老年生活樂無憂，需要有足夠的資金做基礎(chǔ)。學(xué)者認(rèn)為，目前社區(qū)居家養(yǎng)老成趨勢，商業(yè)保險(xiǎn)給老人的保險(xiǎn)提供了安全保障，讓晚年生活更有品質(zhì)。

社區(qū)居家養(yǎng)老漸成趨勢

北京大學(xué)社會學(xué)教授夏學(xué)鑾在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說：“我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)大產(chǎn)業(yè)，未來占GDP的比重可能達(dá)到10%~15%。”

面對如此龐大的市場，在政府資金和政策的引導(dǎo)下，各路資本已經(jīng)伺機(jī)而動(dòng)，一場圍繞“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”展開的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)正在快速、規(guī)范、有序發(fā)展。

目前我國社會主要存在3種基本的養(yǎng)老模式：家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老。其中家庭養(yǎng)老是傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，以家庭為載體，自然實(shí)現(xiàn)保障功能，自然完成保障過程；養(yǎng)老院養(yǎng)老是社會化的養(yǎng)老模式，在為老年人提供集體居住的養(yǎng)老院中，讓老年人得到相應(yīng)的照顧；社區(qū)居家養(yǎng)老是一種兼顧家庭和社會的養(yǎng)老模式，它是指老人住在家庭里，在得到家人照顧的同時(shí)，由社區(qū)承擔(dān)一些養(yǎng)老工作或托老服務(wù)，比如社區(qū)辦老年飯桌、送餐上門、家庭病床、料理家務(wù)等。

與前兩種養(yǎng)老方式相比，社區(qū)居家養(yǎng)老具有無可比擬的優(yōu)勢，更加符合老年人的養(yǎng)老需求。

據(jù)記者了解，目前平安集團(tuán)已進(jìn)軍社區(qū)居家養(yǎng)老這一領(lǐng)域，而泰康人壽、新華保險(xiǎn)、合眾人壽、中國太保、中國人壽、中國人保等多家保險(xiǎn)公司也都在爭相建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。庹國柱告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及開發(fā)商都在做社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目，運(yùn)營得都挺好，很受社會關(guān)注。

老人怎么規(guī)劃養(yǎng)老儲備資金

首先，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡單可操作。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。

再者，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年、二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對就低一些。

第三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢所在。

第四，保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了。長期保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保費(fèi)。這一特點(diǎn)對于平常消費(fèi)傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。

第五，養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

第六，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

老人投保誤區(qū)只選擇收益高的產(chǎn)品

　　“既然是為了投資理財(cái)，當(dāng)然應(yīng)該選收益高的產(chǎn)品。”65歲的馬先生平時(shí)就很關(guān)注理財(cái)投資，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只會選擇高收益的產(chǎn)品。馬先生說，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一樣，理財(cái)為主，收益最重要。和馬先生有同樣想法的老年人不少。

然而，對于保險(xiǎn)專家來說，老年人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品還是應(yīng)該綜合考慮，理財(cái)收益和保障功能都很重要。“現(xiàn)在許多理財(cái)型保險(xiǎn)都配有附帶的保障險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)等等，這些保障功能更穩(wěn)定。”專家表示，相比理財(cái)收益而言，保障性保險(xiǎn)項(xiàng)目不存在風(fēng)險(xiǎn)問題，不會因?yàn)橥顿Y項(xiàng)目而變動(dòng)。同時(shí)，在重大疾病或意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司能報(bào)銷和承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，比將錢困在賬號中無法動(dòng)彈更劃算。