為規(guī)范市場秩序，保護(hù)被保險人利益，中國保監(jiān)會今年2月下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》，針對車險爭議最多的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計免賠”三大霸王條款，《通知》均將其取消,即保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。

今年3月，中國保險協(xié)會發(fā)布《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款》，規(guī)定車輛損失保險，保險金額按照投保時的車輛實(shí)際價值來確定。如果車輛發(fā)生完全損失，保險公司按保險金額進(jìn)行賠償。如果發(fā)生部分損失，保險公司按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)賠償。中國保險協(xié)會還應(yīng)擬定機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，測算行業(yè)參考純損失率，以供保險公司參考和使用。目前一些保險公司已開始根據(jù)示范條款制定新的保險合同。

“無責(zé)不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。車輛在交通事故中受損，車主無責(zé)的情況下，若肇事方拖延賠償，多數(shù)保險公司也會以“無責(zé)不賠”為由拒絕賠償車主。對此，《通知》明確規(guī)定，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險公司追討保險賠償金，不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。這將最大限度地讓受損車主及時得到賠償，將車主之間的問題交由保險公司解決，意味著“無責(zé)不賠”將成為歷史。

業(yè)內(nèi)人士表示，代位求償權(quán)是《保險法》明確規(guī)定的條款，早在2003年就已引入車險賠付，只是以前并沒有強(qiáng)制規(guī)定。保監(jiān)會此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險公司必須履行的責(zé)任，今后，保險公司在進(jìn)行車險賠付時，將面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力，行業(yè)競爭或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。

雖然此次條款給消費(fèi)者帶來的眾多利好，不少車主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上，如此保障消費(fèi)者，保險公司很可能因此理賠支出增加，很難避免其通過提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實(shí)行，保險公司或?qū)碛凶远ㄙM(fèi)率的權(quán)限，這使得消費(fèi)者對費(fèi)率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實(shí)的問題。

有法律界人士也認(rèn)為，條款減少了免賠事項，可能會削弱車主交通違法的成本，從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”也能獲得賠付等條款，可能導(dǎo)致交通違法成本降低。

小貼士：征求意見稿中將現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款也進(jìn)行了大幅簡化，此次車險條款修訂將原有的38個附加險減少了28個，只保留了玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險。此外，此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義，與交強(qiáng)險規(guī)定一致。以往商業(yè)車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員。目前投保人在車下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。