我們購買保險是為了在發(fā)生事故或者意外時為自己增加一份保障，當意外發(fā)生時我們應該冷靜對待，正確認識保險理賠過程，避免發(fā)生不必要的保險理賠糾紛。

“我的車被一輛電單車撞了，損失嚴重，結(jié)果騎電單車的人迅速逃跑了。當時追不到電單車主人，我又趕著有要緊事情，所以也沒想著去找交警和保險公司。事后報保險的時候，保險公司告訴我最多只能賠付七成保險金，另外三成要我自己承擔。”提到前段時間在廣園路遭遇的車險事故，胡女士仍十分郁悶。讓她最為不解的是，為啥這起車險事故中自己一點責任也沒有，但是到頭來自己卻要承擔三成的修車費用，“真是劃不來。”

　　電單車撞凹小車后逃逸

胡女士告訴記者，當時正是下班時間，路上車流量很大，“剛好路過一個批發(fā)市場門口，車多人多，我開得特別小心翼翼。結(jié)果突然一個約莫40歲上下的男人騎著一輛小電單車，載著位30多歲的婦女，就這么直沖沖地撞向我的車，導致我前面車身凹陷了好大一塊，現(xiàn)在想想都后怕。”

車子被撞，胡女士趕緊下車查看自己的愛車，“車子前端損失嚴重，但是幸好不影響駕駛。本想看看騎電單車的人有沒有受傷，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們跑得飛快，等我回過神來早就騎著電單車跑了。貌似車后面的婦女有輕微受傷，可能對方車主知道是他們負主要責任，擔心賠錢所以立馬跑掉了。”

由于批發(fā)市場門口車多人多，這起事故發(fā)生后周邊立馬圍了一圈看熱鬧的人。胡女士想著自己與朋友的約定，加上肇事電單車又逃之夭夭，一下子找不到人，“所以我沒有報交警和保險公司，想著先開車本以為第二天再報保險公司都可以，結(jié)果第二天去到4S店定損點，胡女士被告知“因為沒有交警的責任認定，屬于單方面的責任事故，加上找不到第三方責任事故人，保險公司只能賠付七成，另外三成修車費用需要車主自行墊付”。

專家稱，車輛事故中，單車事故占比較大。普通的單車事故通常有保險公司人員到現(xiàn)場查勘、取證、定損等就可實現(xiàn)快速理賠，如遇到特殊情況，事故車主也可自己留下影像、照牌等證據(jù)，事后辦理理賠。

據(jù)了解，很多新駕駛員因為不了解報案流程，從而采取了不當?shù)奶幹么胧?。如新手車主在遇到非道路單車事故時，經(jīng)常因報案不及時從而給后續(xù)索賠造成困難。

目前，各地的非道路單車事故報案流程有細節(jié)差異，但基本都要求當場報案或48小時內(nèi)報案。如果車主將多次單車事故累積報案，結(jié)果往往因錯過報警時限而導致無法理賠。如車漆銹蝕或無法查勘現(xiàn)場，保險公司不能定損，也就不能理賠。

事實上，單車事故理賠較為簡單。對于車主發(fā)生單車事故又急于辦事離開現(xiàn)場，或地處偏遠查勘人員無法及時趕到的，事故車主應及時與保險公司取得聯(lián)系，征得同意方可離開，但一定要留下現(xiàn)場的證據(jù)，最好用自己的手機或相機將現(xiàn)場情況詳細拍照，為后續(xù)理賠提供方便。

拍照取證也應該全面，如果一張照片不能準確反映受損部位，要先拍攝一張全景照片，再局部拍攝受損情況，所拍照片要清晰反映受損部位的外貌和受損程度，對于損失部位比較隱蔽或較為微小的，還應當針對該部位進行近距離局部拍攝。

　　提醒一：需保留現(xiàn)場事故證據(jù)

“胡女士所描述的車險事故因為無法事后判定事故責任，所以按照胡女士的說法，在認定對方車輛全責的情況下，保險公司最終只能賠付七成。”保險專家告訴記者，事實上，遇到類似胡女士上述情況，消費者首先應該報交警或者保險公司，做車輛事故責任認定。“在遇到人流車流都很多的情況下，也可以自行拍照保留相關(guān)證據(jù)，進行最終的事故責任認定。盡管可能自己沒有責任，車主切記也不能一走了之。”

因為在沒有認定責任事故的情況下，無法判定雙方責任，而且事后要找到責任車輛也相對困難，所以消費者應該第一時間通知保險公司，向保險公司的理賠人員咨詢接下來可以采取的措施。

保險理賠人員提醒，“值得注意的是，在第三方責任事故車輛逃逸的情況下，即完全找不到肇事車輛的情況下，自己的保險公司只能賠付七成保險金額。因為沒有事故責任判定，保險公司也擔心會有騙保情況的發(fā)生。”

車險專家告訴記者，根據(jù)車輛損失保險的相關(guān)條例，發(fā)生保險責任范圍的損失(保險車輛全車被盜搶除外)，應當由其他責任方負責賠償、且確實無法找到其他責任方的，公司予以賠償，但須適用30%的絕對免賠率。“即在找不到肇事車輛的情況下，自己的保險公司可以進行理賠，但是只能賠付70%。對于確實無法找到其他責任方的，應提供相應的證明。”

保險專家表示，在遭遇車險事故時，車主可以及時給保險公司撥打電話，向理賠人員確認多長時間能到達現(xiàn)場，若理賠人員需要較長時間才能到現(xiàn)場，再跟保險公司協(xié)商之后，可以先自己拍一張責任照片，寫一個情況說明，進行簡單的責任認定。“而車主在追償索賠無結(jié)果的情況下，可以轉(zhuǎn)而將自己的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，由保險公司代替車主向第三方肇事車輛進行索賠。但是若肇事車輛逃逸，車輛信息完全沒法查實的情況下，保險公司就只能進行七成保險金的賠付。”

　　提醒二：劃痕險可獲全賠

陳先生最近也很無奈，自己去買一包煙的時間，愛車停在路邊，結(jié)果就被撞了一下。“都不知道是被誰撞的，也不知道咋回事就這么無奈地被撞了一下。”等到保險公司的理賠人員到達現(xiàn)場后，告訴陳先生，這種屬于“無現(xiàn)場”的案件，車輛在停車時由第三方造成的損失，保險公司也只能賠付七成。“如果在事故現(xiàn)場無法找到第三方，則有30%的免賠率，也就是說保險公司只負責賠償70%。”

保險專家提醒，“平時很多消費者將車輛停放在路邊，會被鑰匙、螺絲釘?shù)扔参飫澋?，車輛表面產(chǎn)生劃痕，影響美觀，在這種情況下是由車險當中的劃痕險進行理賠。

值得注意的是，劃痕險不同于車損險，消費者只要購買了劃痕險和不計免賠，保險公司則會根據(jù)合同約定進行全額賠付，這當中就不存在車損險當中的免賠率了。”