新手車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是為了更好的保障愛(ài)車(chē)與個(gè)人安全，避免風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。然而，一些車(chē)主在出現(xiàn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己忽視了車(chē)險(xiǎn)保單生效時(shí)間，最后只能自己掏腰包解決事故，只能自認(rèn)倒霉。這就要求車(chē)主們關(guān)注車(chē)險(xiǎn)保單生效的時(shí)間。

　　買(mǎi)新車(chē)當(dāng)天撞人賠償30萬(wàn)元

一場(chǎng)車(chē)禍撞出車(chē)輛保險(xiǎn)真空期

購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)有一項(xiàng)內(nèi)容很需要重視，就是保單的生效期。在買(mǎi)車(chē)當(dāng)天提車(chē)，多數(shù)情況下保險(xiǎn)單沒(méi)生效哦按保險(xiǎn)業(yè)通行規(guī)定，保單要次日凌晨才生效。所以在保單沒(méi)有生效的時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故，費(fèi)用全部由自己出。

近日重慶晚報(bào)記者從南岸區(qū)法院獲悉：彭水人劉先生花5萬(wàn)元在重慶買(mǎi)了輛新車(chē)，當(dāng)天開(kāi)回彭水途中將人撞殘，賠了30萬(wàn)元。為此，劉先生將汽車(chē)銷(xiāo)售商告上法庭。這可以說(shuō)是我市首例汽車(chē)保險(xiǎn)次日生效官司。

　　5萬(wàn)元買(mǎi)輛新車(chē) 當(dāng)天撞人賠30萬(wàn)元

劉先生告訴法官，2010年10月24日，他到南岸區(qū)一家汽車(chē)4S店，買(mǎi)了輛價(jià)值49800元的奇瑞旗云轎車(chē)。保險(xiǎn)由4S店代買(mǎi)，他為此支付了4000元保險(xiǎn)費(fèi)。

劉先生訴稱(chēng)，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)手續(xù)當(dāng)天辦完。下午3時(shí)，他和自己請(qǐng)的駕駛員鄭先生一起，高高興興把車(chē)從4S店開(kāi)走。下午5時(shí)50分，車(chē)行至319國(guó)道彭水漆樹(shù)灣隧道時(shí)，與一輛摩托車(chē)相撞。轎車(chē)損失不大，修理費(fèi)花了3000元，但摩托車(chē)駕駛員受傷后左腿截肢，被鑒定為五級(jí)傷殘。

事發(fā)后，劉先生墊付了10萬(wàn)余元醫(yī)療費(fèi)，另外還賠償傷者20萬(wàn)元?dú)埣操r償金、鑒定費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)等。為此，有人說(shuō)他“買(mǎi)輛奧拓賠脫一部奧迪的錢(qián)”。

　　保單次日生效 車(chē)主狀告4S店

所有費(fèi)用加在一起近31萬(wàn)元，這對(duì)劉先生無(wú)疑是巨額資金。由于該車(chē)保險(xiǎn)要等到次日零時(shí)才生效，所以保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)這30萬(wàn)元進(jìn)行理賠。

法官稱(chēng)，劉先生多次找到4S店協(xié)商，要求承擔(dān)這筆錢(qián)，但4S店分文都不認(rèn)賠。無(wú)奈之下，劉先生在2011年9月27日起訴到南岸區(qū)法院。

劉先生認(rèn)為，4S店沒(méi)有按合同約定即時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致事故發(fā)生后他不能向保險(xiǎn)公司索賠。他要求法院判決4S店為該事故買(mǎi)單，賠償30萬(wàn)余元。

4S店代理律師辯稱(chēng)，購(gòu)車(chē)合同并未約定何時(shí)為其繳納保費(fèi)和辦妥投保手續(xù)。事實(shí)上，他們?cè)阡N(xiāo)售車(chē)輛當(dāng)天下午2時(shí)30分，就向保險(xiǎn)公司及時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)并投保，保險(xiǎn)公司也在當(dāng)晚7時(shí)51分生成保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)單明確寫(xiě)明保險(xiǎn)期限是從次日(2010年10月25日)零時(shí)生效。零時(shí)生效是保險(xiǎn)行業(yè)的通行規(guī)定，他們無(wú)法改變。他們已盡到代為投保義務(wù)，不存在任何過(guò)錯(cuò)。

　　未向車(chē)主提示風(fēng)險(xiǎn) 4S店承擔(dān)20%責(zé)任

承辦法官稱(chēng)，他們多次組織雙方調(diào)解，但汽車(chē)銷(xiāo)售方即4S店都認(rèn)為自己沒(méi)有任何責(zé)任，不愿賠一分錢(qián)。

法院認(rèn)為，劉先生和4S店之間的買(mǎi)賣(mài)合同合法有效。庭審中，劉先生認(rèn)為他購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛后即支付了保費(fèi)，只要支付保費(fèi)就應(yīng)即時(shí)生效。法院審理發(fā)現(xiàn)，合同中并沒(méi)有明確要求4S店為其辦理保險(xiǎn)即時(shí)生效。

法院認(rèn)為，4S店作為專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售的公司，理應(yīng)在銷(xiāo)售時(shí)就車(chē)輛保險(xiǎn)問(wèn)題，向購(gòu)車(chē)人盡到足夠的說(shuō)明提示義務(wù)，尤其是車(chē)輛在保險(xiǎn)尚未生效時(shí)，更應(yīng)明確車(chē)輛的保險(xiǎn)真空期的事故、法律風(fēng)險(xiǎn)。訴訟中，4S店沒(méi)有證據(jù)證明自己盡到了風(fēng)險(xiǎn)提示說(shuō)明義務(wù)。所以，法院判決車(chē)商酌情承擔(dān)20%責(zé)任，即賠償6萬(wàn)余元。

　　次日生效是行規(guī) 買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)最好約定即時(shí)生效

承辦法官稱(chēng)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，保險(xiǎn)合同約定基本上都是“次日零時(shí)生效”從提車(chē)到保險(xiǎn)生效這個(gè)時(shí)段，就是保險(xiǎn)真空期。現(xiàn)實(shí)生活中，許多人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，并未在意保險(xiǎn)生效時(shí)間。特別是一些新手買(mǎi)新車(chē)，由于沖動(dòng)、興奮，一般都是提車(chē)當(dāng)天自己開(kāi)車(chē)，這無(wú)異于埋下一顆定時(shí)炸彈。

承辦法官稱(chēng)，他們?yōu)閷徖泶税?，特地到市保監(jiān)局進(jìn)行了專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)。保監(jiān)局相關(guān)人員告知，目前新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一般都在保險(xiǎn)合同中約定“次日零時(shí)生效”，而不是“即時(shí)生效”。

市內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司表示，目前新車(chē)購(gòu)買(mǎi)后的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)通常都是次日零時(shí)生效。只要投保人沒(méi)有提出特別約定，通常都默認(rèn)為次日零時(shí)生效。

承辦法官稱(chēng)，市保監(jiān)局明確答復(fù)，汽車(chē)保險(xiǎn)可以約定即時(shí)生效，但需將“即時(shí)生效”寫(xiě)入保險(xiǎn)合同條款中。

據(jù)悉，早在2009年3月，中國(guó)保監(jiān)委就向各保險(xiǎn)公司發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，該通知就是針對(duì)保險(xiǎn)真空期的。該通知要求，各保險(xiǎn)公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫(xiě)明或者加蓋“即時(shí)生效”等字樣。中國(guó)保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出：投保人在投保時(shí)可以提出“即時(shí)生效”。

上述這家財(cái)險(xiǎn)公司人員稱(chēng)，他們現(xiàn)行做法是：投保人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)提出即時(shí)生效的，他們會(huì)作出即時(shí)生效特別約定。商業(yè)險(xiǎn)也可以即時(shí)生效，但需要另行書(shū)面約定。

承辦法官稱(chēng)，鑒于目前的保險(xiǎn)行規(guī)，他提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后最好在保險(xiǎn)合同中提出即時(shí)生效約定。即時(shí)生效，可理解為：交完保費(fèi)保險(xiǎn)就生效了。

　　4S店為免責(zé) 最好書(shū)面告知風(fēng)險(xiǎn)

法官對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售商也提出了建議。4S店代買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如果消費(fèi)者沒(méi)有提出即時(shí)生效要求，建議向消費(fèi)者發(fā)出書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)提示告知書(shū)。該告知書(shū)可以一式兩份：一份交消費(fèi)者，另一份自己存檔。該告知書(shū)內(nèi)容必須要詳盡，不僅要把次日零時(shí)生效進(jìn)行充分解釋?zhuān)€要將消費(fèi)者在次日零時(shí)生效前提車(chē)的事故風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明確提示。車(chē)商如果做到了這點(diǎn)，遇上事故就可以免責(zé)。

承辦法官稱(chēng)，本案中的4S店，如果在交付車(chē)輛時(shí)有書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)提示或告知，就可能在這場(chǎng)官司中免責(zé)。

其實(shí)，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)到最終車(chē)險(xiǎn)保單生效一般都有一段時(shí)間的“盲區(qū)”。交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性車(chē)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)它的保單生效時(shí)間是這么規(guī)定的：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效;二是出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自某年某月某日某時(shí)”的字樣，明確寫(xiě)明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。

而商業(yè)險(xiǎn)的保單生效時(shí)間一般不是即時(shí)的，按照商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的生效時(shí)間為約定日。這就是說(shuō)，車(chē)主們?cè)?ldquo;盲區(qū)”期間開(kāi)車(chē)上路只能享受交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司只會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

業(yè)內(nèi)人士透露，廣大車(chē)主還是應(yīng)該對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單生效時(shí)間為投保后的約定日這一規(guī)定有所了解的，否則可能會(huì)因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)行業(yè)的行情而造成一些不愉快的發(fā)生。