隨著人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的不斷增長(zhǎng)，人們投保保險(xiǎn)產(chǎn)品也不僅局限于人壽保障的功能，保險(xiǎn)的理財(cái)功能也逐漸被人們所認(rèn)知。理財(cái)保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，主要由保險(xiǎn)公司利用其自身投資優(yōu)勢(shì)幫助保戶取得利益最大化。人們通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行理財(cái)，在防范和避免意外帶來的財(cái)物困難的同時(shí)，也能夠有效的通過理財(cái)保險(xiǎn)使自己的資產(chǎn)獲得保值和增值。

目前保險(xiǎn)公司銷售的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)，嚴(yán)格來講，分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)屬于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資連結(jié)保險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。選擇理財(cái)保險(xiǎn)，在注意風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，也不要忘記它的保障功能。理財(cái)保險(xiǎn)哪個(gè)好？不同種類的理財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇？

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營(yíng)不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果可能會(huì)非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。分紅保險(xiǎn)的分紅方式有兩種，保額分紅和保費(fèi)分紅。

一般來講，中長(zhǎng)期的分紅險(xiǎn)較受歡迎。分紅的多少除了取決于所交保費(fèi)的多少外，最主要的靠時(shí)間積累和公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，投資運(yùn)作能力，穩(wěn)健能力。與公司及產(chǎn)品險(xiǎn)種和被保險(xiǎn)人年齡交費(fèi)均有關(guān)。

投資連結(jié)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。也就是說，如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

總的來說，投連險(xiǎn)適合那些有保障需求且有充足資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資的“戰(zhàn)略”投資者。這種理財(cái)保險(xiǎn)適合五類人購(gòu)買：

1.希望將基金定投與保險(xiǎn)投資相結(jié)合的投資者。

2、單身貴族：年輕人往往對(duì)未來生活或家庭預(yù)算不太確定，應(yīng)首先考慮選擇投連險(xiǎn)，充分享受投連險(xiǎn)多方面的靈活性，根據(jù)自己的時(shí)間需要而調(diào)整繳費(fèi)金額、保障額度和投資額度。

3、肩負(fù)事業(yè)家庭重?fù)?dān)的人：投連險(xiǎn)可以看作是“一份每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)加上一個(gè)獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶”，在提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)積累資金。利用投連險(xiǎn)保額可以調(diào)整的特點(diǎn)，在生活、經(jīng)濟(jì)壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時(shí)可以降低保障比例，升高投資比例。

4、父母為孩子投保：用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)教育金保險(xiǎn)來為孩子儲(chǔ)備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。

5、工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險(xiǎn)是中長(zhǎng)線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財(cái)，省時(shí)省心，安全性相對(duì)較高，而長(zhǎng)期滾存的利益也同樣不容小視。

萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營(yíng)成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

萬能險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期投資持有的保險(xiǎn)，只有長(zhǎng)期持有才會(huì)實(shí)現(xiàn)利益最大化。否則頻繁換現(xiàn)，勢(shì)必影響資本積累速度，而且萬能險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，利息進(jìn)入賬戶累加參與投資，所以長(zhǎng)期持有收益更好。萬能保險(xiǎn)所提供的是一種身故保障，您還可以根據(jù)需要選擇包括意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險(xiǎn)。這樣不僅保障更全面而且保費(fèi)也會(huì)相對(duì)低廉很多。