在這個生活壓力日益增大的今天，“過勞死”、“猝死”對于上班族來說，并不陌生。日前，金山旗下游戲工作室一名員工在工作時間內(nèi)猝死，又再次引發(fā)了社會關(guān)于過勞死如何理賠的爭論。猝死到底算不算意外？工作壓力巨大的現(xiàn)代人，又該必備哪些保險呢？

　　事件回顧：9月4日上午，金山集團旗下游戲工作室《西山居》一名員工于在北京公司辦公室內(nèi)猝死， 據(jù)了解，該員工為《西山居》游戲的運營部員工，年僅25歲，死亡時正是工作時間。目前具體死因正在調(diào)查中，而金山公司官方并未對外發(fā)布任何官方消息。

　　猝死到底算不算“意外”？

　　出現(xiàn)糾紛只要是因為普通人對“意外”的理解和保險公司的解釋大相徑庭。一般平時我們所理解的意外，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事情。所以普通人就順理成章把“猝死”理解為意外險。

　　不過保險公司卻指出，意外險里通常指的是“意外傷害”，即指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。“猝死是指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時內(nèi)死亡者為猝死。猝死的原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保險人購買的是單純的意外險，則不能得到賠償。”保險業(yè)內(nèi)人士指出。

　　人身意外險包括哪些？

　　人身意外保險按照實施方式劃分可以分為自愿性的人身意外傷害保險和強制性的人身意外傷害保險，按照承保風(fēng)險可劃分為普通人身意外傷害保險和特種人身意外傷害保險，下面詳細(xì)介紹人身意外險包括哪些。

一、 人身意外險包括哪些?按承保風(fēng)險劃分

1、 普通人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保由一般風(fēng)險而導(dǎo)致的各種人身意外傷害事件。在投保普通人身意外傷害保險時，一般由保險公司事先擬定好條款，投保方只需做出“是”與“否”的附合。

　　在實際業(yè)務(wù)中，許多具體險種均屬此類人身意外傷害保險，如我國現(xiàn)開辦的團體人身意外傷害保險、個人平安保險等。

2、 特種人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?。由?ldquo;三個特定”，相對于普通人身意外傷害保險而言，后者發(fā)生保險風(fēng)險的幾率更大些，故稱之為特種人身意外傷害保險。

二、 人身意外險包括哪些?按保險期限劃分

1、 極短期人身意外傷害保險。保險期限往往只有幾天、幾小時甚至更短。我國目前開辦的公路旅客人身意外傷害保險、住宿旅客人身意外傷害保險、旅游保險、索道游客人身意外傷害保險、游泳池人身意外傷害保險、大型電動玩具游客人身意外傷害保險等，均屬于極短期人身意外傷害保險。

　　其中，公路旅客人身意外傷害保險一般由地方政府或有關(guān)管理機關(guān)發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章，規(guī)定搭乘長途汽車的旅客必須投保。

　　住宿旅客人身意外傷害保險以在旅館住宿的旅客為被保險人，由旅店代辦承保手續(xù)，但旅客可以自由選擇投保。旅游保險以組織團體旅游的旅行社(或機關(guān)、學(xué)校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團體等)為投保人，以參加旅游團體的旅游者為被保險人，由旅行社為被保險人辦理投保手續(xù)。

2、 一年期人身意外傷害保險。人身意外傷害保險的大多數(shù)險種的保險期限為一年。目前我國開辦的團體人身意外傷害保險、團體人身保險、學(xué)生團體平安保險、附加人身意外傷害醫(yī)療保險等都屬于一年期人身意外傷害保險。

　　其中，團體人身意外傷害保險和團體人身保險都是以具有法人資格的機關(guān)、團體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人，以這些單位的職工為被保險人，由投保人為被保險人向保險人集體辦理投保手續(xù)。

三、 人身意外險包括哪些?按是否出立保險單劃分

1、 出單人身意外傷害保險。它是指承保時必須出立保險單的人身意外傷害保險。1年期和多年期人身意外傷害保險都必須出立保險單，如團體人身意外傷害保險、學(xué)生團體平安保險等。

2、 不出單人身意外傷害保險。它是指承保時不出立保險單，以其他有關(guān)憑證為保險憑證的人身意外傷害保險。不出單人身意外傷害保險多為極短期人身意外傷害保險。例如公路旅客人身意外傷害保險以汽車票為保險憑證，而不需要單獨出立書面的保險單。

四、 人身意外險包括哪些?按險種結(jié)構(gòu)劃分

1、 單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU。保險責(zé)任僅限于人身意外傷害。我國目前開辦的團體人身意外傷害保險、公路旅客人身意外傷害保險、學(xué)生團體人身意外傷害保險、駕駛員人身意外傷害保險等，都屬于單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU。

2、 附加人身意外傷害保險。這種保險包括兩種情況：一是其他保險附加人身意外傷害保險。另一是人身意外傷害保險附加其他保險責(zé)任。

　　如我國目前開辦的簡易人身保險，以生存到保險期滿或保險期限內(nèi)死亡為基本保險責(zé)任，附加人身意外傷害造成的殘廢，屬于生死兩全保險附加人身意外傷害保險。

　　再如，住宿旅客人身意外傷害保險，保險責(zé)任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失，屬于人身意外傷害保險附加財產(chǎn)保險。

五、 人身意外險包括哪些?按實施方式劃分

1、 自愿性的人身意外傷害保險。自愿性的人身意外傷害保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險。

2、 強制性的人身意外傷害保險。強制性的人身意外傷害保險是由政府強制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險，它是基于國家保險法令的效力構(gòu)成的被保險人與保險人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

　　而在本次事件中，“對于猝死到底賠不賠，我們主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，到底是意外還是疾病引起的，這個認(rèn)定是由醫(yī)院來做的。”新華保險浙江分公司壽險八部負(fù)責(zé)人邱女士指出，“在業(yè)內(nèi)，一般都認(rèn)定猝死不屬于理賠范疇內(nèi)，客戶在購買之初，我們都會溝通清楚，告知他們猝死不在理賠范圍內(nèi)。”

　　買保險之前先看清條款

　　既然保險業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為意外險不該賠“猝死”，那么保險合同里面是否都注明了呢？記者對保險公司的產(chǎn)品做了隨機調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有些明確注明了，有些卻仍然沒有。比如泰康e順意外傷害險對遭受意外傷害的被保險人給付保險金，該合同同樣注明“猝死不屬于意外傷害”。陽光保險、平安保險等的意外險條款中也都將猝死納入責(zé)任免除細(xì)則中。而合眾附加合家安意外傷害保險條款中雖對“意外險”有定義，但卻未在責(zé)任免除細(xì)則中提及“猝死”。

　　“隨著這類糾紛的逐漸增多，保險公司未來在條款中一定會越來越明確。”上述保險業(yè)內(nèi)人士表示，“保險公司的確有很多需要完善的地方，但對于普通市民而言，為了避免因理賠發(fā)生不必要的麻煩和糾紛，在購買保險前，一定要詳細(xì)閱讀保險合同，尤其是責(zé)任免除和釋義條款。凡有不清楚的，都應(yīng)該向保險公司的業(yè)務(wù)員咨詢。”

　　在這個繁忙的社會中，要適當(dāng)?shù)男菹⒎潘桑ㄆ趯ι眢w做健康檢查。畢竟健康的身體才是我們最大的財富，切不可本末倒置，濫用過度。除此之外，也有防范各種意外發(fā)生的可能，購買一份人身意外險保障自身。而在購買時，也一定要看清楚保險條例，避免出現(xiàn)烏龍事件。