近來(lái)，保險(xiǎn)公司加大了與互聯(lián)網(wǎng)IT公司合作，電子支付攜手保險(xiǎn)營(yíng)銷成了保險(xiǎn)業(yè)的熱門話題。在保險(xiǎn)業(yè)與電子商務(wù)相互滲透、相互推進(jìn)，的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)不論險(xiǎn)種創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新，都給客戶帶來(lái)了更便捷、更新穎的體驗(yàn)。

近日，太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)與聯(lián)想集團(tuán)在滬簽署戰(zhàn)略合作備忘錄。根據(jù)協(xié)議，太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)與聯(lián)想集團(tuán)將建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同打造智能移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)——“神行太保”，聯(lián)想將為太平洋保險(xiǎn)提供更加先進(jìn)的移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品、解決方案和IT技術(shù)支持服務(wù)。據(jù)悉，“神行太保”智能移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)是目前保險(xiǎn)行業(yè)智能化程度最高的實(shí)時(shí)投保移動(dòng)解決方案，基于“便捷、誠(chéng)信、安全”的理念，為客戶提供7×24小時(shí)“隨時(shí)隨地”的咨詢、投保、交費(fèi)服務(wù)，通過(guò)智能化的系統(tǒng)，營(yíng)銷員一般只需15分鐘就能幫助客戶完成全部投保與交費(fèi)流程。

與此同時(shí)，客戶在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)可清晰直觀地看到每個(gè)操作步驟，確認(rèn)自己的每項(xiàng)權(quán)益。借助系統(tǒng)強(qiáng)大的規(guī)則引擎對(duì)客戶真實(shí)需求進(jìn)行分析，量身定制，推薦客制化的產(chǎn)品保障方案，同時(shí)輔以完整的權(quán)利義務(wù)演示，從技術(shù)上最大程度地避免了銷售誤導(dǎo)，提升客戶體驗(yàn)。

同時(shí)，交通銀行、快錢支付清算信息有限公司為平臺(tái)整合了先進(jìn)的支付手段，不僅資金安全得到了保障，更使即時(shí)收費(fèi)成為可能。

今年以來(lái)，新型的電子銷售模式在保險(xiǎn)營(yíng)銷中快速普及。迄今，平安人壽、中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽相繼開(kāi)發(fā)試點(diǎn)移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，并在全國(guó)鋪開(kāi)。

知名市場(chǎng)研究公司IDC最新發(fā)布報(bào)告指出，“十二五”期間將是中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)迅速發(fā)展的重要時(shí)期，其用戶數(shù)量將以50%以上的年增長(zhǎng)率遞增，2015年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)收入將超過(guò)300億元。

IDC表示，電子商務(wù)不僅是一種有效的保險(xiǎn)銷售渠道，而且體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)全方位發(fā)展的支持和推動(dòng)上。目前中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展總體還處在初級(jí)階段，并且正在進(jìn)入從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的新時(shí)期。

據(jù)了解，保險(xiǎn)電子商務(wù)讓客戶直接與保險(xiǎn)公司接觸，不僅能夠節(jié)省大量成本，更能夠體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，滿足用戶個(gè)性化的需求，從而極大地提升用戶體驗(yàn)。現(xiàn)在的保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)能夠完成網(wǎng)上銷售、在線支付、網(wǎng)上理賠，并可根據(jù)客戶的需要提供后續(xù)服務(wù)。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)已具備了電子商務(wù)的實(shí)質(zhì)性特征。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共有36家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了網(wǎng)上保險(xiǎn)電子商務(wù)，占保險(xiǎn)公司總數(shù)的23%，相比2008年的17家，增幅超過(guò)一倍。IDC報(bào)告顯示，電子商務(wù)已經(jīng)被列入很多中國(guó)保險(xiǎn)公司的“十二五”發(fā)展規(guī)劃中，保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值正在得到認(rèn)可。

IDC預(yù)測(cè)，更多的保險(xiǎn)公司會(huì)開(kāi)發(fā)出更符合用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將呈現(xiàn)出電子商務(wù)與傳統(tǒng)渠道相得益彰的多元化局面。

IDC指出，目前中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模僅占保險(xiǎn)行業(yè)全部保費(fèi)收入的1%左右，明顯低于全球5%左右的平均水平。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2011年底中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過(guò)5億，海量網(wǎng)民是保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)種

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模為5119億元，同比增長(zhǎng)46.6%。巨大的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)，培育了"淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"，該險(xiǎn)種的推出使消費(fèi)者退貨更加方便。

2010年7月，淘寶網(wǎng)和華泰保險(xiǎn)聯(lián)合針對(duì)淘寶賣家推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，4個(gè)月后，華泰保險(xiǎn)又將此險(xiǎn)種向淘寶買家開(kāi)放。買家在購(gòu)買支持"7天無(wú)理由退換貨"的商品時(shí)，也可在"立刻購(gòu)買"或"購(gòu)物車"頁(yè)面選購(gòu)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，與貨款合并支付。后續(xù)一旦發(fā)生退貨，運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司賠付。淘寶此前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的退款交易糾紛中，42%是因買賣雙方對(duì)退貨郵費(fèi)問(wèn)題協(xié)商不一致產(chǎn)生?，F(xiàn)在，買家以平均不到5毛錢的保費(fèi)就可實(shí)現(xiàn)無(wú)憂退貨，使消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)一步提升。

除了針對(duì)C2C市場(chǎng)(個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng))推出的險(xiǎn)種外，如今在B2B市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司也能幫助出口企業(yè)保障財(cái)務(wù)安全、提供融資便利、化解賒銷風(fēng)險(xiǎn)。今年8月底，阿里一達(dá)通副總裁肖鋒透露，阿里一達(dá)通將與中國(guó)銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司合作推出"阿里巴巴虛擬信用卡"，國(guó)外買家可申請(qǐng)使用"信用卡"與國(guó)內(nèi)賣家進(jìn)行交易。

據(jù)介紹，阿里巴巴將對(duì)海外買家授信，并發(fā)放"虛擬信用卡"，在授信額度內(nèi)，海外買家在國(guó)內(nèi)采購(gòu)將獲得一個(gè)支付賬期，最終實(shí)現(xiàn)賒銷，授信額度可由數(shù)萬(wàn)到千萬(wàn)級(jí)。對(duì)買賣雙方的交易，阿里一達(dá)通與銀行、信保公司將全程跟蹤，以確保買賣雙方利益。據(jù)了解，一達(dá)通平臺(tái)是創(chuàng)新型電子商務(wù)平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托一站式提供整合型外貿(mào)物流(通關(guān)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、口岸)和資金流(外匯結(jié)算、人民幣結(jié)算、外匯核銷、出口退稅、貿(mào)易融資、外貿(mào)金融衍生產(chǎn)品等)服務(wù)。在這一電子商務(wù)平臺(tái)上，保險(xiǎn)保障需求被進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品類似于貿(mào)易信用保險(xiǎn)，一般適用于對(duì)下游企業(yè)法人客戶以賒銷方式或準(zhǔn)備以賒銷方式銷售商品或提供服務(wù)的企業(yè)。一旦海外買方出現(xiàn)狀況，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)(賣方)可向保險(xiǎn)公司提出索賠。

業(yè)內(nèi)人士指出，此舉將極大緩解海外買家風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)對(duì)華采購(gòu)，同時(shí)也相當(dāng)于對(duì)中小出口企業(yè)實(shí)施保底式貿(mào)易融資，緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)困境，又大大提升了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際貿(mào)易金融服務(wù)的收益。

　　保險(xiǎn)營(yíng)銷搭乘航旅網(wǎng)站"順風(fēng)車"

近年來(lái)，航班延誤現(xiàn)象頻發(fā)，市場(chǎng)上大部分旅游保險(xiǎn)和專門的航班延誤保險(xiǎn)都能覆蓋這一風(fēng)險(xiǎn)和乘客的損失。除此之外，若能在買機(jī)票的時(shí)候就附帶購(gòu)買一份航班延誤保險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者將更為便利。

今年4月，春秋航空與大眾保險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首個(gè)在航空公司官網(wǎng)直銷的航班延誤保險(xiǎn)。旅客在春秋航空網(wǎng)站訂票時(shí)，可自主選購(gòu)一份20元的航班延誤補(bǔ)償保險(xiǎn)，只要不是旅客自身的原因，航班延誤達(dá)到3小時(shí)可獲200元賠償；延誤6小時(shí)以上可獲賠400元；航班取消可獲300元賠償。此外，淘寶旅行也于今年2月聯(lián)合陽(yáng)光保險(xiǎn)推出航班延誤險(xiǎn)，在淘寶旅行訂購(gòu)機(jī)票的用戶，航班延誤超過(guò)2小時(shí)就能獲賠200元。

保險(xiǎn)公司搭乘航旅網(wǎng)站"順風(fēng)車"，不僅方便旅客買保險(xiǎn)，更便捷的一點(diǎn)體現(xiàn)在理賠方面。如春秋航空與大眾保險(xiǎn)聯(lián)合推出的航班延誤補(bǔ)償保險(xiǎn)，理賠時(shí)旅客無(wú)需報(bào)案或提供航班延誤、取消證明，大眾保險(xiǎn)與春秋航空完全對(duì)接的信息系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向旅客發(fā)出理賠短信，并向旅客指定賬戶支付賠款。

相比之下，如果在保險(xiǎn)公司直接投保，理賠流程則繁瑣很多。一般情況下，申請(qǐng)航班延誤賠償應(yīng)準(zhǔn)備保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)單號(hào)、被保險(xiǎn)人身份證明文件、航空公司出具的關(guān)于延誤和延誤時(shí)間的正式書面證明文件，有時(shí)還需出示商務(wù)旅行證明等資料。除了提供相關(guān)證明材料，索賠的時(shí)間也有限制，被保險(xiǎn)人須在30天內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并申請(qǐng)理賠。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司與旅游類網(wǎng)站合作，核心意義就是方便。華泰保險(xiǎn)電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，"今后，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)肯定是更便捷、更實(shí)惠，能為客戶提供更多價(jià)值。要能針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶特征，在產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷、服務(wù)、理賠、客戶關(guān)系管理等環(huán)節(jié)做出相應(yīng)的調(diào)整和改進(jìn)，讓客戶感覺(jué)通過(guò)電子商務(wù)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)更有價(jià)值。"

而"航空機(jī)票取消險(xiǎn)"則因?yàn)槔碣r條件太苛刻，現(xiàn)已淡出春秋航空的官網(wǎng)。

2009年底，春秋航空公司攜手太平洋產(chǎn)險(xiǎn)推出"航空機(jī)票取消險(xiǎn)"，這讓特價(jià)機(jī)票退票成為可能。該險(xiǎn)種的銷售范圍限定在春秋99系列機(jī)票，保險(xiǎn)單19元一張，一張機(jī)票投保一份保險(xiǎn)。其規(guī)定，有9種情況可讓旅客獲得"取消險(xiǎn)"的賠付，如被保險(xiǎn)人配偶、父母、子女突發(fā)急性病住院治療或死亡；被保險(xiǎn)人近親因意外傷害導(dǎo)致傷殘或死亡；被保險(xiǎn)人在預(yù)訂機(jī)票之前報(bào)名參加的原定于出發(fā)日及之后三天內(nèi)于目的地進(jìn)行的國(guó)家級(jí)考試延期舉行；在出發(fā)前15天內(nèi)，被保險(xiǎn)人或配偶發(fā)生意外流產(chǎn)；在出發(fā)前7天內(nèi)，被保險(xiǎn)人的住所因火災(zāi)、爆炸、洪水導(dǎo)致嚴(yán)重毀損等等。

日前，記者致電春秋航空得知，該險(xiǎn)種已經(jīng)取消。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，"該保險(xiǎn)的理賠條件大多是因外界影響而取消航班，而被保險(xiǎn)人由于個(gè)人原因主動(dòng)取消行程，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。如果該險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)的時(shí)候更人性化一些，適當(dāng)放寬理賠條款的范圍，或許才有市場(chǎng)。"

　　電子支付助力保險(xiǎn)營(yíng)銷

一直以來(lái)，保險(xiǎn)領(lǐng)域是第三方支付公司競(jìng)相追逐的行業(yè)，電子支付為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓電子商務(wù)藍(lán)海也起到了關(guān)鍵作用。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2012年保險(xiǎn)電子商務(wù)增長(zhǎng)率將達(dá)100%。在保費(fèi)增速趨緩的情況下，電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。針對(duì)這一趨勢(shì)，諸多第三方支付公司早在幾年前就開(kāi)始布局保險(xiǎn)業(yè)，如快錢已推出各類解決方案，全面覆蓋財(cái)、壽險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)。2009年，快錢率先進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，目前已與人保、國(guó)壽、平安、太保、泰康、陽(yáng)光、太平等30多家險(xiǎn)企達(dá)成戰(zhàn)略合作。

此外，通聯(lián)支付也看好保險(xiǎn)市場(chǎng)，充分利用其豐富的產(chǎn)品線，綜合傳統(tǒng)銀行卡受理、代扣代付、移動(dòng)POS支付、電話支付及增值服務(wù)產(chǎn)品等多項(xiàng)支付服務(wù)，為保險(xiǎn)行業(yè)定制綜合支付解決方案，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)多元化營(yíng)銷渠道發(fā)展。通過(guò)綜合支付解決方案的優(yōu)勢(shì)，通聯(lián)支付已同國(guó)內(nèi)70%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作，在保險(xiǎn)行業(yè)的支付服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

在電子支付助力保險(xiǎn)行銷的過(guò)程中，一方面，其為保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷提供了強(qiáng)有力地支持，幫助保險(xiǎn)企業(yè)更好地拓展用戶資源；另一方面，由第三方支付支持保險(xiǎn)業(yè)渠道創(chuàng)新，通過(guò)移動(dòng)行銷方式，方便客戶投保。

在開(kāi)拓客戶方面，2009年，快錢與中國(guó)平安聯(lián)手開(kāi)展國(guó)內(nèi)首款甲流險(xiǎn)種---"平安甲型H1N1流感保險(xiǎn)卡"的營(yíng)銷，活動(dòng)期間，通過(guò)快錢的營(yíng)銷推廣資源吸引了大量客戶，其效果與平安在國(guó)內(nèi)某頂級(jí)門戶網(wǎng)站內(nèi)推廣帶來(lái)的銷售業(yè)績(jī)相當(dāng)。泰康也曾聯(lián)合快錢推出"E順交通意外保障計(jì)劃1元體驗(yàn)"大型營(yíng)銷活動(dòng)，吸引了廣大用戶的參與和關(guān)注，顯著提升了銷量。

在渠道創(chuàng)新方面，移動(dòng)營(yíng)銷是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)支付事業(yè)部賬戶支付部總經(jīng)理賴穎生告訴記者，"代理人通過(guò)移動(dòng)行銷PAD現(xiàn)場(chǎng)與客戶進(jìn)行產(chǎn)品演示和銷售，客戶確定購(gòu)買需求后，代理人通過(guò)移動(dòng)行銷PAD實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)錄單，并通過(guò)電子化自動(dòng)核保，完成保單生成后，再通過(guò)通聯(lián)支付的移動(dòng)支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)交費(fèi)。隨著移動(dòng)行銷的應(yīng)用延伸，代理人及理賠人員還可通過(guò)通聯(lián)的快賠支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)PAD的快賠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銷售、錄單、交費(fèi)、理賠的一站式服務(wù)。此外，我們?cè)诒ＹM(fèi)收取和理賠支付應(yīng)用上，均實(shí)現(xiàn)了只有投保人本人賬戶才能進(jìn)行交費(fèi)，及賠款只能支付到受益人賬戶的實(shí)名校驗(yàn)需求，在滿足保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管需求的同時(shí)也降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。"

業(yè)內(nèi)人士指出，第三方支付作為保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)領(lǐng)域不可忽略的重要環(huán)節(jié)之一，處于整個(gè)價(jià)值鏈的制高點(diǎn)，關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)安全健康的發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)可借助第三方支付公司，推動(dòng)自身電子商務(wù)的發(fā)展，并在未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)市場(chǎng)中處于主動(dòng)位置。