保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)知識(shí)的普及使得人們對(duì)于保險(xiǎn)的保障作用已達(dá)到一定認(rèn)識(shí)，于是近年來人壽保險(xiǎn)的銷售量呈現(xiàn)出不斷攀升的態(tài)勢(shì)。然而人們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)的險(xiǎn)種區(qū)分還存在一定認(rèn)識(shí)上的不足，比如在增加健康方面的保障時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別就難以辨別。

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別一：保障范圍不同

健康險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。

“壽險(xiǎn)”是人壽保險(xiǎn)的簡稱，它是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)分為：生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。比如我們常見的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)都屬于壽險(xiǎn)。現(xiàn)在市場上的分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等新型的人壽保險(xiǎn)同樣也屬于壽險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別二：保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方式不同

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，它以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害，而非死亡，不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此，健康險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，而非一般壽險(xiǎn)有固定生命表可查。

健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型，對(duì)各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更具有費(fèi)率低，保障高的特點(diǎn)。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險(xiǎn)種少。

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別三：健康險(xiǎn)增加定點(diǎn)醫(yī)院的管理

由于健康險(xiǎn)存在逆選擇高的特點(diǎn)，為了減少如掛床住院、濫開藥品、冒名頂替、慌報(bào)或夸大病情、隱瞞病史等行為，因此對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的管理已成為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。目前慣用的定點(diǎn)醫(yī)院管理辦法有預(yù)付制和后付制兩種。預(yù)付制是保險(xiǎn)公司與醫(yī)院訂立治療疾病的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，由保險(xiǎn)公司按此標(biāo)準(zhǔn)向醫(yī)院支付費(fèi)用，治愈后節(jié)余費(fèi)用歸醫(yī)院所有，超支部分則由醫(yī)院自行承擔(dān)。該辦法對(duì)保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)較低，但醫(yī)院對(duì)保戶的服務(wù)較差，同時(shí)，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的制定也較困難。后付制則是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人接受的服務(wù)好，但風(fēng)險(xiǎn)較高，醫(yī)院的配合也相當(dāng)重要。除前述兩種費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)外，有一種辦法即保險(xiǎn)公司根據(jù)投保團(tuán)體的規(guī)模，指定專人負(fù)責(zé)核對(duì)被保險(xiǎn)人身份、藥品等工作，或兼做簡要治療工作的。

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別四：理賠不同

健康險(xiǎn)是非死亡型險(xiǎn)種，作為給付條件的保險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人生命的威脅不如一般壽險(xiǎn)高，加之其受益人為被保險(xiǎn)人本人，更因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故責(zé)任范圍的界定和醫(yī)療費(fèi)用的質(zhì)量均存在巨大差異，這也就為某些投保者作出對(duì)保險(xiǎn)公司不利的逆選擇提供了機(jī)會(huì)。

健康險(xiǎn)大都無共同的保險(xiǎn)條款、免賠額、免責(zé)期等諸多限制性條款，這決定了健康險(xiǎn)的核保較一般壽險(xiǎn)有更多的環(huán)節(jié)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也須與社會(huì)各部門進(jìn)行更多的工作。此外，由于保險(xiǎn)公司開辦健康險(xiǎn)可參考數(shù)據(jù)較少，所以必須自行積累一部分經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，同時(shí)也須對(duì)保費(fèi)收入以及理賠支出、費(fèi)用支出進(jìn)行詳細(xì)核算、分析。

一般壽險(xiǎn)的理賠往往在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)的理賠是在被保險(xiǎn)人身殘時(shí)，其發(fā)生頻率均較低，可在一定程度上避免逆選擇的發(fā)生。而健康險(xiǎn)的理賠則發(fā)生在被保險(xiǎn)人患有承保范圍內(nèi)的疾病、傷殘，或因治療疾病、傷殘而花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，或因疾病、傷殘需要得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，可以說，健康險(xiǎn)發(fā)生的頻率較高，逆選擇也較多。所以，健康險(xiǎn)的理賠與健康險(xiǎn)的核保均須比一般壽險(xiǎn)要更多與醫(yī)院進(jìn)行接觸，即從風(fēng)險(xiǎn)控制到調(diào)查取證均須全程管理。