統(tǒng)一費(fèi)率、責(zé)任限額、條款內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)模式備受險(xiǎn)企詬病。

但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，從另一個(gè)角度看，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損還并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的威脅。相反，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的“搭售“功能，保險(xiǎn)公司從商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上獲取的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損。這也是為何那么多外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司如此積極籌備交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要原因。

數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的36家財(cái)險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)虧損最多，達(dá)40億元；排名第二的平安產(chǎn)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損9億元。但2011年人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)80.27億元，平安財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)49.79億元。

而另一方面，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也是一本糊涂賬，因?yàn)閷?shí)際操作中，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)往往是一起投保、理賠，究竟將多少歸在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下，操作空間也比較大。

無(wú)論如何，外資交強(qiáng)險(xiǎn)的到來(lái)，還是給疲軟的車險(xiǎn)市場(chǎng)打了一針興奮劑。也許外資的注入，能夠促使國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)更好的完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。隨著我國(guó)市場(chǎng)逐步開放，保險(xiǎn)行業(yè)也呈現(xiàn)百花齊放百家爭(zhēng)鳴的景象，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)助益頗深。