提到車(chē)險(xiǎn)理賠，陳先生就一肚子的火氣。一個(gè)月前，陳先生的車(chē)與一輛出租車(chē)發(fā)生了剮蹭，隨后就給定損員打了電話。由于車(chē)損不大，陳先生也未當(dāng)回事。沒(méi)想到，就是這么一件小事，讓陳先生見(jiàn)識(shí)了車(chē)險(xiǎn)理賠的種種坎坷。讓我們對(duì)事件進(jìn)行回顧。

　　個(gè)案投訴問(wèn)題一：車(chē)險(xiǎn)只能在指定地點(diǎn)定損

　　據(jù)陳先生介紹，出險(xiǎn)后的士司機(jī)撥通了其車(chē)險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，查勘員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)后卻表示要車(chē)主去4S店或者修理廠定損。“定損員強(qiáng)調(diào)，定損之前要通知的士司機(jī)，由的士司機(jī)打電話給人保確認(rèn)，通知定損員到修車(chē)的地方定損。”過(guò)了一個(gè)星期，陳先生忙完，想起修車(chē)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對(duì)方電話一直關(guān)機(jī)。“當(dāng)時(shí)急于修車(chē)，于是自己嘗試給人保電話，這下麻煩來(lái)了。”

　　在保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈要求下，陳先生只好選擇其指定的一家怡樂(lè)路大昌定損點(diǎn)，結(jié)果卻被告知“這里只能定市場(chǎng)修理廠的價(jià)格，定不了4S店的價(jià)格”。陳先生這下可不樂(lè)意了，“稍微有點(diǎn)常識(shí)的人都知道，修理廠的價(jià)格肯定要便宜過(guò)4S店的價(jià)格，那我這不是明擺的吃虧。”

　　專(zhuān)家釋疑：

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，修理廠和4S店，甚至第三方物價(jià)機(jī)構(gòu)都具有定價(jià)權(quán)，他們可以提供相關(guān)定損單， “消費(fèi)者是可以靈活選擇定損點(diǎn)的，一般保險(xiǎn)公司也會(huì)有相關(guān)人員在4S店駐點(diǎn)，進(jìn)行定損工作。”

　　保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人員表示，“之所以有選擇性地推薦定損地點(diǎn)，也是為了保證定損金額相對(duì)合理。”據(jù)介紹，4S店本身是沒(méi)有定損權(quán)限，如果4S店的修車(chē)工作跟保險(xiǎn)事故沒(méi)有直接關(guān)系，并不是針對(duì)保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)的損失定損，那么保險(xiǎn)公司不能完全按照4S的定損方案定損。“而定損員的工作主要是為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。所以4S店如果沒(méi)有跟保險(xiǎn)公司合作的話，車(chē)主可以在交警認(rèn)定雙方責(zé)任后委托物價(jià)部門(mén)進(jìn)行定價(jià)。”

　　個(gè)案投訴問(wèn)題二：開(kāi)蓋定損后必須定點(diǎn)修車(chē)

　　在陳先生的一再要求下，修理廠的工作人員終于答應(yīng)去4S店定損。“如果非要去4S店的話，建議我去指定的4S店。誰(shuí)知道這家店更黑。”陳先生告訴記者，“本來(lái)是個(gè)小劃痕，4S店的定損員歐陽(yáng)先生說(shuō)，要打開(kāi)車(chē)頭燈的蓋子才能定損，但如果打開(kāi)車(chē)頭燈的蓋子就一定要在他們那里修理，否則也只能定修理廠的價(jià)格。這不是擺明著強(qiáng)制消費(fèi)？”

　　為了省事，陳先生最終無(wú)奈地接受了在4S店開(kāi)蓋定損修理的“捆綁消費(fèi)”。

　　保險(xiǎn)公司：不能強(qiáng)制車(chē)主定點(diǎn)維修

　　有車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家表示，4S店定損后強(qiáng)制定點(diǎn)修車(chē)的做法是違規(guī)的，車(chē)主完全可以進(jìn)行投訴。據(jù)介紹，在定損完之后，車(chē)主完全可以自主選擇是否在定損點(diǎn)修車(chē)。“就算開(kāi)蓋定損后，車(chē)輛可能存在一定的拖車(chē)費(fèi)用，但是由此必須定點(diǎn)修車(chē)的做法也是站不住腳的，這種做法也是違規(guī)的。”

　　為什么查勘員到了現(xiàn)場(chǎng)卻無(wú)法定損？在咨詢(xún)保險(xiǎn)公司的相關(guān)核賠人員后，記者了解到，未現(xiàn)場(chǎng)定損，不排除查勘員認(rèn)為車(chē)輛除了表面的劃痕，內(nèi)部可能也存在一定故障的情況，而當(dāng)場(chǎng)開(kāi)蓋定損可能會(huì)產(chǎn)生系列拖車(chē)費(fèi)用問(wèn)題，所以建議消費(fèi)者一并去修理廠或4S店定損修理。“合理的做法應(yīng)當(dāng)是定損員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后應(yīng)該先進(jìn)行車(chē)輛外觀定損，對(duì)于內(nèi)部可能產(chǎn)生的故障，定損員應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn)在雙方都同意的定損地點(diǎn)一并拍照、定損加修理。”

　　車(chē)險(xiǎn)理賠十大禁區(qū)

　　“禁區(qū)”之一：酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢的不賠。

　　以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。

　　“禁區(qū)”之二：修車(chē)期間的損失不賠。

　　如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。

　　“禁區(qū)”之三：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠。

　　車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞，保險(xiǎn)公司也不會(huì)進(jìn)行賠償。因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)才造成的。

　　“禁區(qū)”之四：被車(chē)上物品撞壞不賠。

　　如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品擊傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　“禁區(qū)”之五：沒(méi)經(jīng)過(guò)定損直接修車(chē)的不賠。

　　如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，你也要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

　　“禁區(qū)”之六：把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠。

　　如果你與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橄勇闊┗蛐泻眯亩艞壪驅(qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。 “禁區(qū)”之七：車(chē)沒(méi)丟，輪胎丟了不賠。

　　如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。

　　“禁區(qū)”之八：拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車(chē)撞車(chē)不賠。

　　如果因?yàn)轳{駛員開(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其他車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此作任何賠償。

　　“禁區(qū)”之九：撞到自家人不賠。

　　所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

　　“禁區(qū)”之十：車(chē)燈或倒車(chē)鏡單獨(dú)破碎不賠。

　　據(jù)專(zhuān)業(yè)人士分析，這條免責(zé)條款是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來(lái)的破損車(chē)燈裝到車(chē)型相同的其他車(chē)上，騙取賠款。由于車(chē)燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責(zé)條款不少車(chē)主即使無(wú)心的剮蹭也得不到賠償。

　　“禁區(qū)”之十一：自己加裝的設(shè)備不賠。

　　買(mǎi)車(chē)后，很多車(chē)主會(huì)自己加裝音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼、行李架等，多數(shù)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員不會(huì)提示車(chē)主為此單獨(dú)投保。一旦撞了造成損失，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)此賠償。

　　車(chē)險(xiǎn)理賠小竅門(mén)

　　政策:一年理賠兩次還能享受車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠 不超過(guò)450元還是私了劃算

　　目前絕大部分保險(xiǎn)公司采取的政策是，對(duì)于一年理賠兩次的，不會(huì)影響下一年的保費(fèi)，還能享受到保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠；三次理賠的，保費(fèi)不打折；三次以上的，保費(fèi)將上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，這個(gè)各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)客戶(hù)情況來(lái)定。

　　記者也了解到，絕大部分保險(xiǎn)公司，在車(chē)險(xiǎn)方面的浮動(dòng)機(jī)制，與上一年度車(chē)主的保險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)，但理賠次數(shù)并不等同于報(bào)案次數(shù)，如果報(bào)案、定損后車(chē)主不去賠付，依然不算理賠。

　　另外，理賠次數(shù)與理賠金額也是無(wú)關(guān)的，如果是在兩次范圍內(nèi)，但是金額屬于1000元以上，也不會(huì)影響下一年的保費(fèi)。

　　隨著2009年汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)的金額逐漸與上一年車(chē)輛出險(xiǎn)的理賠次數(shù)掛鉤，很多會(huì)過(guò)日子的車(chē)主都在打著小算盤(pán)，究竟理賠金額多少，才值得向保險(xiǎn)公司索賠，這筆賬又該如何去算呢？

　　同時(shí)，記者也進(jìn)行了計(jì)算，以一輛20萬(wàn)元的車(chē)為例，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)如車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)20萬(wàn)元，不計(jì)免賠，人員險(xiǎn)每座1萬(wàn)元，保費(fèi)大多在4500元左右。

　　如果上一年理賠次數(shù)超過(guò)3次，下一年保費(fèi)按最低上浮標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，4500×10%=450元，假設(shè)這次事故，維修金額還不到450元，還不如私了來(lái)得劃算。

　　如果不影響車(chē)輛正常行駛，只是影響了車(chē)輛美觀，在小剮小蹭上，建議不必每次都索賠，可以把需要索賠的地方，攢到一起并案處理，但不能同一位置重復(fù)報(bào)案。

　　單方事故一般維修金額都不會(huì)大，可以根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力選擇是否進(jìn)行報(bào)案理賠，但是對(duì)于雙方事故，或者多方事故，特別是涉及人員受傷時(shí)，金額都較大，車(chē)主還是利用保險(xiǎn)理賠為好。

　　綜上所述，車(chē)輛保險(xiǎn)買(mǎi)的再全再好也架不住出險(xiǎn)多，車(chē)輛保險(xiǎn)精打細(xì)算從衡量是否出險(xiǎn)開(kāi)始，這樣才能既發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，讓你享受到車(chē)險(xiǎn)的貼心，又不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒承保。