據(jù)了解，易貸險采用“信用保險+銀行貸款”的模式，由中國平安首創(chuàng)。易貸險是平安針對大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國內(nèi)首只大眾化個人信用貸款保證保險產(chǎn)品，具有門檻低、手續(xù)簡、放款快三大特點，承保的貸款額度約1萬元至15萬元不等。 在這種模式里，客戶是投保人，平安是承保人，銀行是被保險人，即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任，銀行進行一系列審批動作，并最終放款。

除了個人消費貸款保險領(lǐng)域，中國平安預(yù)計在三四月推出針對小微企業(yè)的信用保證保險產(chǎn)品，信貸額度從10萬元到100萬元不等。

平安易貸險逼近70億

2011年平安易貸險貸款量已經(jīng)逼近70億了。易貸險業(yè)務(wù)量明顯高漲，光是審批貸款的員工都增加了不少。據(jù)了解，平安易貸險今年以來成功投保的客戶數(shù)已超過12萬個，截止目前易貸險面市以來有效客戶數(shù)已超過18萬個。

“無抵押無擔(dān)保，月薪2000以上就可申請”。2011年以來，平安的易貸險以其低門檻吸引了大量眼球，大街小巷可見易貸險的宣傳單。

據(jù)平安方面的闡述，易貸險（定義）是平安針對大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國內(nèi)首只大眾化個人信用貸款產(chǎn)品，具有門檻低、手續(xù)簡、放款快三大特點，貸款額度約1~15萬不等。

據(jù)平安銀行一位審批易貸險人士表示，他每天大概要批25單左右的易貸險貸款，大多客戶貸款額度就4、5萬，還款期限2-3年。雖然門檻低，但利率高的驚人。“其實我們一般不跟客戶強調(diào)借貸利率多少，只要籠統(tǒng)告訴客戶每個月共交納多少保費，舉個例子，假設(shè)一個客戶貸款10萬元30個月，大概共要交納的所謂保費共是6.3萬元左右，每月分期繳納不同比例保費。如果折算成單利算的話，月息為2.1%左右。”

據(jù)悉，一般來說，民間借貸不得高于央行貸款利率的4倍（單利計算），按照目前央行一年期貸款基準利率6.56%計算，4倍相當(dāng)于年息26.24%，相當(dāng)于月息約2.19%。這樣看，平安易貸險的利率已經(jīng)逼近規(guī)定的上限標(biāo)準。

平安易貸險承保75億 需求與模式之辯

平安易貸險2011年期末未滿期保單承保金額已經(jīng)接近75億元，同比增長近200%，使得其信保部成立四年后實現(xiàn)首次盈利。

一方面75億承保量令平安看到市場需求的潛力，另一方面因為市場對平安首創(chuàng)的“信用保險+銀行貸款”的模式略有微詞。

首創(chuàng)模式

在平安易貸險的興起之前，個人消費信貸保證保險并沒有如此受關(guān)注。據(jù)平安方面的闡述，易貸險是平安針對大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品是國內(nèi)首只大眾化個人信用貸款保證保險產(chǎn)品，具有門檻低、手續(xù)簡、放款快三大特點，承保的貸款額度約1萬~15萬不等。

據(jù)悉，這種“信用險+銀行貸款”的模式由平安首創(chuàng)，該業(yè)務(wù)由其財險公司下的信保部門操作。

平安財險副總經(jīng)理兼信用保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙對本報表示，平安推出易貸險的初衷是為有貸款需求的中低收入客戶服務(wù)。在市場上這樣的需求是非常巨大的，中低收入人群約占總?cè)丝诘?0%，因為缺乏抵押物或資信不足等原因而無法順暢地在銀行獲得貸款，大量的消費需求被抑制。于是，平安利用保險的精算技術(shù)和大數(shù)法則，設(shè)計出保險與銀行貸款結(jié)合的信保模式。

據(jù)悉，在這種模式里，客戶是投保人，平安是承保人，銀行是被保險人，即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任，銀行進行一系列審批動作，并最終放款。相比銀行傳統(tǒng)的個人消費貸款，這種模式具有無抵押和快捷的特點。為了推進信保部門的運作，平安從韓國花旗等引進三位高管，宋光洙便是其中一位。宋在韓國花旗工作了20年，其中有超過10年風(fēng)險控制領(lǐng)域工作經(jīng)驗。

爭議

不過，這種模式的推進遇到一些爭議。首先是模式中風(fēng)險責(zé)任的顧慮，這種保險與銀行合作的模式，類似車貸險。而車貸險就因風(fēng)險防范問題在實施過程中一再夭折。平安方面坦陳，當(dāng)初向監(jiān)管部門提交產(chǎn)品申請時，保監(jiān)會曾也有類似的擔(dān)憂。

平安財險部一位人士表示，車貸險之所以一再夭折，很關(guān)鍵的原因就是當(dāng)信貸損失出現(xiàn)后，銀行和保險雙方在責(zé)任上不明確，互相依賴推脫，而最終瓦解。