去年，退休教師王華明(化名)從山東老家來到北京與兒子一起居住，并打算將身上的6萬元積蓄存入一家銀行。根據(jù)老王回憶，當(dāng)天，他在銀行大廳內(nèi)準(zhǔn)備將錢存成定期存款時，一名中年婦女過來向其推薦一款“理財產(chǎn)品”，許諾在定期利息的同時，每年還有分紅。初到北京的他被打動，最終在購買該產(chǎn)品的合同上簽了字。此時，他并不知道自己購買的是一份分紅型的壽險產(chǎn)品。老王告訴記者：“當(dāng)時，對方穿的制服和銀行工作人員一樣，我不知道她是賣保險的。”

今年年初，兒子小王在看到合同后發(fā)現(xiàn)，父親購買的這份保險保障的是交通意外，即使出現(xiàn)交通意外死亡的情況也就賠3萬多元，在詢問父親后得知，這份保險的分紅也沒有原來吹噓的那么多，一年只有700多元。小王有了一種類似被欺騙的感覺，他想幫父親退保，但是退保之路并不順暢，合同約定如果中途違約，違約方需承擔(dān)5000多元的違約金。

和老王有過類似經(jīng)歷的人并不在少數(shù)，保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)也印證了這一點：今年上半年，壽險公司銷售誤導(dǎo)投訴同比增長97.72%。此外，電話銷售擾民投訴也明顯增加，屢禁不止。

在一名業(yè)內(nèi)人士看來，壽險公司的行業(yè)形象不佳及銷售誤導(dǎo)等諸多問題一定程度上要歸因于目前“業(yè)績?yōu)橥?rdquo;的營銷體制。

中央財大保險學(xué)院院長郝演蘇介紹，目前我國壽險業(yè)的營銷員體制于1992年由美國友邦保險引進(jìn)，并在短短數(shù)年內(nèi)成為全行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。在這一營銷體制中，營銷員與保險公司只是代理關(guān)系而不簽勞動合同，營銷員成為一個不能受到勞動合同保護(hù)的群體，“賣保障的人沒有保障”成為普遍現(xiàn)狀，因而造成了素質(zhì)參差不齊、人員流動性大等諸多問題。

據(jù)悉，短短20年間，國內(nèi)保險營銷員的規(guī)模已經(jīng)從20多人發(fā)展到截至去年年底的接近350多萬。由于這一模式用工方式靈活、保險公司的成本也相對低，在中國壽險業(yè)早期發(fā)展中成為重要推動力量。隨著時間的推移，保險代理人缺乏保障的弊端逐漸成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，各保險公司現(xiàn)在也已經(jīng)很難通過增員方式來拉動保費增長。

而保監(jiān)會也對現(xiàn)行的體制不滿，將現(xiàn)行保險營銷員管理體制存在的問題總結(jié)為：關(guān)系不順、管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高，不適應(yīng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展的時代要求，不適應(yīng)消費者多樣化的保險需求。

此外，值得關(guān)注的是，在針對保險業(yè)現(xiàn)狀的口水戰(zhàn)愈演愈烈之后，保險業(yè)內(nèi)不少人覺得委屈，同時也開始出現(xiàn)了一些反思的聲音。就連撰寫萬字長文反駁郎咸平的喻樸中也承認(rèn)：“有批評的聲音對行業(yè)的健康發(fā)展是一件好事，節(jié)目里提到的電話擾民、銷售誤導(dǎo)、從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊等問題在行業(yè)內(nèi)的確存在。”

一名保險業(yè)資深從業(yè)人員則在看過節(jié)目之后表示，保險業(yè)這么多年在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售方式等方面確實問題多多，郎咸平只不過是把百姓對保險行業(yè)積累已久的民怨點燃了而已。中國保險業(yè)如果不能痛定思痛、完成自我革新，不嚴(yán)厲打擊欺詐行為的話，將會積重難返。

　　今年10月，保監(jiān)會換帥已滿一周年。在過去的一年里，保監(jiān)會主席項俊波進(jìn)行了大刀闊斧的改革，推出一系列新政，取得了不少成就。在眾多新政中，哪一項最引人關(guān)注？對此，本站進(jìn)行在線調(diào)查，截至昨日12時有26039位網(wǎng)民投票，其中關(guān)注打擊銷售誤導(dǎo)的占比高達(dá)57.78%。

消費者都關(guān)注什么？

打擊壽險銷售誤導(dǎo)

關(guān)注指數(shù)：★★★★★

點評：壽險行業(yè)仍以客戶簽單提成為主要的衡量指標(biāo)。有時保險業(yè)務(wù)人員為了獲取保費，不惜以擴(kuò)大保險功能、隱瞞除外責(zé)任、混淆理財產(chǎn)品概念等方式誤導(dǎo)保險消費者。項俊波認(rèn)為，誤導(dǎo)銷售已成過街老鼠，打擊這一不規(guī)范行為成為今年維護(hù)保險消費者權(quán)益的重點工作。

整治電銷擾民

關(guān)注指數(shù)：★★★

點評：推銷保險的電話無孔不入，總是讓人嗤之以鼻。保監(jiān)會禁止保險業(yè)務(wù)人員隨號段撥打電話銷售保險，也叫停了其撥打陌生電話，對被舉報者進(jìn)行處罰。目前，各地也紛紛出臺相應(yīng)的措施來杜絕這一推銷行為，例如北京地區(qū)推出了禁撥平臺、銷售人員警示信息等，在一定程度上對電銷擾民起到了震懾作用。

治理車險理賠難

關(guān)注指數(shù)：★★★

點評：車險理賠難成為保險市場的一大痼疾。曾經(jīng)的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等備受爭議。盡管保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會大力化解車險理賠難題，但車險方面的各種糾紛仍不時發(fā)生。目前，中國保險行業(yè)協(xié)會推出的車險示范條款新增十余項賠付責(zé)任，然而示范條款出臺半年多仍沒有正式實施。

提高投訴效率

關(guān)注指數(shù)：★★

點評：各種保險糾紛不能協(xié)商解決，最終必然要借助投訴、起訴來解決。購買保險產(chǎn)品的消費者首先關(guān)心的是在真正需要保險時，保險這把保護(hù)傘是否能打得開。今年，保監(jiān)會明確表示，對于合理的保險理賠絕不能拖賠惜賠，開啟了多種投訴渠道來滿足消費者的訴求。

消費者有哪些期待？

營銷員體制改革

期待指數(shù)：★★★★★

點評：社會公眾認(rèn)為，保險營銷員沒有基本工資、沒有社保，僅僅依靠簽單提成作為惟一的收入來源，這是導(dǎo)致銷售、服務(wù)方面不規(guī)范的根源。而保險行業(yè)人士則認(rèn)為，正因為待遇低，所以跨入行業(yè)的門檻低，導(dǎo)致廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。保險營銷員也為自己鳴不平，低待遇人群為什么還要多交營業(yè)稅?？梢?，營銷員體制是到該改的時候了。

費率市場化

期待指數(shù)：★★★

點評：在成熟的保險市場，對于險企而言，費率市場化有利于提升服務(wù)，而在不成熟的保險市場，費率市場化將可能加劇無序、惡性競爭。保險消費者期待將費率放開，希望從中受惠，認(rèn)為通過市場規(guī)律來調(diào)節(jié)能使產(chǎn)品價格更便宜。對于仍處于初級階段的保險市場來說，實現(xiàn)市場化的費率還任重道遠(yuǎn)。

個人延稅型養(yǎng)老保險

期待指數(shù)：★★

點評：養(yǎng)老成為人人關(guān)注的話題，尤其在老齡化時代解決養(yǎng)老問題顯得更為迫切。個人延稅型養(yǎng)老保險的推出，對于目前生活壓力較大的人而言，無疑是一件大好事。保監(jiān)會也多次表示，將全力推進(jìn)此類保險產(chǎn)品試點運行。然而，這一政策的出臺，將涉及眾多的部門，能否在近期推出仍不得而知。

大病醫(yī)保政策

期待指數(shù)：★★

點評：大病醫(yī)保由保險公司運作，為商業(yè)健康險深入推進(jìn)創(chuàng)造了契機(jī)。目前，大病醫(yī)保已在一些地區(qū)試點推行，對于各類居民而言，這將化解因病返貧、因病致貧的現(xiàn)象。當(dāng)多部委出臺相關(guān)指導(dǎo)意見后，在保險行業(yè)引起積極響應(yīng)，目前各地正在制定相關(guān)的規(guī)則和指標(biāo)。在各方的期待中，這一政策有望率先取得實質(zhì)性進(jìn)展。

政策性保險制度

期待指數(shù)：★

點評：目前所言的政策性保險制度，主要指的是農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險。每當(dāng)重大的天災(zāi)發(fā)生，這兩項制度就會不斷被提上議程，并成為行業(yè)熱議的話題。在推行維護(hù)社會公眾利益的政策性保險制度時，政府將處于主導(dǎo)地位。近日，財政部的消息顯示，中央財政將于明年對農(nóng)業(yè)保險的補貼增四成，就讓更多的人看到了政策性保險制度正在不斷推進(jìn)，但如何使農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)廣覆蓋或許還需更長的時間。

筆者評論

推進(jìn)保險維權(quán)

消費者教育是長久之計

此次調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)問及“這一年來保險市場最大的改變”時，竟有高達(dá)43%的被調(diào)查者認(rèn)為“沒有改變”，認(rèn)為行業(yè)形象有所轉(zhuǎn)變的僅占11.41%。這不得不說，曾經(jīng)混亂的保險業(yè)給人留下的陰影很難在一時就被輕易地抹去。

在調(diào)查中，36%的網(wǎng)民認(rèn)為管理混亂仍是目前保險業(yè)最大的問題，甚至有40%的人認(rèn)為保險營銷即為傳銷。諸多的調(diào)查、討論，有利于讓保險回到人們的視線當(dāng)中，推動保險市場走向成熟。一個不成熟的市場，有不成熟的單個主體，均需不斷提升。其中，一個成熟的保險市場，勢必需要有成熟的保險消費者。假想，一個了解保險的人，還能輕易被誤導(dǎo)了嗎？

正如一位網(wǎng)友在留言中所言，“在加強監(jiān)管、規(guī)范市場的同時，一定要不失時機(jī)、長期不懈地進(jìn)行消費者教育，強化保險理念是長久之計”。