意外發(fā)生突然，常常讓人措手不及。9月13日下午1時(shí)許，武漢突發(fā)慘劇，二七大橋與歡樂大道交界處工地，一架載人電梯從30層突然墜落，乘客9人均不幸遇難。同時(shí)也讓人們再次感受到，意外險(xiǎn)在突然事件中的保障左右。

認(rèn)識(shí)意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義，意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

人身意外險(xiǎn)包含很多方面的險(xiǎn)種。從標(biāo)的來看大致可分為兩種：一種為一般型人身意外傷害保險(xiǎn)，另一種是針對性的某項(xiàng)特定人身意外險(xiǎn)。前者是指不管因?yàn)槭裁丛虬l(fā)生的意外，都可以獲得一定賠償?shù)碾U(xiǎn)種，比如人身意外傷害險(xiǎn)；后者則是有明確的目的性，比如短期的、專門針對出門旅游的人群購買的“旅游意外傷害險(xiǎn)”或?qū)ｉT為公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外險(xiǎn)”。針對不同的人群，有不同的人身意外險(xiǎn)險(xiǎn)種供選擇。

據(jù)保險(xiǎn)界相關(guān)人士介紹，一般情況下，年齡在20歲至35歲的人群建議購買比較大眾化的人身意外保險(xiǎn)，比如人身意外健康險(xiǎn)，此險(xiǎn)種適合事業(yè)剛剛起步、有多種消費(fèi)需要、沒有更多財(cái)富可以用于保險(xiǎn)支出的年輕人。只需一年投入兩三百元，就能獲得比較高的賠償金額。

35歲至60歲的人群，由于有了經(jīng)濟(jì)能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在購買意外保險(xiǎn)時(shí)，可以考慮有更多增值服務(wù)的險(xiǎn)種或成為一些保險(xiǎn)公司的VIP客戶，以獲得更好更全面的服務(wù)。

而像“公共交通意外險(xiǎn)”這樣的險(xiǎn)種就適合于經(jīng)常出差的商務(wù)人士和愛好旅游的白領(lǐng)階層。這類人群經(jīng)常與汽車、飛機(jī)、火車或輪船為伍，很需要一份針對于“公共交通工具”上的安全保障，以應(yīng)對突發(fā)事故。

很多人只有在購買飛機(jī)票時(shí)，順手買一份航空意外險(xiǎn)作為保障，但其實(shí)交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，有很大選擇空間。

如果每個(gè)月都要乘飛機(jī)，每次乘飛機(jī)都用20元購買一份保額為40萬元的航空意外險(xiǎn)的話，全年至少要花240元購買航空意外險(xiǎn)。

但是如果投保一年期的“綜合交通意外險(xiǎn)”，保費(fèi)僅需100元左右，就可以得到全年火車保額、輪船保額、飛機(jī)保額等交通工具保額，加上意外醫(yī)療保額等累積保額近100萬的保障。

如果你平常搭乘飛機(jī)、火車、輪船的機(jī)會(huì)有限，那么也可以購買短期的綜合交通意外險(xiǎn)，理財(cái)周報(bào)記者了解到，中國人保的“任我游”交通工具意外險(xiǎn)，只需要20元，保障期限是7天。無論是乘坐汽車、火車、輪船還是飛機(jī)都有保障，最高保障額達(dá)52萬元。再如平安推出的交通工具意外險(xiǎn)，僅需14元 ，最高保額度 40萬元，可獲得1個(gè)月的保障，而200萬元的保額保障1個(gè)月，也僅需70元。

網(wǎng)上投保有折扣

如今，交通意外險(xiǎn)多為卡式，購買途徑很多，有現(xiàn)場辦理、電話投保、網(wǎng)上投保等。平安保險(xiǎn)推出了網(wǎng)上購買意外險(xiǎn)項(xiàng)目——“三分鐘輕松投保，保費(fèi)7折優(yōu)惠”，太平人壽和泰康人壽等公司的交通意外險(xiǎn)也可以網(wǎng)上自助投保。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的e-PICC電子商務(wù)平臺(tái)針對個(gè)人開展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)同時(shí)提供保險(xiǎn)卡注冊、電子保單、保單驗(yàn)真、網(wǎng)上支付、免費(fèi)短信等服務(wù)業(yè)務(wù)。

目前意外傷害的網(wǎng)上投保非常容易，而且可以即時(shí)生效?？蛻艨梢员４骐娮影娴谋?，作為理賠依據(jù)。但缺點(diǎn)是售后理賠一般不提供上門服務(wù)，第二年續(xù)保需要再重新投保，很可能會(huì)造成脫?，F(xiàn)象。

意外險(xiǎn)理賠須知

1、 保存好原始報(bào)單或者記住您的電子保單號(hào)碼，保存好電子保單備份。

2、 萬一出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)在三日內(nèi)撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案。

3、 保存好與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證明和票據(jù)。

申請意外傷害賠付一般涉及的文件包括：(1)保險(xiǎn)憑證(電子保單)；(2)被保人身份證明；(3)受益人身份證明；(4)受益人與事故者關(guān)系證明；(5)門診或住院病歷；(6)門診或住院費(fèi)用收據(jù)原件、明細(xì)清單；(7)有關(guān)部門出具的意外事故證明；(8)死亡證明、戶口注銷、殮葬證明；(9)傷殘鑒定報(bào)告。

具體來說，意外傷殘需要準(zhǔn)備上述(1)、(2)、(5)、(7)、(9)方面的資料；

意外身故需要準(zhǔn)備上述(1)、(2)、(3)、(4)、(7)、(8)方面的資料；

意外醫(yī)療需要準(zhǔn)備上述(1)、(2)、(5)、(6)、(7)方面的資料；

4、 在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，要按第3條要求收集齊理賠申請所需的憑證，到保險(xiǎn)公司所在地的機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心辦理有關(guān)理賠手續(xù)。

5、 理賠金給付：保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)憑證后，經(jīng)審核對于確屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，理賠將由客戶到保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)辦理。自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)，若被保險(xiǎn)人或其受益人沒有提出賠償申請，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益，保險(xiǎn)公司不再賠償保險(xiǎn)金。

交通多倍給付型意外險(xiǎn)

選意外險(xiǎn)時(shí)，還要留意帶有多倍給付功能的產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣的產(chǎn)品能夠達(dá)到重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障的目的。

多倍給付條款出現(xiàn)最多的是在發(fā)生特定意外事故時(shí)，乘坐公共交通工具或者特定場合(如醫(yī)院、學(xué)校等)發(fā)生的意外事故造成的身故或殘疾，保險(xiǎn)公司則承擔(dān)給予雙倍或多倍的賠償責(zé)任。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司以組合險(xiǎn)的形式來整合人身意外保險(xiǎn)。因?yàn)槿松硪馔鈧﹄U(xiǎn)其實(shí)是比較實(shí)用的險(xiǎn)種，所以現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都會(huì)為客戶配備一些附加險(xiǎn)種。例如將所有涉及到人身意外的險(xiǎn)種捏合到一塊，成為“人身意外保險(xiǎn)大禮盒”；或者和醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種組合成保險(xiǎn)套餐，讓客戶根據(jù)自身不同的需求進(jìn)行選擇。