日前，關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭(zhēng)議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候廣泛的征求大家的意見(jiàn)。而其中爭(zhēng)議最大的，莫過(guò)于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問(wèn)題。一些網(wǎng)友來(lái)咨詢開(kāi)心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家：社保養(yǎng)老金延遲領(lǐng)取時(shí)間，該如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取空白期？

我國(guó)養(yǎng)老體制逐步改革

在關(guān)于養(yǎng)老體制的改革中，來(lái)自社科院、人大、清華、武大等院校的多個(gè)專家團(tuán)隊(duì)參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關(guān)部門討論。其中，清華大學(xué)的養(yǎng)老體制改革方案率先在網(wǎng)絡(luò)上曝光。該方案提出，從2015年開(kāi)始實(shí)施有步驟的延遲退休計(jì)劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。這就意味著我國(guó)退休年齡將要延遲，退休金的領(lǐng)取也要延遲。

一直以來(lái)，關(guān)于延遲退休的反對(duì)聲音一直很大，改革面臨不小的社會(huì)阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)方案，不可避免地會(huì)涉及延遲退休的問(wèn)題，也再次成為人們的關(guān)注焦點(diǎn)。一位不具姓名的學(xué)者表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，實(shí)行延遲退休的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。

清華大學(xué)養(yǎng)老方案惹爭(zhēng)議

清華大學(xué)提出的方案中認(rèn)為，根據(jù)精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡應(yīng)為60歲，約在2030年中國(guó)人均壽命可能達(dá)到80歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國(guó)男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡勢(shì)在必行，由此引領(lǐng)國(guó)民推遲退休。

具體計(jì)劃和實(shí)施步驟如下：第一，從2015年開(kāi)始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實(shí)現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。第二，從2020年開(kāi)始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實(shí)現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領(lǐng)取養(yǎng)老金。總之，從2015年開(kāi)始，到2030年之前完成這項(xiàng)工作。

根據(jù)該方案來(lái)看，在未來(lái)15年的時(shí)間里，女性職工和居民的退休年齡將延長(zhǎng)15年，男性職工將延長(zhǎng)5年。

提前退休與養(yǎng)老金之間存在空擋 商業(yè)養(yǎng)老可做補(bǔ)充

這其中，關(guān)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)限受到了人們的極大關(guān)注。按照我國(guó)目前的社會(huì)情況來(lái)看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開(kāi)工作崗位。而提前退休與領(lǐng)養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題。

正因?yàn)檫@個(gè)原因，不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)身上。開(kāi)心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹，目前我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間還是非常靈活的，并且可以更改領(lǐng)取時(shí)間。以商業(yè)年金保險(xiǎn)為例，領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。這也意味著，在社保無(wú)法提供保障的期間，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來(lái)。

靈活運(yùn)用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)社保領(lǐng)取空白

開(kāi)心保網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說(shuō)是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。考慮到我國(guó)國(guó)民的平均壽命，商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。

此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。市民可以根據(jù)自己的情況來(lái)選擇不同的領(lǐng)取方式。

躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。目前，大多數(shù)消費(fèi)者喜歡選擇期領(lǐng)的方式，這比較符合人們的習(xí)慣。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。