針對(duì)社會(huì)熱議的車(chē)損險(xiǎn)“高保低賠”的問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家、律師以及相關(guān)人員昨天召開(kāi)首次研討會(huì)，就各自觀點(diǎn)展開(kāi)討論。專(zhuān)家稱(chēng)，按照車(chē)型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時(shí)還不能實(shí)現(xiàn)。不過(guò)，未來(lái)幾年內(nèi)車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格將有望按照車(chē)型定價(jià)。目前，保監(jiān)會(huì)正在就完善車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格的有關(guān)問(wèn)題公開(kāi)向社會(huì)各界征求意見(jiàn)。

消費(fèi)者質(zhì)疑流程不透明

此次央視曝光的“高保低賠”當(dāng)事人出現(xiàn)在研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。身為口碑網(wǎng)法律顧問(wèn)的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車(chē)在兩家不同保險(xiǎn)公司 投保，竟然出現(xiàn)兩個(gè)不同保額，相差達(dá)5萬(wàn)。

李濱質(zhì)疑了保險(xiǎn)公司新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)源和依據(jù)并表示，保險(xiǎn)公司要控制消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也要控制保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，他針對(duì)保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)額度和保費(fèi)”要成正比的說(shuō)法指出，許多保險(xiǎn)公司在操作流程上并沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者說(shuō)明保額是如何和保費(fèi)匹配的。

來(lái)自中消協(xié)法律部主任陳劍認(rèn)為，一輛車(chē)相差3年投保保額按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)都是一樣，但車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格卻不一樣，沒(méi)有人給消費(fèi)者一個(gè)合理的解釋。目前投保有三種方式，但投保的時(shí)候，并沒(méi)有告訴消費(fèi)者是按照新車(chē)的價(jià)格來(lái)算，沒(méi)有人給消費(fèi)者選擇。

周慶國(guó)律師表示，因?yàn)樾捃?chē)的部件全部按新的，部分損失要按新車(chē)價(jià)進(jìn)行投保，這個(gè)說(shuō)法不成立。在出險(xiǎn)過(guò)程中，損失到發(fā)動(dòng)機(jī)，損失到重大部件的概率很小，即使出現(xiàn)了都是要賠償?shù)?。保險(xiǎn)是講求大數(shù)法則的，把所有消費(fèi)者作為一個(gè)群體來(lái)談是合理的，但是對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可能就不合理。

保險(xiǎn)擔(dān)心賠付超保額

人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和認(rèn)為，發(fā)生全損情況在2010年車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中不到0.1%，對(duì)于99.9%的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)賠付是充分的。發(fā)生部分損失的車(chē)輛中，有些在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)的次數(shù)不止一次，而保險(xiǎn)期間內(nèi)的保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格。

太保車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理李冠如認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)。在賠付成本相同的情況下，無(wú)論哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保額，由其對(duì)應(yīng)保費(fèi)，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，也會(huì)有相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無(wú)論以新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值投保，車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格水平都是穩(wěn)定的。

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)專(zhuān)家詹昊表示，舊車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)新車(chē)，現(xiàn)在很多舊車(chē)和新車(chē)費(fèi)率是一體的，甚至超過(guò)新車(chē)。來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有49%。投保率低使得保險(xiǎn)公司在理賠后追償?shù)沫h(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買(mǎi)保險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功。2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。

未來(lái)有望按照車(chē)型確定車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格

盡管消費(fèi)者和業(yè)內(nèi)專(zhuān)家從各自的角度出發(fā)闡述了對(duì)“高保低賠”的不同觀點(diǎn)，但兩方都不否認(rèn)目前的車(chē)險(xiǎn)條款有需要改進(jìn)的地方。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，應(yīng)該在條款中加一個(gè)說(shuō)法，明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋告訴記者，監(jiān)管部門(mén)下一步的改進(jìn)就是要讓消費(fèi)者和法官都感覺(jué)到公平。

另外，業(yè)內(nèi)外一致認(rèn)為按照車(chē)型確定車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格是較為合理的方式。記者了解到，目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在進(jìn)行這項(xiàng)工作，但是由于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，數(shù)據(jù)缺乏，短期內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)。“但可以肯定未來(lái)按照車(chē)型定價(jià)這種方式一定會(huì)推出。”

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)目前有三種方式確定車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格。A款為：按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）確定。B款為：按實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。C款則是：在新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，后兩種方式確定車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格較公平。最合理又省心省事的是B款，用此種方式確定車(chē)損險(xiǎn)，保額完全與車(chē)輛實(shí)際價(jià)值一致，車(chē)主既不用多交保費(fèi)，也不用擔(dān)心保額不足。