隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房價(jià)不斷攀高，房奴逐漸成為一個(gè)越來越龐大的群體，因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，很多人認(rèn)為沒有精力也有必要再購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為一種保障有它必須存在的意義，我們應(yīng)該正確對待。

中國的傳統(tǒng)讓我們對房子情有獨(dú)鐘，擁有一套屬于自己的房子是再好不過的一件事情，而80后的我們薪資普遍不高，但是為了早點(diǎn)有新房，許多人都選擇了按揭付費(fèi)，成了房奴。而對于房奴來說，保障確實(shí)很重要，要是出點(diǎn)什么意外，辛辛苦苦供的房子可能就給銀行了。

在這種情況下，貸款人需要善于運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能來平衡這類風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)為房貸保駕護(hù)航

28歲的羅楠是一家私營企業(yè)的部門主管，和妻子的月收入加起來超過1萬元。他們?nèi)ツ臧唇屹徺I了一套總價(jià)60多萬元的房子，向銀行貸款30萬元。最近銀行的幾次加息讓他十分不安，因?yàn)榱_楠打算今年要一個(gè)寶寶。他擔(dān)心屆時(shí)由于家庭責(zé)任的加重，萬一他和妻子發(fā)生什么大病或意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就會陷入困境。

在房價(jià)和銀行利率節(jié)節(jié)上漲的今天，像羅楠這樣心存不安的貸款者相當(dāng)普遍。這些房貸“負(fù)翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來收入看漲，雖然眼下每月一兩千元的房貸負(fù)擔(dān)并不算重，但都是建立在平安無事的基礎(chǔ)之上，一旦發(fā)生人身意外，這類家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會暴露。

對負(fù)債家庭而言，應(yīng)該怎樣運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略來規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具的收益比較高，但相對來說投資風(fēng)險(xiǎn)也較大，對于像羅楠這樣的工薪收入家庭來說，這并不是首選，只能作為一種輔助的手段，而貸款者首當(dāng)其沖應(yīng)該考慮的，是購買產(chǎn)品的安全和保障功能，能切實(shí)地為自己規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以確保房貸主要供款人的平安無事，因此壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)就成了房貸保障的“鐵三角”。

壽險(xiǎn)保額應(yīng)與房貸匹配

對房貸“負(fù)翁”來說，應(yīng)首先考慮壽險(xiǎn)，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場上的壽險(xiǎn)主要有兩種：一種是返還型壽險(xiǎn)，一種是純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。前者可以返本，但保費(fèi)高；后者保費(fèi)便宜，但保費(fèi)不返還，房貸一族可以根據(jù)自身的收支狀況來選擇投保。

對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)不低于兩人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。以羅楠為例，他的貸款額度是30萬元，期限20年，那么他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在20萬-30萬元之間，保險(xiǎn)期最好在10年以上。如果羅楠和妻子對家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相同，那么雙方應(yīng)各自投保15萬元的壽險(xiǎn)(即房貸的50%)，假設(shè)兩人的收入比例為3∶2，那么羅楠的保費(fèi)就可以提高至18萬元，他的妻子則降至12萬元?？傊I壽險(xiǎn)的原則就是要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不影響正常還貸。

大病健康保險(xiǎn)不少于20萬元

在房貸“負(fù)翁”們的保險(xiǎn)規(guī)劃中，重大疾病險(xiǎn)等健康保障也是必不可少的，而保額最好與當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。比如有些地區(qū)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用在20萬-30萬元之間，因此重疾險(xiǎn)的保額就不應(yīng)該少于20萬元。目前，由于市場尚未有真正的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出，投保和壽險(xiǎn)捆綁在一起的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出又比較高，因此，羅楠夫妻不妨考慮繳費(fèi)靈活的萬能險(xiǎn)，在前一兩年繳足保費(fèi)后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費(fèi)，保單利益不受影響。

意外險(xiǎn)必不可少

由于現(xiàn)代人搭車乘船坐飛機(jī)以及旅行的機(jī)會大大增加，因此意外傷害的幾率也比較高，所以，建議和羅楠類似的貸款者在投保壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)后，不妨考慮附加意外險(xiǎn)，為自己的出行安全提供保障。一般情況下，購買主險(xiǎn)后再購買附加意外險(xiǎn)，和單獨(dú)購買意外險(xiǎn)相比，保額相同的情況下保費(fèi)會便宜很多，所以意外險(xiǎn)應(yīng)該和主險(xiǎn)一起購買。而保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟(jì)預(yù)算來確定。

房貸險(xiǎn)亦可確保安全還貸

除此之外，對于正在購房的人來說，還可以考慮房貸險(xiǎn)。一般情況下，在辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行也會要求貸款人投保“房貸險(xiǎn)”。目前市場上的房貸險(xiǎn)主要有兩類：一類是只保房屋本身，另一類既保房屋又保貸款人。后者不僅保障銀行貸款人還貸的權(quán)益，還對貸款人提供了意外保障，即一旦貸款人發(fā)生意外傷殘或死亡，還貸責(zé)任將全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。還有一些公司推出的房貸險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人擴(kuò)大到了夫妻兩個(gè)人。