交強險屬于責(zé)任保險的一種，是國家為了保障交通道路行駛安全而強制實行的一種保險。但近期卻頻頻爆出，交強險面臨虧損現(xiàn)狀的問題。近日，又有新聞報道稱中資企業(yè)交強險業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，但外資仍有較強進(jìn)入意愿。到底交強險市場未來趨勢如何？業(yè)內(nèi)人士紛紛猜測，中國交強險市場將面臨進(jìn)一步的虧損。

　　交強險是什么？

　　交強險全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的基本定義是：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

　　只買交強險可以嗎？交強險與商業(yè)險有何區(qū)別？

　　交強險具有強制性，凡是在我國境內(nèi)行駛上路的機動車都必須投保交強險。這種強制性不僅體現(xiàn)在強制投保上，也體現(xiàn)在強制承保上，具有經(jīng)營交強險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。

　　而商業(yè)險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主可以只投保交強險，但是這樣做保障范圍和保障程度都比較有限，風(fēng)險較大。

　　交強險面臨虧損現(xiàn)狀

　　由于理賠數(shù)量上升、定價機制監(jiān)管嚴(yán)格以及競爭可能進(jìn)一步加劇，在中國經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司將在未來1至2 年進(jìn)一步面臨嚴(yán)重的承保損失。預(yù)期這將導(dǎo)致整體車險承保利潤率小幅下滑。如果競爭加劇導(dǎo)致利潤率大幅下降，有可能令該行業(yè)的評級展望轉(zhuǎn)為負(fù)面。

　　保監(jiān)會公布了2011年交強險保險業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示，交強險承保虧損達(dá)112億元，創(chuàng)下歷年虧損新高，而這已經(jīng)是交強險虧損的第五個年頭。盡管監(jiān)管部門已將交強險的大門向外資保險公司敞開，但交強險難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強險究竟困在何處？未來發(fā)展何去何從？

　　2011年交強險虧損92億元破紀(jì)錄

　　作為第一項法定強制險種，交強險經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實上，自2006年開辦以來，交強險一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年，交強險經(jīng)營虧損29億元；2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營虧損擴(kuò)大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強險虧損額最高紀(jì)錄。至此，整個行業(yè)累計虧損高達(dá)173億元。

　　經(jīng)審計的各保險公司交強險匯總數(shù)據(jù)顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強險共承保機動車1.14億輛次。保險責(zé)任已到期的保費914億元，保險責(zé)任未到期的保費增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經(jīng)營費用277億元(含營業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費用率比2010年降低0.2個百分點。

　　營業(yè)客車是虧損最大包袱

　　事實上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強險都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車(家庭用車)交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計實現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大包袱。

　　據(jù)悉，交強險按照機動車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。

　　通過對保監(jiān)會公布的35家經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的財險公司進(jìn)行的按車型分項統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，9種車型中，交強險業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車，累計實現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實現(xiàn)盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車交強險業(yè)務(wù)。此前，摩托車交強險令很多保險公司避之不及，但該項業(yè)務(wù)自其開辦以來已實現(xiàn)利潤21.7億元。

　　交強險自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業(yè)貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。

　　就單家保險公司而言，在家用車交強險業(yè)務(wù)方面，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均虧損；營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業(yè)客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。

　　交強險虧損探因

　　交強險虧損由來已久，但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴(kuò)大呢？專家介紹，交強險從最初設(shè)立開始，就存在天生的缺陷。

　　制度設(shè)計存缺陷

　　交強險巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計上存在“一個模式”和“三個包袱”。

　　“一個模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。保監(jiān)會要求保險公司在交強險經(jīng)營中堅持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是，只要有經(jīng)營，必然有些公司就會有盈有虧，而相關(guān)部門要求保險公司做這項業(yè)務(wù)，又要求保險公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負(fù)盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險公司只能做交強險代理，制度本身就存在一定的矛盾。

　　而三個包袱，則指在交強險經(jīng)營中所存在的具體問題。

　　第一個包袱指保險原則和保險標(biāo)的的不匹配。按照國際上對于交強險的規(guī)定管理來看，交強險最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強險對財產(chǎn)損失承擔(dān)保險責(zé)任，而實際上，這項條例對于保險標(biāo)的的規(guī)定范圍過寬，不管是過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任都要保險公司進(jìn)行賠付，造成了原則上的不公平。

　　第二個是稅費的包袱。按照規(guī)定，交強險業(yè)務(wù)在經(jīng)營時需堅持不盈不虧的原則，但與此同時，各保險公司又要為交強險繳納5.5%的營業(yè)稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險公司的負(fù)擔(dān)，與交強險的經(jīng)營原則相矛盾。

　　第三個包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險保費，這并不合適。簡單來說，對于投保人的過錯責(zé)任，由投保人自己承擔(dān)是合理的；而非投保人過錯的責(zé)任，則應(yīng)當(dāng)從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負(fù)擔(dān)，另一方面保險公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實情況則是，投保人既繳納了保費，在過錯責(zé)任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費，加重了投保人的負(fù)擔(dān)，也降低了保險公司經(jīng)營的盈利空間。

　　經(jīng)歷了連續(xù)虧損，交強險的未來將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉(zhuǎn)交強險虧損的態(tài)勢，關(guān)鍵在于改變經(jīng)營模式和經(jīng)營原則不匹配的現(xiàn)狀：要么交強險業(yè)務(wù)由政府制定，保險公司只進(jìn)行代理；要么就開放交強險業(yè)務(wù)，由保險公司自行調(diào)整價格，將不盈不虧的原則改為自負(fù)盈虧。

　　如果要求交強險作為強制保險，同時強調(diào)不盈不虧的經(jīng)營模式，那么就應(yīng)當(dāng)通過取消營業(yè)稅來保障保險公司的利益。同時還應(yīng)該實行差別費率，對不同的車輛實行不同的交強險標(biāo)準(zhǔn)。郝演蘇也認(rèn)為，要改變交強險連續(xù)虧損的狀況，首先要對制度進(jìn)行調(diào)整，改變不盈不虧的經(jīng)營原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規(guī)定保險責(zé)任范圍、限額和基本費率，由政府對交強險的保費設(shè)定上限，而在實際操作中，各保險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況自行調(diào)整具體保費金額，允許保險公司競爭。

　　在世界范圍內(nèi)，強制保險都以保護(hù)生命為主，而交通事故中，財產(chǎn)損失是大概率事件，如果取消交強險財產(chǎn)保障，將財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車損險或由車主自負(fù)，在交強險條例中規(guī)定只承保生命健康損失，不承擔(dān)財產(chǎn)損失，將車輛財產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車險上，那么交強險費率不僅可下調(diào)，人身保障還可提高并擴(kuò)大到車上人員。

　　在保險公司核算保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)將交強險和商業(yè)險的保費核算分開管理，使交強險業(yè)務(wù)情況更加透明，從而更加準(zhǔn)確地核算交強險經(jīng)營狀況，找出虧損的根源。