我國(guó)自1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。其中，車(chē)損險(xiǎn)作為重要的車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)，一直受到車(chē)主的高度重視。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，自5月1日起，小型私家車(chē)將無(wú)使用年限限制，行駛60萬(wàn)公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。也就是說(shuō)，若車(chē)況良好，行駛不超過(guò)60萬(wàn)公里上限，高于15年的車(chē)，仍可繼續(xù)使用。不過(guò)，開(kāi)著這樣的車(chē)去買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，會(huì)順利嗎？人超過(guò)60周歲，買(mǎi)壽險(xiǎn)常吃“閉門(mén)羹”；對(duì)于車(chē)輛而言，買(mǎi)保險(xiǎn)，同樣有“年齡”的約束。

趙先生是長(zhǎng)春一位私家車(chē)主。2010年，他花費(fèi)2萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了一輛二手車(chē)，當(dāng)時(shí)車(chē)齡為12年。由于車(chē)子原屬于廠子內(nèi)部車(chē)，行駛里程僅有10萬(wàn)公里，且外觀并不老舊。因此，作為新手的趙先生格外愛(ài)惜。車(chē)子到手后的兩年時(shí)間，趙先生都惦記著給愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，以解決刮蹭所造成的修車(chē)費(fèi)用。然而他得到的答復(fù)都是，車(chē)損險(xiǎn)超齡不能保。

其實(shí)，在投保時(shí)，大齡車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客險(xiǎn)，并沒(méi)有限制。這樣，如果車(chē)輛發(fā)生事故，對(duì)第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)的保障功能仍可以正常發(fā)揮。不過(guò)，相比之下，車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，頻吃“閉門(mén)羹”的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司又是如何考慮的呢？

長(zhǎng)春某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，由于“大齡車(chē)”設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時(shí)，車(chē)主的愛(ài)惜程度降低，這樣，承保風(fēng)險(xiǎn)較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授胡波眼中，保險(xiǎn)公司主要是在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō)，以車(chē)損險(xiǎn)的承保為例，涉及保險(xiǎn)金額的確定問(wèn)題。如按新車(chē)購(gòu)置價(jià)足額承保，涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題；如果按實(shí)際價(jià)格承保，保費(fèi)降低，賠償也同樣減少。這樣，一方面失去了保險(xiǎn)的意義；另一方面，理賠與新車(chē)差別不大，這樣，不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

小貼士：在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些要點(diǎn)呢？

一、注意投保車(chē)輛是否足額投保。如果保險(xiǎn)單中車(chē)輛價(jià)值與車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致則屬于足額投保，如果不一致則為不足額投保，出險(xiǎn)后會(huì)按比例賠付車(chē)損險(xiǎn)的損失。

二、注意弄清事故責(zé)任的賠償。因保險(xiǎn)條款中負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。

三、注意特別約定內(nèi)容。保險(xiǎn)單中有一項(xiàng)為保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間的特別約定，建議承保時(shí)要弄清特別約定中是否有免賠特約的問(wèn)題，這樣在繳納車(chē)損險(xiǎn)以及發(fā)生事故后的理賠金額計(jì)算上才不至于出錯(cuò)。