因?yàn)椴煌放栖?chē)型的出險(xiǎn)概率不同，車(chē)輛性能可靠性及質(zhì)量也不盡相同，保監(jiān)會(huì)自去年年底發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》中，提出允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，費(fèi)率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險(xiǎn)稅率，然而因?yàn)檫@需要對(duì)各個(gè)車(chē)型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險(xiǎn)情況都有非常具體的掌握，市場(chǎng)反應(yīng)冷淡。

你開(kāi)的夏利和鄰居開(kāi)的奧迪，可能在車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)被要求執(zhí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關(guān)知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率按照車(chē)型品牌而定的研究并沒(méi)有停止，保監(jiān)會(huì)目前正就實(shí)施辦法和細(xì)則向車(chē)企和業(yè)內(nèi)人士征求意見(jiàn)。如果條件成熟，將在即將出臺(tái)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理新條例中出現(xiàn)。但是，在保監(jiān)會(huì)向各車(chē)企征求意見(jiàn)的過(guò)程中，卻遭遇到了不少反對(duì)和抵抗。保監(jiān)會(huì)還打算尋找一個(gè)第三方評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)，對(duì)市面上各個(gè)品牌車(chē)型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定以確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

按品牌定費(fèi)率

“我們正在研究按照車(chē)型品牌定保險(xiǎn)費(fèi)率的辦法，以后你買(mǎi)奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費(fèi)率是不同的。”11月6日，《國(guó)際金融報(bào)》記者從知情人士處獲悉，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率將可能會(huì)實(shí)現(xiàn)不同品牌不同費(fèi)率的差別化政策。

這一舉措的理論依據(jù)在于，相關(guān)部門(mén)認(rèn)為不同品牌車(chē)型的出險(xiǎn)概率是不一樣的，因?yàn)檐?chē)輛性能可靠性以及質(zhì)量不盡相同。數(shù)年前曾有過(guò)依據(jù)車(chē)型種類(lèi)、大小、排量來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的討論，但是再無(wú)下文。

在保監(jiān)會(huì)去年底發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》中，征求意見(jiàn)稿允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，費(fèi)率將“限高不限低”。其中，明確提到保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率浮動(dòng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)車(chē)型、機(jī)動(dòng)車(chē)輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設(shè)置。

另?yè)?jù)上述人士透露，保監(jiān)會(huì)擬通過(guò)第三方評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)，對(duì)市面上的各個(gè)品牌車(chē)型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定，包括碰撞試驗(yàn)和性能檢測(cè)等，以此來(lái)確定最后的保險(xiǎn)費(fèi)率。“性能較好的車(chē)可能保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)低點(diǎn)，而較差的可能會(huì)相對(duì)高些。”

出臺(tái)很有困難

自去年啟動(dòng)車(chē)輛商業(yè)車(chē)險(xiǎn)更改完善之后，目前在部分地區(qū)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)與交通行為掛鉤的浮動(dòng)機(jī)制。而按照車(chē)型品牌征收保險(xiǎn)費(fèi)率是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的重要一環(huán)，保監(jiān)會(huì)“很想做”，不過(guò)這一政策遭到了不少車(chē)企的強(qiáng)烈抵制。

“在我們的調(diào)研過(guò)程中，一部分車(chē)企表達(dá)了反對(duì)意見(jiàn)。”上述人士表示。這種抵制對(duì)上述政策的出臺(tái)形成了一定的阻力。

除此之外，還有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，按照車(chē)型品牌征收保險(xiǎn)稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險(xiǎn)稅率需要對(duì)各個(gè)車(chē)型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險(xiǎn)情況都有非常具體的掌握，目前來(lái)說(shuō)這些數(shù)據(jù)都還不完備”。

某汽車(chē)集團(tuán)人士則表示，“這個(gè)絕對(duì)不能實(shí)行，那會(huì)讓自主品牌罵聲一片，會(huì)變成對(duì)自主品牌的一種打壓。因?yàn)樽灾髌放频馁|(zhì)量確實(shí)還在不斷提升的過(guò)程中，不能因此就用費(fèi)率一棍子打死。”

但對(duì)于該車(chē)險(xiǎn)新規(guī)則能否實(shí)施、又會(huì)對(duì)車(chē)企和消費(fèi)者造成多大影響，仍需等待政策的具體內(nèi)容。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率采取“限高不限低”監(jiān)管思路

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)，保險(xiǎn)公司或可以根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)情況對(duì)費(fèi)率給出折扣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（下稱(chēng)通知）稱(chēng)，將在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

這意味著，只要滿(mǎn)足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將可“無(wú)限”打折。而所謂費(fèi)率，是保費(fèi)和保額之間的比率，費(fèi)率越低，保費(fèi)越低。

按照目前保監(jiān)會(huì)規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。

所謂附加費(fèi)用率，最通俗可理解為手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比率。對(duì)上述指標(biāo)設(shè)限，顯然也有助于個(gè)人得到更為優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。

車(chē)險(xiǎn)7折限制或有突破

保監(jiān)會(huì)從三個(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。二是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點(diǎn)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱解讀稱(chēng)，由此看來(lái)，保監(jiān)會(huì)會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究車(chē)險(xiǎn)損失力度情況以及產(chǎn)品情況，由保監(jiān)會(huì)限定一個(gè)費(fèi)率高線(xiàn)，讓各個(gè)保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)上來(lái)制定費(fèi)率。

而在此之前，保監(jiān)會(huì)對(duì)各家保險(xiǎn)公司上報(bào)的條款并沒(méi)有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》僅規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車(chē)因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。

據(jù)多位車(chē)險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，其實(shí)簡(jiǎn)單地看，費(fèi)率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費(fèi)折扣上。像目前，各家公司一般最優(yōu)惠就是保費(fèi)打7折。而如果實(shí)行對(duì)費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是，將來(lái)只限制各家公司最高保費(fèi)，在競(jìng)爭(zhēng)的情況下，各家保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即打更大的折扣。

上述資深人士稱(chēng)，這會(huì)讓消費(fèi)者獲得更大的優(yōu)惠和利益。“本來(lái)預(yù)計(jì)今年晚些時(shí)候會(huì)有一些動(dòng)作，但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預(yù)期要早些。”

值得一提的是，對(duì)于構(gòu)成保費(fèi)重要成分的附加費(fèi)用，此前并沒(méi)有明文規(guī)定。此番設(shè)限，也將有助于降低保費(fèi)。顯見(jiàn)的是，據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱介紹，目前行業(yè)的附加費(fèi)用率在30%左右，但對(duì)于一些新開(kāi)的公司，附加費(fèi)用率甚至可以達(dá)到100%。如果進(jìn)行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費(fèi)將大幅下降。

除了費(fèi)率問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)對(duì)于目前車(chē)險(xiǎn)賠付過(guò)程中的諸多熱點(diǎn)問(wèn)題也進(jìn)行了規(guī)范。譬如，針對(duì)“高保低賠”，通知規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

車(chē)險(xiǎn)“市場(chǎng)化”勢(shì)在必行

通知發(fā)布后，不少專(zhuān)家都指出，此次車(chē)險(xiǎn)新規(guī)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是市場(chǎng)化。

譬如，保監(jiān)會(huì)在明確車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制的同時(shí)，明確根據(jù)分類(lèi)監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。一般的保險(xiǎn)公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。但“同時(shí)從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿(mǎn)足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”

通知規(guī)定了保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的條件，包括保險(xiǎn)公司必要的償付能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，如經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、具備專(zhuān)業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱稱(chēng)，保監(jiān)會(huì)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的啟動(dòng)態(tài)度，實(shí)際上是矛盾而糾結(jié)的，一方面很希望放開(kāi)費(fèi)率允許公司進(jìn)行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，一方面又很擔(dān)心引發(fā)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場(chǎng)化的退出機(jī)制是必須要建立起來(lái)的。