如今，隨著養(yǎng)老成本壓力，越來越多的老年人開始把目光聚焦在理財上，那么老年人該如何理財呢？老年人保險理財規(guī)劃如何安排？

養(yǎng)老費用呈增長之勢

據(jù)報道，我國人口的預(yù)期壽命從20世紀(jì)50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，將接近80歲；到2050年更有希望達(dá)到85歲。

活得越久，養(yǎng)老生活的花費自然越高。以60歲退休計算，如果活到80歲，按照目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)3000元每月的費用計算，至少需要72萬元；如果考慮通脹、壽命延長和醫(yī)療開支等，總養(yǎng)老費用會超過100萬元。

退休是人生不可避免的問題，我國目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)是54%，這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，個人還需另行儲備退休金。

專家建議，購買保險產(chǎn)品時應(yīng)按適當(dāng)比例對養(yǎng)老資金進(jìn)行配置，實現(xiàn)退休后仍享受高品質(zhì)的生活。

首先，留足日常生活備用金

隨著年齡的增長，老年人醫(yī)療費用方面的支出增大，應(yīng)根據(jù)夫妻雙方身體狀況考慮醫(yī)療備用金和約6個月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時之需。在具體留存形式方面，建議開立重慶銀行長江卡，同時開通免費的“聚財通”功能?？▋?nèi)資金既可以在未使用時按6個月定期存款計息，又可以隨時支取。靈活方便的同時能得到高于活期存款的收益。

首選無風(fēng)險產(chǎn)品

中老年人在完善保障缺口后，還要對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。安邦人壽理財專家建議，無風(fēng)險的產(chǎn)品應(yīng)作為自身養(yǎng)老金的最基本保障，其中銀行儲蓄又應(yīng)作為首選。

儲蓄作為最為穩(wěn)健、保本的投資方式，被大多數(shù)中老年人偏愛；老年人群可根據(jù)家庭資金情況，把50%以上的資金作為固定的銀行儲蓄資金。但儲蓄很難抵御持續(xù)的通脹壓力，因此如果條件允許，中老年人還可以選擇無風(fēng)險穩(wěn)健型保險理財產(chǎn)品。如安邦盛世3號終身壽險（萬能型），它兼具保障和理財功能，且費用低廉、復(fù)利計息，一次繳費可獲得終身身故保障。該產(chǎn)品本身具有最低保證利率（最低保證利率為2.5%），除了能夠幫助老年人實現(xiàn)資產(chǎn)保值，其中的收益及分紅還可以抵御通脹。

做足全額保障

截至去年，我國60歲及以上人口占比達(dá)13.26%，已成為全球人口老齡化程度最高的國家。老年人更容易面臨各種意外風(fēng)險、醫(yī)藥費用開支等，因此保險專家建議中老年人應(yīng)盡早為自己購買養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等方面的保障。在擁有社保或農(nóng)村合作醫(yī)療等最基本保障基礎(chǔ)上，還應(yīng)選擇商業(yè)保險加以補充，可利用20%-30%的資金為自己提供全面的保障。

目前市場上傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，投保人在合同期滿時可領(lǐng)取一筆資金用于養(yǎng)老，如果投保人想每月都有收入，則可選擇年金型保險，獲得定期穩(wěn)定收益來維持老人的日常開銷。在購買年金型產(chǎn)品時，可以選擇重疾及意外等附加險進(jìn)行組合購買。組合購買性價比更高，也能更從容應(yīng)對突發(fā)事件。如果投保人資金充裕，在上述基礎(chǔ)上還可投保分紅型和萬能型產(chǎn)品，為自己的老年生活帶來更多的財富與保障。

投資量力而行

老年人的風(fēng)險承受能力比較差，理論上講并不適合進(jìn)行風(fēng)險類投資，安邦人壽理財專家提示，中老年人可適度進(jìn)行低風(fēng)險投資，例如債券類、貨幣基金類等。債券、貨幣基金風(fēng)險系數(shù)都相對較低，且收益比較穩(wěn)定、高于銀行儲蓄，中老年群體可拿出10%-15%的閑散資金進(jìn)行此類投資。

理財專家同時指出，老年人抗風(fēng)險能力較低，一定要根據(jù)自身財務(wù)情況和風(fēng)險承受能力進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪x擇，切勿盲目投資。對于那些對股票、基金等投資工具熟練使用的老年人也可根據(jù)自身的資金情況，將5%左右的資金投入股票、黃金、基金市場。在股票市場中，老年人群可以選擇長線投資，長期持有規(guī)模大、效益好的藍(lán)籌股。另一方面，黃金投資可選擇流通性好的紙黃金進(jìn)行投資，通過低買高賣獲得差價利潤。

老人理財以穩(wěn)健為主

由于退休后不再有持續(xù)增長的收入來源，從風(fēng)險承受能力來講，老年人更強調(diào)理財本金安全與收益穩(wěn)定的需求。

目前，老年人投資理財有很多方式，銀行理財產(chǎn)品、分紅型保險產(chǎn)品、基金、國債多得讓人眼花繚亂，如何在保證本金的基礎(chǔ)上獲得收益，成為時下人們關(guān)注的一大焦點。

不少老年人在理財時，對收益率尤其關(guān)注，但高收益伴隨著高風(fēng)險，重慶銀行理財師提醒，一味追求收益率并非明智之舉，而應(yīng)該是要在穩(wěn)中求進(jìn)。

籌備養(yǎng)老費趁早規(guī)劃

養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好。巨大的資金需求量可通過日常生活理財?shù)闹鸩椒e累來實現(xiàn)，人生不同階段，其投資規(guī)劃也各不相同。

青年人養(yǎng)老資金的儲備時間相對較長，可以選擇較為積極的投資方式。比如：基金定投、養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品、股票等都是可以涉足的。其中，養(yǎng)老保險和基金定投可根據(jù)投資者自身的經(jīng)濟(jì)能力和資金的使用狀況來確定繳費數(shù)額，并以期繳的方式進(jìn)行，減輕瞬時支付壓力。

一般來講，保費和投保年齡是成正比的，若是分紅型保險，青年人相比老年人在紅利的分配上也將更為合算。由于年輕人的風(fēng)險承受能力相對較高，對于股票等高風(fēng)險的投資項目可視自身情況以部分資金試水，積累投資經(jīng)驗。

中年人投資理財應(yīng)注重資產(chǎn)的保值增值?？梢圆扇〗M合投資方式，在分散風(fēng)險的同時實現(xiàn)穩(wěn)健的投資目標(biāo)。再根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力狀況，將低風(fēng)險、中風(fēng)險、高風(fēng)險產(chǎn)品按比例搭配，并注意短期、中期、長期資金的配比。

此階段的投資者，已擁有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以選擇銀行理財產(chǎn)品等有一定投資門檻要求的穩(wěn)健型投資項目，以達(dá)到資金保值增值的目的。在保險方面，可考慮定期壽險、重大疾病保險和住院醫(yī)療保險等增加養(yǎng)老保障。

老年人投資選擇應(yīng)以資金安全性為主。重點著眼于有一定收益保障的投資工具，再根據(jù)投資經(jīng)驗和經(jīng)濟(jì)實力考慮是否配以小比例的高風(fēng)險投資。隨著年齡的增長，需根據(jù)身體狀況留足家庭的日常備用金。

備用金的留存形式，可考慮開通例如重慶銀行“聚財通”的自動理財功能，資金收益可達(dá)活期存款的3-5倍，且不影響日常的存取款和消費。其余的養(yǎng)老資金可以選擇低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品及貨幣基金等穩(wěn)健的投資方向。

養(yǎng)老型專售理財產(chǎn)品

隨著節(jié)日的到來，銀行也推出了養(yǎng)老型專售理財產(chǎn)品，投資收益較普通理財產(chǎn)品略高，尤其針對偏好期限較長、風(fēng)險較低、收益較高的中老年客戶。例如：重慶銀行推出的長江？鑫利第250期理財產(chǎn)品，理財期限177天，預(yù)期年化收益率可達(dá)5.4%，由于該產(chǎn)品投資范圍為全國銀行間債券市場可流通債券，因此屬于低風(fēng)險的風(fēng)險等級，5萬元起售，投資門檻相對較低，并且支持柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道購買，方便快捷，使投資者的資金可以靈活流轉(zhuǎn)。

總之，不同人生階段的投資者，對于保障、儲蓄和投資的需求應(yīng)各有側(cè)重，需要根據(jù)自身的資金狀況、需求狀況以及風(fēng)險承受能力進(jìn)行合理的比例配搭，最終實現(xiàn)財富人生。