11月1日上午，貴陽(yáng)高速發(fā)生特點(diǎn)交通事故，造成5人當(dāng)場(chǎng)死亡。生命的脆弱讓人不禁唏噓感嘆，而在交通意外頻發(fā)的今天，一份交通意外險(xiǎn)就顯得不容忽視。那么，我們應(yīng)該如何選購(gòu)交通意外險(xiǎn)呢？

交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。主要包括火車，飛機(jī)，輪船，汽車，地鐵等交通工具。

廣義的意外險(xiǎn)包括人身意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。人身意外險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金；意外醫(yī)療險(xiǎn)則是為因意外事故需要救護(hù)的被保險(xiǎn)人支付相應(yīng)金額的醫(yī)療費(fèi)用。搭乘飛機(jī)時(shí)購(gòu)買的航空意外險(xiǎn)，就是意外險(xiǎn)的一種特殊類型，但保障時(shí)間僅限于幾小時(shí)的航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束。

　　專家：意外險(xiǎn)不必多買

“意外險(xiǎn)的銷售量上升超過(guò)分紅險(xiǎn)，說(shuō)明人們的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)開(kāi)始回歸到保障上，理財(cái)擺在了第二位。”中國(guó)人壽的保險(xiǎn)專家提醒，不少消費(fèi)者在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)容易犯一些心理錯(cuò)誤，例如多買多保障的想法就常常出現(xiàn)。

專家介紹，不少消費(fèi)者在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份意外險(xiǎn)，以為這樣就可以獲得多倍的賠償。事實(shí)上，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。舉例來(lái)說(shuō)，如果某客戶在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬(wàn)元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬(wàn)元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬(wàn)。因此，專家提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只要注意全面保障即可，不需要多家累加。

　　如何選擇合適的交通意外險(xiǎn)

長(zhǎng)期出差的商旅人士：

乘坐交通工具的幾率比較頻繁，每次買一份意外險(xiǎn)既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險(xiǎn)。

現(xiàn)在市面上可以買到的交通意外險(xiǎn)，同質(zhì)性比較高，可供選擇的產(chǎn)品比較多?？梢愿鶕?jù)自己常乘坐的各種交通工具的類型來(lái)挑選合適的產(chǎn)品。

比如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人士，航空意外傷害的保額可以高些，如果其他人身保障非常齊全，可以只選擇含有高額保障的單純航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品；如果出差要乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機(jī)、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品；如果本身沒(méi)有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險(xiǎn)，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障，保費(fèi)不貴，都在百元左右，保障又全面，真是一舉多得的好事情。 　　

短期偶爾出差的人士：

不經(jīng)常出差的人士，偶爾出差個(gè)把星期，為了給自己個(gè)安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天的這種短期的交通意外險(xiǎn)，保額都會(huì)相對(duì)較高，保費(fèi)也比較便宜，一般在20-50元左右。

　　意外險(xiǎn)逆勢(shì)增長(zhǎng)

“意外險(xiǎn)比其他險(xiǎn)種價(jià)格便宜，而且有各種購(gòu)買周期，可以讓消費(fèi)者自己挑選。”在分析意外險(xiǎn)熱賣的原因時(shí)，平安人壽的一位保險(xiǎn)專家表示，根據(jù)保額的高低，意外險(xiǎn)的年繳保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當(dāng)屬短期意外險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期為一周的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)才幾元錢。

據(jù)介紹，由于保費(fèi)較低，意外險(xiǎn)一般作為普通壽險(xiǎn)的附屬險(xiǎn)種出售。然而，今年以來(lái)，意外險(xiǎn)銷售額上升很快，保險(xiǎn)公司也開(kāi)始用獨(dú)立推銷的方式來(lái)出售意外險(xiǎn)。記者看到，不論是在各保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷排行還是電銷排行上，意外險(xiǎn)的銷量都位居榜首。國(guó)壽、平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司的熱線專員也告訴記者，電話咨詢的客戶，有八成以上都是詢問(wèn)意外險(xiǎn)的。

　　正確選購(gòu)交通意外險(xiǎn)的技巧

首先，選購(gòu)時(shí)應(yīng)先仔細(xì)查看保障內(nèi)容。在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，交通意外保險(xiǎn)對(duì)交通事故提供最直接的保障。但細(xì)看各家產(chǎn)品的條款會(huì)發(fā)現(xiàn)在保障范圍上還是有所區(qū)別的。例如，有些產(chǎn)品僅僅針對(duì)航空意外或私家車意外提供專項(xiàng)保障，而綜合型的交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細(xì)微差異。例如，有些對(duì)“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通。有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長(zhǎng)途巴士等。所以大家在選擇時(shí)，應(yīng)對(duì)保單的保障范圍明確了解，如果覺(jué)得一些條款的描述有些含糊、難以把握時(shí)，最好向保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢后再做投保。

其次，額度與保險(xiǎn)期間的選擇也有講究。這主要是根據(jù)投保目的而定。舉個(gè)例子，對(duì)于頻繁出差的商旅人士來(lái)說(shuō)，乘坐飛機(jī)的幾率可能較大，應(yīng)該選擇偏重或?qū)ｉT針對(duì)航空意外的產(chǎn)品投保，保障期限可設(shè)定為1年，省去多次投保的麻煩;而私家車主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，考慮到交通意外后外科手術(shù)的概率較大，醫(yī)療保障金額最好設(shè)得高一些。

至于出現(xiàn)賠付，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，家屬或本人都應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)公司的要求集齊理賠材料是很關(guān)鍵的一步，可能涉及到交警部門相關(guān)證明、醫(yī)療憑據(jù)、死亡證明等等。若材料無(wú)法及時(shí)提交，只會(huì)延誤甚至失去賠償。這里也為廣大投保人提個(gè)醒，在為自己投保后，不要忘記將保險(xiǎn)公司名稱、保單號(hào)碼等信息告知家人，只有這樣，投保的目的才能順利達(dá)成。

在貴陽(yáng)車禍中，死者家人的傷害是無(wú)法彌補(bǔ)的。開(kāi)心保保險(xiǎn)專家也提醒大家，交通意外險(xiǎn)只能在事故發(fā)生之后，帶來(lái)一些補(bǔ)償和安慰，要防范交通意外，最根本的還是需要遵循交通規(guī)則，避免發(fā)生意外事件。