4月20日，四川雅安發(fā)生7.0級(jí)地震，截至4月23日，共造成193人死亡，25人失蹤，12211人受傷，專家估計(jì)這次地震造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)百億元人民幣。天災(zāi)難以避免，萬一發(fā)生在自己身上，造成了人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，我們手中的商業(yè)保險(xiǎn)能不能在受災(zāi)之后提供保障和及時(shí)援助？

筆者就此咨詢了保險(xiǎn)公司和專業(yè)人士，也查閱了部分保險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)并不是所有的險(xiǎn)種都會(huì)將地震劃為承保責(zé)任。雖然中山不屬于地震頻發(fā)的地區(qū)，但每年必會(huì)“光臨”的臺(tái)風(fēng)也屬于天災(zāi)的一種，為家人和財(cái)產(chǎn)購買“天災(zāi)險(xiǎn)”也是有備無患。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司大都不設(shè)“天災(zāi)險(xiǎn)”這個(gè)專門的類別，如遇天災(zāi)，一般的綜合類保險(xiǎn)也能提供適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，不過還是建議市民最好查看一下保單，看看自己關(guān)心的天災(zāi)意外是否包括在保單的承保責(zé)任中。

壽險(xiǎn)人身傷害可獲賠償

據(jù)了解，國內(nèi)大部分的壽險(xiǎn)公司都將地震納入了以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)承保范圍，壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任中一般都會(huì)包含地震責(zé)任。

平安人壽的客服人員向記者介紹，只要保單條款中沒有明確把地震列入免除責(zé)任的范圍，該公司的一般意外險(xiǎn)都能提供地震保障。其中，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可對在災(zāi)難中身故或致殘等較為嚴(yán)重的傷害進(jìn)行賠付，而個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)則負(fù)責(zé)承擔(dān)被保險(xiǎn)人遇天災(zāi)意外后接受醫(yī)療救治的保險(xiǎn)責(zé)任，只要向保險(xiǎn)公司申請理賠，核實(shí)后即可獲得賠償。

至于能賠多少，專業(yè)人士說這要看保險(xiǎn)合同的具體約定。

但需要提醒的是，地震在旅行社責(zé)任險(xiǎn)中是屬于免賠范圍，也就是說，如果在旅行途中遇到地震，游客自己又沒有購買任何保險(xiǎn)，將不能得到保障。因此專家建議出游時(shí)最好投保一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，并密切關(guān)注保險(xiǎn)條款是否涵蓋地震等天災(zāi)。

財(cái)險(xiǎn)地震保障須額外附加

無情的天災(zāi)不僅會(huì)造成人身傷害，還會(huì)讓財(cái)產(chǎn)遭受損失，那么通常的商業(yè)保險(xiǎn)能不能對地震中的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付呢？

中國人壽財(cái)險(xiǎn)中山分公司業(yè)務(wù)處理中心的林先生告訴記者，對于企業(yè)和家庭為主體的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，承保責(zé)任都有包括火災(zāi)、爆炸等事故，以及臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨等天災(zāi)所造成的財(cái)產(chǎn)損失。不過，在對企業(yè)的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，地震并不自動(dòng)包括在內(nèi)，而是屬于需要獨(dú)立附加的條款，沒有嚴(yán)格規(guī)定保額是多少才能附加，但是投保人須提出申請。林先生還補(bǔ)充道，由于地震影響范圍較廣，容易造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此國家對承擔(dān)地震財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任有規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要達(dá)到一定的規(guī)模才可以提供這種服務(wù)。而部分地方公司在承保時(shí)還須專門向總部申報(bào)。

而相比企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)收費(fèi)較低，客戶也較為分散，因此一般不會(huì)附加地震保障，甚至被列為免除責(zé)任項(xiàng)目。林先生說，除非小區(qū)作為一個(gè)整體購買統(tǒng)保，才可以考慮附加這一條款。

車險(xiǎn)不保地震損失

發(fā)生地震后，一些保險(xiǎn)公司應(yīng)對行動(dòng)顯得較為積極，如太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)在地震當(dāng)天就完成了第一筆人身傷害賠付，隔日又完成了第一筆財(cái)險(xiǎn)理賠。壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)的快速反應(yīng)卻凸顯了一個(gè)問題車險(xiǎn)是不賠償?shù)卣饟p失的。

究其原因，還是因?yàn)榈卣饘儆诰逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)，盡管車險(xiǎn)條款對地裂、泥石流、地陷、臺(tái)風(fēng)、雪崩等造成的車輛損壞或人員傷亡都可以提供理賠，但地震則被列為免除責(zé)任條款。

不過，條款之外還是有靈活處理的余地，平安車險(xiǎn)的一位銷售人員向記者表示，因地震造成的車輛損壞也可能獲得賠償，主要看車輛受損的原因，在臺(tái)風(fēng)等天災(zāi)中也是類似的原理。例如，地震造成的地裂、地陷或泥石流對車輛造成損壞，就被包括在了理賠責(zé)任之中；又或者因?yàn)榈卣鹪斐傻母呖諌嬑飳?dǎo)致車輛損壞的，而車主又能夠出示相關(guān)證明，也可以獲得理賠。