四川省蘆山“4·20”7.0級強烈地震發(fā)生后，保險業(yè)立即投入大量的人力物力參加抗震救災(zāi)，各家保險公司均在第一時間展開了“地毯式”客戶排查工作。據(jù)統(tǒng)計，保險業(yè)預(yù)計賠付金額超過1.4億元。

但保險業(yè)需要做的不僅僅是算“理賠賬”，更重要的是對行業(yè)救助理賠機制和能力在整個大災(zāi)救助體系中所起到的作用進行評估，為構(gòu)建以政府支持為主導(dǎo)、保險市場為依托、社會力量多元化參與的地震保險損失補償體系積累經(jīng)驗。

保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中承擔(dān)著哪些重要責(zé)任，它的能量還可以有多大？

“有速度”的保險救助

在最短時間內(nèi)調(diào)集行業(yè)資源應(yīng)對大災(zāi)，體現(xiàn)的是保險業(yè)的實力，這與近10年來保險業(yè)的快速發(fā)展和綜合實力提高分不開。

巨災(zāi)救助首先是個“快”字，對于保險行業(yè)來說更是如此，這體現(xiàn)的是保險應(yīng)急體系的爆發(fā)力。而四川蘆山地震保險救助啟動應(yīng)急機制反映的正是這個“快”字。

4月20日地震發(fā)生后，中國保監(jiān)會迅速部署全行業(yè)啟動重大突發(fā)事件三級響應(yīng)程序，并配套出臺包括無保單賠付、財險預(yù)估賠款80%等10項災(zāi)區(qū)理賠措施，全面而完備地保證了災(zāi)區(qū)理賠通道的暢行無阻。隨即保險機構(gòu)的綠色報案通道全部打開，多路查勘理賠先遣隊伍第一時間趕赴災(zāi)區(qū)。

與此同時，保險業(yè)的經(jīng)濟補償保障功能也開足馬力。一方面，對企業(yè)受災(zāi)客戶的快捷預(yù)付賠款，英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬元電網(wǎng)損失賠款，安誠財產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬元理賠資金，幫助受災(zāi)企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。另一方面是快速理賠，4月20日當(dāng)天，中國人壽（16.76,0.00,0.00%）就賠出了蘆山地震人身保險第一案，而中國人保的兩筆理賠，從現(xiàn)場查勘到支付賠款不到1個小時，此后有不少保險公司都刷新了自己的理賠紀(jì)錄。截至26日上午，太平洋保險[微博]震災(zāi)案件有效結(jié)案率達到29.6%，創(chuàng)下了此次震災(zāi)理賠中資財產(chǎn)險公司結(jié)案率的領(lǐng)先成績。

“在最短時間內(nèi)調(diào)集行業(yè)資源應(yīng)對大災(zāi)，體現(xiàn)的是保險業(yè)的實力，這與近十年來保險業(yè)的快速發(fā)展和綜合實力提高分不開。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)系主任王緒瑾表示。要建立“有速度”的高效保險救助理賠體系，除了要拼服務(wù)、拼產(chǎn)品，歸根到底拼的還是行業(yè)實力。

理賠施救融入高科技

高新技術(shù)使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會通過保險救助的示范效應(yīng)，推動整個災(zāi)害救助體系趨向高效

高效的保險巨災(zāi)救助理賠體系必須要不斷融入新元素、新手段，這體現(xiàn)的是保險業(yè)的創(chuàng)新力。與汶川地震相比，蘆山地震的救助，保險業(yè)在科學(xué)施救水平方面有了明顯提升。此次救助手段中最有創(chuàng)新意味的，莫過于首次啟用無人機空中查勘。

4月20日，“中國人保”號無人機針對蘆山縣受災(zāi)最嚴(yán)重的太平鎮(zhèn)實施空中查勘任務(wù)。中國人保對收集的數(shù)據(jù)進行技術(shù)分析后，制定出了更具針對性的后續(xù)勘查工作，其相關(guān)數(shù)據(jù)還將報送國家減災(zāi)委等部門。

除了使用無人機，四川蘆山地震救助中，保險業(yè)還動用了全行業(yè)所有通訊網(wǎng)絡(luò)資源，從24小時客服熱線到官方微博，僅慰問告知短信就發(fā)出了4.7萬條。這些先進的通訊技術(shù)手段不僅幫助保險公司在災(zāi)區(qū)迅速篩查客戶，而且大大拓寬和優(yōu)化了理賠報案的信息平臺，為完成快速理賠提供了技術(shù)支撐。

“近年來，結(jié)合高新技術(shù)進行風(fēng)險管理和風(fēng)險分散的創(chuàng)新出現(xiàn)了一些新趨勢。比如一些保險公司將氣象預(yù)報和云計算等高新技術(shù)手段，運用到農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險防災(zāi)防損工作中。但一切才剛剛起步，通過科技手段輔助創(chuàng)新巨災(zāi)救助還有很大的發(fā)展空間。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)的庹國柱[微博]教授如是說。

實際上，高新技術(shù)使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會通過保險救助的示范效應(yīng)，推動整個災(zāi)害救助體系趨向高效，進而提速。

社會化巨災(zāi)補償機制亟待建立

現(xiàn)代巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性與擴大化，客觀上需要一種由多種巨災(zāi)補償方式共同構(gòu)成的社會化巨災(zāi)補償機制。保險業(yè)對四川蘆山地震的救助理賠行動，可以說是全行業(yè)全力以赴的聯(lián)盟保障。但最新的數(shù)據(jù)顯示，此次地震造成的經(jīng)濟損失高達1700億元，以此核算，保險業(yè)的賠償仍是杯水車薪。

2011年和2012年，保險賠付金額分別同比增長23%和20%，大大超過了全年保費增速。今年一季度，賠付支出再度大漲27%，但也僅占到一季度全部保費收入的三成不到，這顯示出保險在巨災(zāi)理賠中的經(jīng)濟補償功能還有很大的空間。

“地震災(zāi)害的特點是損失巨大，一場地震很可能造成保險公司破產(chǎn)，甚至沖擊整個行業(yè)。因此，必須建立在政府介入和推動下的巨災(zāi)保險制度。”光博管理咨詢上海有限公司董事長祝光建分析說。

現(xiàn)代巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性與擴大化決定了任何單一災(zāi)害補償形式都不可能真正解決巨災(zāi)補償問題，客觀上需要一種混合型的災(zāi)害補償機制，即由多種巨災(zāi)補償方式共同構(gòu)成的社會化巨災(zāi)補償機制。

目前已經(jīng)形成的共識是，應(yīng)該用金融創(chuàng)新的手段應(yīng)對地震巨災(zāi)，即建立以巨災(zāi)保險基金為核心的保險損失補償模式。換言之，要發(fā)揮保險業(yè)在巨災(zāi)理賠中的杠桿作用，建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)理賠制度刻不容緩。