隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為人們生活的一部分，做為網(wǎng)商的小王（化名）近日由于產(chǎn)品標(biāo)記不明而造成顧客投訴，做小本經(jīng)營(yíng)的他巧妙的運(yùn)用產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，將自己的損失將到了最低。

　　小王主營(yíng)創(chuàng)意產(chǎn)品，前不久，一顧客在其店鋪中購(gòu)買了USB接口的小電風(fēng)扇，但是因?yàn)轭櫩图彝ブ须娏鞑环€(wěn)定而造成了電機(jī)故障，在試用中把顧客的電腦USB接口燒毀，按照購(gòu)買平臺(tái)的規(guī)則與責(zé)任法律要求，因小王家的產(chǎn)品中未注明使用條件限制，因此該損失需要由小王承擔(dān)責(zé)任。

　　而這里所說(shuō)的責(zé)任就是產(chǎn)品責(zé)任。由于設(shè)計(jì)缺陷、制造缺陷、標(biāo)記不明等原因造成消費(fèi)者、使用者的經(jīng)濟(jì)損失，產(chǎn)品制造商都需要承擔(dān)受害方的賠償責(zé)任。正因?yàn)檫@樣，每個(gè)制造商其實(shí)都承擔(dān)著產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　可能不少企業(yè)主會(huì)有這樣的感受，產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)就好比一把無(wú)形的刀子，時(shí)刻懸在頭頂，不知何時(shí)會(huì)落下。大家都在尋找移除這把“刀子”的方法，而可行、有效的解決方案就是投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。這種方法可讓風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，這樣一來(lái)，企業(yè)所要面臨的潛在經(jīng)濟(jì)損失就會(huì)大大降低，可以說(shuō)，這是幫助企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的一粒定心丸。

　　實(shí)際上，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)幾乎在每個(gè)國(guó)家都存在，但在美國(guó)、加拿大等地，由于法律體系的特殊性，使得企業(yè)更為重視責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁。對(duì)于大量產(chǎn)品出口北美地區(qū)的中國(guó)制造商來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)成了必不可少的“防身”之物。而隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，不少國(guó)內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)也開始注重產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保。

　　產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)為企業(yè)發(fā)展護(hù)駕

　　保險(xiǎn)公司企業(yè)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是最基本的一項(xiàng)。主要的保險(xiǎn)責(zé)任是，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人(一般指投保企業(yè))所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他人和人的人身傷害、殘疾、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

　　很多產(chǎn)品責(zé)任糾紛會(huì)設(shè)計(jì)訴訟，因此，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)也對(duì)這部分的費(fèi)用予以賠償。我們看到有關(guān)條款中載明：“被保險(xiǎn)人應(yīng)付索賠人的訴訟費(fèi)用以及經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)人書面同意負(fù)責(zé)的訴訟及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦負(fù)責(zé)賠償。”

　　提供此類保障的美亞保險(xiǎn)有關(guān)工作人員告訴記者，在過(guò)去幾年中，他們就為多家投保企業(yè)進(jìn)行了賠償。例如國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的飲水機(jī)在加拿大一民宅引發(fā)火災(zāi)，造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失，最終花費(fèi)近11萬(wàn)美元結(jié)案；國(guó)內(nèi)空調(diào)漏電導(dǎo)致消費(fèi)者觸電身亡，賠償逾80萬(wàn)元人民幣等。正是因?yàn)槠髽I(yè)投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，所以上述賠款都由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，避免了企業(yè)的一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　　需要了解的是，保險(xiǎn)公司通常會(huì)規(guī)定，每次事故中，上述兩部分的賠償金之和不超過(guò)每次賠償限額，而在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)，累計(jì)的賠償金額不超過(guò)合同約定的賠償上限。

　　當(dāng)然，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)并不等于將每次事故的全部風(fēng)險(xiǎn)一并承擔(dān)，諸如產(chǎn)品本身的損失、產(chǎn)品退還回收的損失、對(duì)大氣、土地及水污染及其他各種污染引起的責(zé)任等都不負(fù)責(zé)賠償。

　　疏忽風(fēng)險(xiǎn)亦能規(guī)避

　　從產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)條款可以發(fā)現(xiàn)，它主要是對(duì)身體傷害及財(cái)產(chǎn)損壞所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失予以賠償，而實(shí)際上，還有很多企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起的是非身體傷害及財(cái)產(chǎn)所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失。例如企業(yè)的制造疏忽責(zé)任、發(fā)貨疏忽責(zé)任、印刷疏忽責(zé)任等等。

　　所謂制造疏忽責(zé)任，就比如企業(yè)在制造過(guò)程中，由于疏忽導(dǎo)致產(chǎn)品無(wú)法正常投入使用，再重新生產(chǎn)延誤了交付期，進(jìn)而導(dǎo)致利潤(rùn)損失。要是生產(chǎn)廠商誤將貨品發(fā)錯(cuò)地址，延誤收件人收貨，造成經(jīng)濟(jì)損失，就屬于發(fā)貨疏忽責(zé)任。而在產(chǎn)品上印刷字樣出錯(cuò)、底色出錯(cuò)造成購(gòu)貨方經(jīng)濟(jì)損失，則是印刷疏忽責(zé)任。

　　這些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法通過(guò)基本的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避的，可行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是投保制造商疏忽責(zé)任保險(xiǎn)。目前蘇黎世保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)有關(guān)人員介紹，食品、醫(yī)藥、化學(xué)、電動(dòng)工具等產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)比較高，而相對(duì)而言，電子產(chǎn)品、日用消費(fèi)品、日用電器等的制造商疏忽風(fēng)險(xiǎn)則較高。蘇黎世提供的此款產(chǎn)品可承保由于制造商的疏失所導(dǎo)致的其生產(chǎn)產(chǎn)品存在質(zhì)量問(wèn)題引起的第三方的經(jīng)濟(jì)損失和索賠費(fèi)用。
其中疏忽是指非故意的疏忽與錯(cuò)誤，包括了設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、包裝、配送等環(huán)節(jié)。質(zhì)量問(wèn)題主要包括：產(chǎn)品與服務(wù)未達(dá)到合同的規(guī)定；未能準(zhǔn)確提供與產(chǎn)品有關(guān)的適用性、性能、質(zhì)量或用途的說(shuō)明；未能準(zhǔn)確提供與產(chǎn)品關(guān)的說(shuō)明或警告。

　　我們注意到，這款產(chǎn)品對(duì)于身體傷害與財(cái)產(chǎn)損壞、罰款或懲罰性的賠償以及召回與修護(hù)費(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹＿@樣一來(lái)，上述兩種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而引起的產(chǎn)品召回或修理費(fèi)用就必須由另外的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)承保，也就是產(chǎn)品召回保險(xiǎn)。

　　召回保險(xiǎn)分擔(dān)企業(yè)損失

　　提起產(chǎn)品召回，你可能首先想到的是豐田汽車召回門事件，其實(shí)，不少生產(chǎn)企業(yè)都會(huì)遇到類似問(wèn)題。要減少由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，你需要召回責(zé)任保險(xiǎn)。目前美亞保險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等公司推出了這一業(yè)務(wù)。

　　在大地財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品召回費(fèi)用保險(xiǎn)(涉外版)條款中記者看到，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括了產(chǎn)品召回費(fèi)用、產(chǎn)品召回費(fèi)用責(zé)任及財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)被保險(xiǎn)人支付的或應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的產(chǎn)品召回費(fèi)用予以賠償。這個(gè)金額需要扣減相應(yīng)免賠額。

　　值得企業(yè)注意的是，由于相同的遺漏、引進(jìn)或錯(cuò)誤導(dǎo)致的產(chǎn)品召回費(fèi)用、產(chǎn)品召回費(fèi)用責(zé)任以及財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任視為同一次保險(xiǎn)事故所造成，自然也就不能超過(guò)單次的賠償上限。

　　此款召回責(zé)任保險(xiǎn)還特別強(qiáng)調(diào)了被保險(xiǎn)人的義務(wù)，這一點(diǎn)值得投保人注意。例如條款要求，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論事故是否與這一合同有關(guān)，被保險(xiǎn)人都應(yīng)該盡快通知保險(xiǎn)人，以書面形式提交通知，詳細(xì)告知被保險(xiǎn)人的身份、保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和情形以及預(yù)計(jì)的產(chǎn)品召回費(fèi)用、產(chǎn)品召回費(fèi)用責(zé)任以及財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的賠償金。同時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該采取所有合理措施來(lái)降低相關(guān)的費(fèi)用和損失。此外，被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人合作，向其他可能對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有責(zé)任的個(gè)人、組織要求分?jǐn)偦蜓a(bǔ)償。