9月27日，焦作市沁陽第一中學(xué)新校區(qū)在建的圖書大廈工地發(fā)生坍塌事故，11名建筑工人不同程度受傷。作為最底層的勞動者，建筑工人面對的是高風(fēng)險的工作，但保障機(jī)制卻一直不夠完善，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，就會為家庭帶來毀滅性的打擊。那么，建筑工人如何選擇合適的保險呢？

　　如何購買合適的建筑工人保險

可以投保建工險，這個險種一般根據(jù)工程造價算費(fèi)用，比較便宜。缺點(diǎn)是如果出現(xiàn)死亡和殘疾，理賠時需要建委的證明，有些建筑企業(yè)不愿投，因?yàn)闀绊戀Y質(zhì)。

或者投保團(tuán)體意外險，這個具體要看每個工人的工作內(nèi)容。一般地上三米以上和地下三米以下都算高危行業(yè)。

而各地區(qū)的相關(guān)規(guī)定是不一樣的。

就北京地區(qū)而言，所有的建筑工程，都是必須上保險的，沒有保險，不允許開工。

一般來說，建筑工人的保險主要就是兩類，就像樓上說的，建工險和團(tuán)體意外險。兩個險種各有優(yōu)點(diǎn)。

建工險一般是按照勞務(wù)合同或者工程合同的造價來計算保費(fèi)的，一般來說，100W的工程，保40W的身故殘疾，1W的意外傷害醫(yī)療，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保的話，也只需要3600塊錢左右，并且，建工險是不記名投保，換句話說，工地上工人多少和保險費(fèi)多少是沒有什么關(guān)系的。還有一個好處就是，建工險的保險期限是和工程合同相同的，說得簡單點(diǎn)，工程做多長時間，保險就保多長時間。

但是建工險比較大的缺點(diǎn)就是，如果發(fā)生身故殘疾事故，是需要出具建委的證明保險公司才給辦理理賠的，做工程的都知道，如果工地出現(xiàn)身故殘疾事故，建偉一旦查出來，工程公司是要降資質(zhì)的，所以，一般發(fā)生身故殘疾事故，包工頭還是比較愿意自己解決。

至于團(tuán)體意外，優(yōu)點(diǎn)是如果發(fā)生身故殘疾事故，不需要建委的證明，但是缺點(diǎn)相對明顯，比如說承保時間一般最長一年，必需實(shí)名制投保，另外還需要計算風(fēng)險類別，等等。

　　建筑工人自己如何給自己上保險？

首先考慮的是個人意外傷害險和意外醫(yī)療險。這類險種的保費(fèi)與年齡無關(guān)主要與職業(yè)有關(guān)，不同公司的職等級劃分有一定的差異。意外險說起來算是比較簡單的一大類險種，但在安排意外險保障的時候，還是有不少特別需要留意的地方。我們特別整理出幾大技巧，供大家參考。

合理測算意外險保額

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。

你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之，足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。