長(zhǎng)假來(lái)襲，很多人想要徹底放松，一些平時(shí)無(wú)暇顧及的事情也統(tǒng)統(tǒng)搬到桌面上。大家不妨借此機(jī)會(huì)認(rèn)真思考自己的理財(cái)需求，盤(pán)點(diǎn)現(xiàn)有的保單，查缺補(bǔ)漏，找出需要改進(jìn)的地方，讓自己的“小金庫(kù)”無(wú)懈可擊！

依據(jù)不同人生階段 打造你的“黃金保單”

專(zhuān)家認(rèn)為，在個(gè)人和家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，一個(gè)比較合理的方法，就是依據(jù)不同的人生階段，通過(guò)“順位選秀”的方式，來(lái)為自己和家人打造相契合的“黃金保單”。

　　“新新人”首份保單買(mǎi)意外險(xiǎn)

20-30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險(xiǎn)保障，然后可以輔之以部分的定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于剛參加工作的年輕人而言，買(mǎi)份高額的壽險(xiǎn)幾乎是不現(xiàn)實(shí)的，這個(gè)階段的你，經(jīng)濟(jì)能力有限，正在創(chuàng)業(yè)或打拼階段，還要為買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)做準(zhǔn)備，意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。

意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費(fèi)率低保障程度高。買(mǎi)一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。

　　“家庭頂梁柱”乃重中之重

到了30-40歲的家庭成長(zhǎng)期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無(wú)論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時(shí)獲得理賠，有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以對(duì)傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險(xiǎn)。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)普通疾病帶來(lái)的收入損失。

在這一個(gè)家庭成長(zhǎng)的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對(duì)于孩子而言，我們建議將重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)作為第一順位選擇，因?yàn)楝F(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類(lèi)保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險(xiǎn)。

人到中年注重醫(yī)療與養(yǎng)老

成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待需要全面拉高，此時(shí)對(duì)于家庭支柱而言，第一順位的保險(xiǎn)安排應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類(lèi)保險(xiǎn)。

老年人防意外必不可少

50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問(wèn)題，需求度并沒(méi)有降低，但已經(jīng)很難購(gòu)買(mǎi)。反倒是隨著年齡增長(zhǎng)健康狀況下降，骨折等意外身故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(xiǎn)(特別是含有骨折等老年人常見(jiàn)意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險(xiǎn)自然更好。

家庭財(cái)產(chǎn)保障不可少

當(dāng)然，除了保“人”，隨著現(xiàn)代都市家庭的房子、車(chē)子等實(shí)物資產(chǎn)增加，我們還應(yīng)該特別重視家庭財(cái)產(chǎn)類(lèi)保障。

比如，現(xiàn)在市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅能承保水、火、盜搶等保險(xiǎn)責(zé)任，還特別包括了很多別的方面，比如寵物家養(yǎng)責(zé)任、保姆人身意外，家庭成員的人身意外保障，以及第三方保險(xiǎn)責(zé)任(比如房屋災(zāi)害引起的對(duì)鄰居的傷害和損失等)，甚至包括一些過(guò)渡費(fèi)用(比如火災(zāi)后房主需要暫時(shí)租房居住，這部分租金保險(xiǎn)按公司也可以賠償)，各個(gè)方面都有各類(lèi)附加保障可供選擇。

一年支出幾百元，最多一兩千元，就能對(duì)房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、家人財(cái)產(chǎn)安全和第三方責(zé)任等都有保障，可以有效減少在意外狀況出現(xiàn)的時(shí)候所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，甚至還能保障家人的安全，性?xún)r(jià)比還是非常高的。

學(xué)會(huì)定期為保單做“體檢”

另外，還需要提醒一點(diǎn)的是，不妨趁著長(zhǎng)假的閑暇時(shí)光，給自家的保單做個(gè)仔細(xì)的“體檢”，比如查一查自己當(dāng)時(shí)填寫(xiě)的地址和電話(huà)是否有變更了，若有變更，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。第二，看看自己繳費(fèi)扣款是否已經(jīng)成功，保單的效力是否正常。第三，看看服務(wù)人員是否仍在。在保單年檢中，還應(yīng)仔細(xì)檢查一遍家中各張保單的投保人簽名欄、被保險(xiǎn)人簽名欄、受益人姓名欄、被保險(xiǎn)人年齡欄等細(xì)小處。

很多投保者在買(mǎi)完保險(xiǎn)后，常會(huì)忘記自己買(mǎi)了點(diǎn)什么，更不清楚什么時(shí)候可以到保險(xiǎn)公司“領(lǐng)錢(qián)”。保單年檢就是一次“查漏補(bǔ)缺”的好機(jī)會(huì)，看看是否有應(yīng)該領(lǐng)卻未領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。

此外，趁著保單年檢的機(jī)會(huì)，看看每個(gè)家庭成員所投的各個(gè)保險(xiǎn)，有沒(méi)有保障內(nèi)容重復(fù)的。其次，隨著家庭情況發(fā)生變化，要看看現(xiàn)有的保險(xiǎn)保障夠不夠，是否需要再添加點(diǎn)什么，或是調(diào)整點(diǎn)什么。比如換工作、漲工資、結(jié)婚、生兒育女或個(gè)人健康、家庭經(jīng)濟(jì)狀況有重大變化時(shí)，必須重新檢查保單，確認(rèn)保險(xiǎn)計(jì)劃是否足夠。

再者，在我們的家庭保障計(jì)劃中，有些保單僅是一年一保的短期險(xiǎn)，如一年期意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，或是需要一年一繳的附加險(xiǎn)種，對(duì)此更要嚴(yán)格“體檢”，及時(shí)追加投保或調(diào)整投保計(jì)劃。

當(dāng)然，就如我們之前提到的，完整的家庭保障規(guī)劃不只包括壽險(xiǎn)，還有常被消費(fèi)者忽略的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分，比如家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、保姆責(zé)任險(xiǎn)等，也需要定期檢視。如果房子、車(chē)子、寵物的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應(yīng)保單的內(nèi)容。

雞肋保單如何處理？

在盤(pán)點(diǎn)保單的過(guò)程中，難免會(huì)發(fā)現(xiàn)一些雞肋保單，食之無(wú)味棄之可惜。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于那種不符合家庭實(shí)際需求，但退保又會(huì)使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長(zhǎng)期持有保單；但如果“非退不可”，建議投保人考慮如何減少退保成本。

投連險(xiǎn)：不妨轉(zhuǎn)換風(fēng)格不同的賬戶(hù)

作為與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投資市場(chǎng)不好時(shí)，投連險(xiǎn)中投資風(fēng)格比較激進(jìn)的、偏股型的賬戶(hù)表現(xiàn)肯定也不會(huì)太如人意。

在這樣的情況下，投保人其實(shí)可選擇轉(zhuǎn)換賬戶(hù)。大部分保險(xiǎn)公司為投保投連險(xiǎn)的客戶(hù)提供每年數(shù)次甚至不限次數(shù)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)換服務(wù)。

如果看好股市走勢(shì)，可選擇激進(jìn)型的賬戶(hù)；但股市走勢(shì)一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成偏債型、平衡型甚至貨幣型的賬戶(hù)。當(dāng)然，這需要投保人對(duì)市場(chǎng)具備一定的眼光。 投連險(xiǎn)賬戶(hù)轉(zhuǎn)換，一般可致電險(xiǎn)企客戶(hù)經(jīng)理要求賬戶(hù)轉(zhuǎn)化，部分機(jī)構(gòu)也提供直接在網(wǎng)上操作的服務(wù)功能。

萬(wàn)能險(xiǎn)：躉繳退保損失較小

萬(wàn)能險(xiǎn)也分為保障部分和投資部分，險(xiǎn)企一般收取運(yùn)營(yíng)成本和保障成本。比如，初始費(fèi)用率為5%的萬(wàn)能險(xiǎn)，以1萬(wàn)元保費(fèi)投入后，會(huì)扣除500元后，隨后9500元放入萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶(hù)。

一般分期繳納保費(fèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用扣除比例都會(huì)逐年下降，比如第一年為50%的手續(xù)費(fèi)，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費(fèi)，從這一角度考慮，在滿(mǎn)五年后退出，損失相對(duì)較少。如果投保人選擇躉繳，一般只需交5%左右的管理費(fèi)。

分紅險(xiǎn)：解決問(wèn)題方式可多樣

分紅險(xiǎn)本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%~2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

但是因?yàn)榻鼉赡曩Y本市場(chǎng)不盡如人意，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在預(yù)定利率之后的浮動(dòng)分紅收益部分，普遍下滑較多。以前，分紅險(xiǎn)的年化收益率通常能到4%~5%，市場(chǎng)好時(shí)總收益甚至更高。但近兩年來(lái)，大多只能達(dá)到3%~4.5%的水準(zhǔn)，甚至不及其它儲(chǔ)蓄替代性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，為此，分紅險(xiǎn)的退保潮也比較嚴(yán)重。

由于分紅險(xiǎn)若在前五年退保，退保損失相當(dāng)大，特別是前三年退保分?jǐn)偟墓芾沓杀鞠喈?dāng)高，投保人實(shí)際可以拿回的現(xiàn)金價(jià)值甚至不及原投入保費(fèi)的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿(mǎn)五周年以后申請(qǐng)退保，此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益加起來(lái)基本上與已繳保費(fèi)持平。

如果分紅險(xiǎn)的投保人 只是暫時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的困難，從而無(wú)力繳納保費(fèi)，但還是想要保險(xiǎn)的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么建議可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到財(cái)務(wù)問(wèn)題解決后補(bǔ)繳保費(fèi)然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。

同樣適用于長(zhǎng)期財(cái)務(wù)困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險(xiǎn)。這一辦法下，不再需要繳納保費(fèi)，此后死亡保險(xiǎn)金額不會(huì)變化，但其他保險(xiǎn)利益比如生存金的領(lǐng)取等會(huì)發(fā)生變化，保障期間的長(zhǎng)短視乎當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值多少折算而成，最長(zhǎng)可以到原保單期滿(mǎn)。

如果你是購(gòu)買(mǎi)了費(fèi)率較高的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，那么還有一個(gè)很好的辦法，就是依靠原有各類(lèi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值，將其轉(zhuǎn)換為定期型的、費(fèi)率較低的險(xiǎn)種，比如定期壽險(xiǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不是短期消耗品，保單“體檢”每年進(jìn)行一次就足夠。利用國(guó)慶長(zhǎng)假來(lái)為自己的保單“體檢”，休閑又高效，讓您更加安心。